Sadržaj
Ugrađena odbitka je sustav koji kombinira pojedinačne i obiteljske odbitke u obiteljskoj polici zdravstvenog osiguranja. Zdravstveni planovi s visokom odbitkom često koriste skupne odbitke, ali ugrađeni odbitci uobičajeni su za sve ostale planove kada je više članova obitelji uključeno u plan zajedno.Kada je u zdravstveni plan ugrađena odbitka, to samo znači da jedan član obitelji ne mora ispuniti cijelu obiteljsku odbitku za naknadu nakon odbitka. Umjesto toga, naknadne odbitke za osobu stupit će na snagu kao čim je ispunio pojedinačnu odbitku, čak i ako je pokriće obiteljskim planom.
Od 2016. postoje nova pravila koja se primjenjuju na ukupni troškovi iz džepa da se od bilo koje osobe koja planira može platiti troškovi iz džepa tijekom godine. Zbirno franšize još uvijek su dopušteni, ali svi obiteljski planovi moraju imati ugrađene pojedinačne maksimume. To znači da 2020. godine niti od pojedinog člana obitelji ne može biti potrebno platiti više od 8.150 američkih dolara troškova tijekom godine (unutar mreže). Gornja granica povećava se na 8.550 američkih dolara za 2021. godinu, iako mnogi će planovi i dalje imati ograničenja iz vlastitog džepa koja su niža od maksimalno dopuštenih zakonom.
Kako radi
S ugrađenom odbitkom, vaš će zdravstveni plan pratiti dvije različite vrste odbitka zdravstvenog osiguranja za svakog člana obitelji: pojedinačni odbitnik i obiteljski odbitnik. Obiteljska odbitka obično je dvostruko veća od pojedinačne odbitka. Kad član obitelji ima troškove zdravstvene zaštite, novac koji on uplaćuje na svoju odbitnu franšizu također se pripisuje obiteljskoj odbitnoj franšizi.
Postoje dva načina na koja će se osiguranje pokrenuti, a zdravstveni plan počet će plaćati troškove zdravstvene zaštite bilo kojeg određenog člana obitelji:
- Član obitelji imao je dovoljno osobnih zdravstvenih troškova da je ispunio pojedinačne odbitke. U ovom slučaju, zdravstveni plan započinje s plaćanjem troškova za tu osobu, ali ne i za troškove zdravstvene zaštite ostalih članova obitelji (osim ako se radi o skrbi koja je pokrivena prije odbitka, poput određene preventivne skrbi ili liječenja koja je pokrivena dodatkom, a ne da se broji) prema odbitku).
- Nekoliko različitih članova obitelji platilo je dovoljno pojedinačnih odbitka da je, zbrojeno, obiteljska odbitka zadovoljena. U ovom slučaju, zdravstveni plan započinje s plaćanjem zdravstvenih troškova za cijelu obitelj, iako članovi obitelji koji uopće nisu ništa platili prema svom pojedinačnom odbitku.
Za i protiv
Problem s ugrađenom obiteljskom odbitkom je taj što je jedini način na koji možete ispuniti obiteljsku odbitku i dobiti pokriće za cijelu obitelj spajanjem pojedinačnih odbitnih troškova nekoliko članova obitelji (ili barem dva člana obitelji, ako obojica ispunjavaju svoje potrebe franšize). To ne vrijedi za ukupni odbitni iznos; jedna osoba može ispuniti odbitku s ukupnom odbitkom, pod pretpostavkom da je dovoljno niska da osoba ne premaši maksimalne troškove iz vlastitog džepa dopuštene Zakonom o pristupačnoj skrbi (ACA).
S ugrađenom odbitkom, čak i ako član jedne obitelji ima vrlo visoke troškove zdravstvene zaštite, samo ti troškovi neće biti dovoljni za podmirivanje obiteljske odbitka. Zašto? Jer čim taj pojedinac ispuni svoju donju odbitku, njegovo zdravstveno osiguranje nakon odbitka započinje i počinje plaćati. Tada će se od njega možda tražiti da plati druge vrste podjele troškova, poput copays-a ili suosiguranja, ali oni ostali troškovi iz vlastitog džepa ne pripisuju se odbitku za obitelj (oni se, međutim, računaju kao odšteta obitelji -džepni maksimum). Samo novac koji je uplatio na svoju odbitnu franšizu pripisuje se obiteljskoj odbitnoj.
Budući da je pojedinačna franšiza manja od obiteljske franšize, jedan pojedinac u obitelji ne može sam zadovoljiti cijelu franšizu.
To znači da bi barem još jedan član obitelji tijekom godine morao ispuniti i pojedinačnu odbitnu franšizu kako bi se umanjila obiteljska odbitka i naknade nakon odbitka za sve članove obitelji koji su pokriveni.
Prednost ugrađene obiteljske odbitke je u tome što naknade nakon zdravstvenog osiguranja nakon odbitka počinju prije bolovati članove obitelji nego ostali članovi obitelji. Budući da ovi bolesni članovi obitelji imaju veće troškove zdravstvene zaštite, do svojih pojedinačnih odbitka stižu prije nego što bi to učinili kada bi plan imao ukupnu odbitku, a zdravstveno osiguranje tada počinje plaćati sve ili većinu svojih troškova zdravstvene zaštite. Zahvaljujući ugrađenom sustavu odbitka, njihove naknade za osiguranje počinju i počinju plaćati prije nego što se ispuni obiteljska odbitka.
2016. Promjene
Sve gore navedeno još uvijek vrijedi, ali počevši od 2016. dodan je novi zahtjev, koji predviđa da se ni od jednog pojedinca ne može tražiti da plati više troškova iz vlastite džepa (u mreži) od maksimalno dopuštenog iz džepa za te godine. Kao što je gore spomenuto, to je 8.150 USD za 2020. godinu, a 2021. bit će 8.550 USD.
Tako je, na primjer, prije 2016. godine bilo moguće imati zdravstveni plan koji nije imao ugrađene odbitke ili ugrađeni maksimumi iz džepa. Recimo da je plan imao 10 000 američkih dolara odbitka za obitelj, a zatim 100% pokrivenost nakon toga (ovakav dizajn plana bio je uobičajen samo u zdravstvenim planovima s visokim odbitkom). Da je samo jedan član obitelji tijekom godine imao medicinske troškove, morala bi platiti 10.000 USD prije nego što se pokrije pokriće. Takva vrsta plana više nije dopuštena jer bi njezini troškovi iz džepa morali biti ograničeni na 8.150 američkih dolara u 2020. Plan bi i dalje mogao imati obiteljsku odbitku od 10.000 američkih dolara, ali više od jedne osobe morale bi imati medicinske troškove da bi postigle tu franšizu.