Sadržaj
Premija zdravstvenog osiguranja je mjesečna naknada koja se plaća osiguravajućem društvu ili zdravstvenom planu radi osiguranja zdravstvenog osiguranja. Opseg samog pokrića (tj. Iznos koji plaćate i iznos koji plaćate za zdravstvene usluge, poput posjeta liječniku, hospitalizacija, recepata i lijekova) znatno se razlikuje od jednog do drugog zdravstvenog plana, a često postoji i korelacija između premije i opsega pokrića. Što manje morate platiti pokriće, to ćete više morati platiti kada vam treba zdravstvena zaštita, i obrnuto.Ukratko, premija je plaćanje vašem zdravstvenom osiguranju koje osigurava pokriće u potpunosti aktivno; to je iznos koji plaćate za kupnju pokrića. Premium plaćanja imaju datum dospijeća plus poček. Ako premija nije u potpunosti plaćena do kraja počeka, zdravstveno osiguranje može suspendirati ili otkazati pokriće.
Ostali troškovi zdravstvenog osiguranja mogu uključivati odbitke, suosiguranje i uplate. To su iznosi koje plaćate kada vam treba liječenje. Ako vam nije potreban nikakav tretman, nećete platiti franšizu, participaciju ili suosiguranje. Ali premiju morate plaćati svaki mjesec, bez obzira na to koristite li zdravstveno osiguranje ili ne.
Tko plaća premiju zdravstvenog osiguranja?
Ako zdravstveno osiguranje dobivate svojim poslom, vaš poslodavac obično plaća dio ili cijelu mjesečnu premiju. Vaša će tvrtka često zahtijevati da platite dio mjesečne premije koji će se odbiti od vaše plaće. Tada će pokriti ostatak premije.
Prema anketi o naknadama za poslodavce Kaiser Family Foundation iz 2019. godine, poslodavci su u prosjeku uplatili gotovo 83% ukupnih premija za samce i prosječno gotovo 71% od ukupnih obiteljskih premija za zaposlenike koji dodaju članove obitelji u plan.
Ako ste samozaposleni ili kupujete svoje zdravstveno osiguranje, vi ste pojedinac odgovorni za plaćanje mjesečne premije svakog mjeseca. Međutim, od 2014. Zakon o pristupačnoj skrbi (ACA) pruža premijske porezne olakšice (subvencije) koje su dostupne ljudima koji putem burze kupuju pojedinačno pokriće. Da biste ostvarili pravo na premijske subvencije, vaš prihod ne može premašiti 400% savezne razine siromaštva i ne možete imati pristup cjelovitom, cjelovitom pokriću od svog poslodavca ili poslodavca supružnika.
Planovi izvan razmjene kupljeni od 2014. usklađeni su s ACA-om, ali premijske subvencije ne mogu se koristiti za nadoknađivanje njihovih troškova.
Razumijevanje planova usluga u zdravstvenom osiguranjuPrimjer premije
Recimo da ste istraživali stope i planove zdravstvene zaštite kako biste pronašli cjenovno prihvatljiv plan koji odgovara vama i vašim najmilijima. Nakon mnogo istraživanja, na kraju odaberete određeni plan koji košta 400 USD mjesečno. Tih 400 američkih dolara mjesečne naknade je premija vašeg zdravstvenog osiguranja. Da bi sve vaše zdravstvene beneficije ostale aktivne, premija zdravstvenog osiguranja mora se plaćati u cijelosti svaki mjesec.
Ako sami plaćate premiju, vaš mjesečni račun stići će vam izravno. Ako vaš poslodavac nudi grupni plan zdravstvenog osiguranja, premije će uplaćivati na plan osiguranja vaš poslodavac, iako će se dio ukupne premije vjerojatno prikupiti od svakog zaposlenika putem odbitka od plaće (većina vrlo velikih poslodavaca je samoosigurana, Što znači da izravno pokrivaju medicinske troškove svojih zaposlenika, obično ugovarajući sa osiguravajućim društvom samo radi administriranja plana).
Ako putem burze imate individualni zdravstveni plan i primate premijsku subvenciju, subvenciju će platiti država izravno vašem osiguravajućem društvu. Preostali iznos premije bit će vam fakturiran i morat ćete platiti svoj udio kako bi vaše pokriće ostalo na snazi. Alternativno, možete odabrati da sami plaćate puni iznos premije svakog mjeseca i potražiti ukupnu subvenciju premije na poreznoj prijavi sljedećeg proljeća. (Ovo nije uobičajena opcija, ali dostupna je, a izbor je na vama. Ako unaprijed uzmete subvenciju, morat ćete je uskladiti u poreznoj prijavi koristeći isti obrazac koji koriste ljudi koji su platili puni iznos cijena tijekom godine).
Savjeti za dešifriranje vašeg objašnjenja prednostiOdbitci, uplate i suosiguranje
Premije su postavljene naknade koje se moraju plaćati mjesečno. Ako su vaše premije ažurne, osigurani ste. Činjenica da ste osigurani ne znači nužno da sve troškove zdravstvene zaštite plaća vaš plan osiguranja.
- Odbitke. Odbitci su, prema Healthcare.gov, "iznos koji plaćate za pokrivene zdravstvene usluge prije nego što vaš plan osiguranja počne plaćati." Ali važno je razumjeti da se neke usluge mogu u potpunosti ili djelomično pokriti prije nego što ispunite odbitke, ovisno o tome kako je plan osmišljen. Planovi usklađeni s ACA-om, uključujući planove sponzorirane od strane poslodavca i pojedinačne tržišne planove, pokrivaju određene preventivne usluge bez troškova za upisanika, čak i ako odbitni iznos nije ispunjen. I prilično je uobičajeno vidjeti planove koji djelomično pokrivaju određene usluge - uključujući posjete uredu, posjete hitnoj njezi i recepte - prije nego što se odbitni iznos ispuni. Umjesto da upisnik plati puni trošak tih posjeta, plan osiguranja može zahtijevati od člana da plati samo naknadu, dok zdravstveni plan preuzima ostatak računa. No, drugi su zdravstveni planovi osmišljeni tako da se sve usluge - osim propisanih naknada za preventivnu njegu - primjenjuju na franšizu i zdravstveni plan ne počinje plaćati nijedan od njih tek nakon što se franšiza ispuni. Troškovi premija često su usko vezani uz odbitke: općenito ćete platiti više za policu osiguranja koja ima manje odbitke i obrnuto
- Doplata. Čak i ako vaša polisa zdravstvenog osiguranja ima niske odbitke ili ih uopće nema, vjerojatno ćete morati tražiti relativno malu naknadu za medicinsku njegu. Ta se naknada naziva doplata ili skraćeno, a općenito će varirati ovisno o određenoj medicinskoj službi i pojedinostima plana osobe. Većina planova uključuje i franšizu i uplatu, s tim da se naknada odnosi na stvari poput posjeta uredu i recepata, dok se franšiza odnosi na hospitalizacije, laboratorijske radove, operacije itd. Neki planovi imaju naknade koje se primjenjuju tek nakon što se franšiza izvrši; to je sve češće za beneficije na recept. Naplata može biti veća ako su mjesečne premije niže.
- Suosiguranje. Healthcare.gov opisuje suosiguranje na sljedeći način: "postotak troškova pokrivene zdravstvene usluge koju plaćate (20%, na primjer) nakon što platite svoju franšizu. Recimo da je dozvoljenim iznosom vašeg zdravstvenog osiguranja iznos za posjet uredu 100 američkih dolara a vaše suosiguranje iznosi 20%. Ako ste platili odbitku, plaćate 20% od 100 USD ili 20 USD. "Suosiguranje se općenito odnosi na iste usluge koje bi se uračunavale u franšizu prije nego što je ispunjena. Drugim riječima, usluge koje podliježu odbitku bit će podložne suosiguranju nakon što se odbitnik ispuni, dok će usluge koje podliježu dodatnom plaćanju općenito i dalje biti predmet plaćanja.
Odbitci, doplate i suosiguranje primjenjuju se na godišnji maksimum pacijenta iz džepa. Godišnji maksimum iz džepa najveći je ukupan iznos koji zdravstveno osiguravajuće društvo zahtijeva od pacijenta da plati ukupne troškove svoje zdravstvene zaštite (općenito, maksimum iz džepa odnosi se samo na mrežno liječenje za pokrivena medicinski potrebna nega u kojoj se poštuju bilo koja pravila prethodnog odobrenja).
Jednom kada se odbitci, doplate i suosiguranje pacijenta plaćeni za određenu godinu zbroje s maksimumom iz vlastitog džepa, pacijentovi zahtjevi za podjelom troškova završavaju se za tu određenu godinu. Nakon ispunjenja maksimuma iz vlastitog džepa, zdravstveni plan tada preuzima sve troškove pokrivene skrbi u mreži do kraja godine.
Dakle, ako vaš zdravstveni plan osigurava 80/20 osiguranja (što znači da osiguranje plaća 80% nakon što ste ispunili odbitku, a vi platite 20%), to ne znači da plaćate 20% ukupnih troškova koji nastanu. To znači da plaćate 20% dok ne postignete maksimum iz džepa, a tada će vaše osiguranje početi plaćati 100% pokrivenih troškova. Međutim, premije se moraju i dalje plaćati svakog mjeseca kako bi se zadržalo pokriće.