Sadržaj
- Kako funkcioniraju politike Medigapa?
- Koliko košta Medigap osiguranje?
- Koju vrstu pogodnosti nude politike Medigapa?
- Medicare dio B odbitna pokrivenost: više nije dostupan novim upisnicima
- Kada mogu kupiti Medigap politiku?
- Trebam li Medigap politiku ako sam upisan u Medicare Advantage Plan?
- Tko još ne treba Medigap pokrivenost?
- Gdje mogu saznati više o Medigap pokrivenosti?
Srećom, dopunsko osiguranje Medicare (poznato i kao Medigap police) može pokriti ove "praznine" poduzimajući sve ili većinu troškova iz džepa koje biste inače morali platiti da sami imate Original Medicare. Neke politike Medigapa također će platiti određene zdravstvene usluge izvan Sjedinjenih Država i dodatne preventivne usluge koje Medicare ne pokriva.
Medigap osiguranje je dobrovoljno - ne morate ga kupiti - i odgovorni ste za mjesečnu ili tromjesečnu premiju. Medicare neće platiti nijedan od vaših troškova za kupnju Medigap pravila.
Kako funkcioniraju politike Medigapa?
Ako se nalazite u Original Medicareu (dio A i dio B) i ako imate Medigap politiku, prvo Medicare plaća svoj dio odobrenih iznosa Medicare za pokrivene troškove zdravstvene zaštite. Tada vaša Medigap politika plaća svoj dio troškova.
Ali važno je shvatiti da u većini slučajeva Medigap plan pokriva troškove iz džepa za stvari koje Medicare pokriva, ali ne u cijelosti. Medigap plan neće obuhvaćati stvari poput dugotrajne njege ili njege zuba i vida, jer to su stvari koje Medicare ne pokriva.
Na primjer: Alice G ima dijabetes tipa 2 i posjećuje svog liječnika primarne zdravstvene zaštite svaka tri do četiri mjeseca radi daljnje njege. Njezina Medigap politika pokriva dio B suosiguranja, ali ne i dio B koji se odbija. Početkom godine plaća prvih 198 dolara troškova medicinskog posjeta (ovo se odbija u dijelu B 2020. godine). Nakon toga, Medicare plaća 80% od odobrenog Medicare iznosa svog posjeta liječniku, a njena Medigap politika plaća preostalih 20%. Medicare odobrava iznos uredskog posjeta od 65 dolara, tako da Medicare plaća 52 dolara, Medigap plaća 13 dolara, a Alice ne mora ništa platiti.
Medigap police prodaju privatna osiguravajuća društva. Ove politike moraju biti jasno identificirane kao Dopunsko osiguranje Medicare. Svaka politika mora slijediti savezne i državne zakone namijenjene zaštiti potrošača.
U svim državama osim u tri, osiguravajuća društva Medigap mogu vam prodati samo a standardiziran Politika Medigapa identificirana slovima od A do N. Nedostaju neka slova jer se planovi E, H, I i J više nisu prodavali nakon lipnja 2010., a dodani su planovi M i N. Ljudi koji su već imali planove E, H, I ili J smjeli su ih zadržati. Od 2020. godine planovi C i F više nisu dostupni ljudima koji su novo podobni za Medicare, iako ljudi koji su postali prihvatljivi za Medicare prije 2020. godine mogu zadržati ili se ponovno upisati u te planove.
Svaki Medigap plan mora nuditi iste osnovne pogodnosti, bez obzira koje ga osiguravajuće društvo prodaje. Dakle, Medigap Plan G ima isti skup pogodnosti bez obzira na osiguravajuće društvo ili mjesto.
Medigap savjet dr. Mikea: Nisu svi planovi dostupni u svim područjima. I tri države - Massachusetts, Minnesota i Wisconsin - imaju svoje Medigap politike koje se razlikuju od standardnih Medigap planova.
Koliko košta Medigap osiguranje?
Koliko plaćate za Medigap policu ovisi o planu koji ste odabrali i koje osiguravajuće društvo koristite.
Svaki od planova (od A do N) nudi drugačiji niz pogodnosti, a troškovi se razlikuju ovisno o iznosu pokrivenosti. Općenito, plan A, koji pruža najmanje koristi, uglavnom ima najniže premije. Medigap planovi koji nude više pogodnosti, poput Plana F i G, obično imaju veću premiju.
Prema Američkom udruženju za osiguranje dopunskog osiguranja Medicare, Plan F daleko je najpopularniji izbor, s 54% prijavljenih u Medigap koji su odabrali Plan F u 2018. Plan N je sljedeći, s 11% upisanih; Planovi D i G kombinirano imaju 19% upisanih. Međutim, od 2020. godine plan F i plan C više nisu dostupni za novoprihvatljive upisnike u Medicare. To je zbog zakona donesenog 2015. godine koji zabranjuje prodaju (novoprihvatljivim upisnicima) Medigap planova koji pokrivaju odbitni dio B, što čine i planovi C i F. Korisnici Medicare koji su postali prihvatljivi prije 2020. godine mogu zadržati ili kupiti planove C i F, ali novoprihvatljivi korisnici ne mogu.
Plan F najopsežnija je opcija Medigap i obično je najskuplja. Prema analizi Business Insider-a, prosječni trošak Medigap plana F u 2018. godini (za 65-godišnjaka) iznosio je 143 USD mjesečno. Ali kretao se u rasponu od samo 109 dolara mjesečno na Havajima do prosječno 162 dolara mjesečno u Massachusettsu.
Najuporedljiviji Medigap plan dostupan novoprihvatljivim upisnicima Medicare od 2020. godine je Plan G; to je isto kao i plan F, samo što ne pokriva odbitni dio B. Američko udruženje za osiguranje dopunskog osiguranja Medicare analiziralo je premije Plan 2020 za muškarca starog 65 godina i pronašlo premije u rasponu od 109 USD mjesečno u Dallasu do 509 USD mjesečno u Philadelphiji. No, u svakom području postoje brojni osiguravači koji nude plan G, a cijene se značajno razlikuju od jednog do drugog osiguravatelja.
Iako Medicare definira što svaki plan Medigapa nudi, on ne regulira što osiguravajuće društvo može naplatiti. Privatna osiguravajuća društva mogu naplatiti različite premije za potpuno isto pokriće Medigapa.
Na primjer: U Sjevernoj Karolini, od 2020., mjesečna premija za Medigap Plan A (za 65-godišnjaka) kreće se od najnižih 97 do najviših 1465 dolara. To bi značilo godišnju razliku od 16.417 dolara između premija za plan s najnižom cijenom u odnosu na plan s najvišom cijenom - oba koja imaju identične koristi.
Koju vrstu pogodnosti nude politike Medigapa?
Svi Medigap planovi od A do N uključuju sljedeće osnovne pogodnosti:
- Stacionarna bolnička njega: Pokriva suosiguranje Medicare dijela A (ali ne i godišnju odbitku dijela A) plus pokriće za dodatnih 365 dana nakon završetka pokrića Medicare. (Svi planovi Medigapa osim plana A pokrivaju li neki ili svi odbitni dijelovi Medicare dijela A, uz pokrivanje osiguranja dijela A.)
- Ambulantni i liječnički troškovi: Pokriva suosiguranje Medicare dijela B (ali ne i godišnju odbitku dijela B) ili doplate za ambulantne bolničke usluge. Suosiguranje dijela B obično iznosi 20% iznosa odobrenog Medicare-om za uslugu.
- Krv: Pokriva prve tri litre krvi koje su vam potrebne svake godine.
- Njega hospicija: Obuhvaća suosiguranje hospicijske njege dijela A.
[Imajte na umu da planovi Medigap K i L plaćaju dio troškova ambulantnih / liječničkih troškova, krvi i hospicijske njege. Ali oni ne pokrivaju u potpunosti troškove iz svojih džepova za te usluge. Medicare.gov ima grafikon koji prikazuje kako svaki plan pokriva različite troškove iz vlastitog džepa koje bi korisnik Medicare mogao imati.]
Ovisno o odabranom Medigap planu, možete dobiti pokriće za dodatne troškove i pogodnosti koje Medicare ne pokriva, uključujući:
- Godišnja odbitka za bolnicu (dio A) (planovi B do N, ali s djelomičnim pokrićem iz planova K i L)
- Osiguranje osposobljenih medicinskih sestara (planovi C do N, ali s djelomičnim pokrićem iz planova K i L)
- Hitna pomoć tijekom stranog putovanja (planovi C, D, F, G, M i N)
- Medicare dio B višak liječničkih troškova (planovi F i G). Prekomjerna naknada iznos je iznad iznosa odobrenog od strane Medicare-a koji može naplatiti liječnik koji ne sudjeluje u programu Medicare (ali koji se uopće nije isključio).
Medicare dio B odbitna pokrivenost: više nije dostupan novim upisnicima
Medicare Dio B ima godišnju odbitku koja iznosi 198 USD u 2020. godini (može se mijenjati svake godine). Medigap planovi C i F plaćaju tu odbitku, ali ti planovi više nisu dostupni ljudima koji od 2020. godine ispunjavaju uvjete za Medicare ili kasnije.
Zakon o pristupu Medicare-u i CHIP-u o ponovnom odobrenju-MACRA-zabranjuje prodaju Medigap planova koji obuhvaćaju dio B koji se odbija od 2020. godine, ali to se odnosi samo na ljude koji su novo ispunjavali uvjete za Medicare. Ljudi koji su već imali Medigap planove C ili F prije 2020. mogu ih zadržati. A ljudi koji su već ispunjavali uvjete za Medicare prije 2020. godine i dalje se mogu prijaviti za Medigap planove C ili F ako se žele ponovno upisati u Medigap ili promijeniti pokrivenost (imajući na umu da Medigap osiguravatelji u većini država mogu koristiti medicinsko osiguranje ako osoba se prijavljuje za plan nakon završetka početnog razdoblja upisa)
Činjenica Medigapa od dr. Mikea: Iako Medigap planovi L i K pružaju prilično sveobuhvatno pokriće, oni ne pokrivaju sve troškove iz svog džepa koje će imati upisani. Umjesto toga, za većinu usluga plaćaju dio svojih troškova (50% za Plan K i 75% za Plan L), a upisani plaća ostatak. No, ovi Medigap planovi imaju kapsule iz džepa, nakon čega će Medigap plan platiti puni udio pokrivenih troškova iz džepa: 2020. godine limiti su 5.880 USD za Plan K i 2.940 USD za Plan L. Tu je i odbitna verzija Medigap plana F i plana G, koji zahtijevaju da upisani uplati 2.340 USD prije nego što Medigap plan počne isplaćivati beneficije.
Kada mogu kupiti Medigap politiku?
Za razliku od Medicare Advantage i Medicare Part D, ne postoji godišnje otvoreno razdoblje upisa za Medigap planove. Federalna pravila odobravaju jednokratni šestomjesečni otvoreni prozor za prijavu za Medigap, koji započinje kad navršite najmanje 65 godina i upišete se u Medicare Dio B. Tijekom tog prozora dostupni su vam svi planovi Medigapa dostupni u vašem području uz zajamčeno -osnova izdavanja, bez obzira na vašu povijest bolesti. Ali nakon što se taj prozor završi, zauvijek ga nema. Postoje neke ograničene okolnosti koje će vam omogućiti zajamčeno pravo na kupnju Medigap plana nakon završetka tog početnog prozora, ali uglavnom se Medigap planovi medicinski preuzimaju nakon isteka tog šestomjesečnog prozora.
Uz to, ne postoji savezni zahtjev da osiguravatelji Medigapa nude planove po principu zajamčene izdavanja kada je podnositelj zahtjeva mlađi od 65 godina i ako je upisan u Medicare zbog invaliditeta (85% svih korisnika Medicare u cijeloj zemlji - više od 9 milijuna ljudi) je ispod 65 godina).
Ali države mogu postaviti svoja pravila za ispunjavanje uvjeta za Medigap. Većina država provodi zakone koji osiguravaju barem neki pristup Medigapovim planovima za korisnike mlađe od 65 godina, a neke države olakšavaju upisnicima prelazak s jednog Medigap plana na drugi, čak i nakon što završi njihov početni rok za upis. Možete kliknuti državu na ovoj karti da biste saznali kako je u državi regulirano ispunjavanje uvjeta za Medigap.
Trebam li Medigap politiku ako sam upisan u Medicare Advantage Plan?
Sve dok ste upisani u Medicare Advantage Plan, ne morate kupovati Medigap policu i on vam ne bi pružao nikakve pogodnosti. Zapravo je protuzakonito da vam bilo tko prodaje Medigap policu ako imate plan Advantage.
Ako imate Medigap plan, a zatim se prebacite s Original Medicare na Medicare Advantage, možete zadržati svoj Medigap plan - kao i neki drugi ljudi, kako biste osigurali da će i dalje biti tamo ako se žele vratiti na Original Medicare nakon isteka probnog razdoblja. No, Medigap paket neće platiti nijednu odbitku, doplatu ili suosiguranje vašeg Advantage plana, tako da bi u biti bio uspavan za cijelo vrijeme dok imate plan Advantage.
Tko još ne treba Medigap pokrivenost?
Medigap planovi nisu potrebni ako vas Medicaid pokriva uz Medicare (tj. Dvostruko prihvatljiv) ili ako imate pokriće prema planu koji sponzorira poslodavac koji pruža pokriće koje nadopunjuje Medicare.
Od 2016. godine, prema analizi Zaklade obitelji Kaiser, 30% korisnika izvorne Medicare imalo je dodatnu pokrivenost iz plana koji sponzorira poslodavac, 29% pokrivalo je Medigap, a 22% imalo je Medicaid. Većina ostalih - 19% svih korisnika Izvorne Medicare - uopće nije imalo dopunsko pokriće, dok je 1% imalo neku drugu vrstu dodatnog pokrića.
Gdje mogu saznati više o Medigap pokrivenosti?
Prije kupnje Medigap plana važno je da razumijete Medigap-ova pravila Medigap-a, svoja prava, kao i opcije Medigap-a dostupne u vašoj državi. Sljedeći su resursi dobro mjesto za početak:
- Odabir politike Medigap: Vodič od Medicare
- Dopunsko osiguranje za izvornu Medicare: Interaktivni izvor o pokrivenosti Medigapom iz Medicare centra za prava
- Državni program pomoći u zdravstvenom osiguranju: program koji nudi individualno savjetovanje i pomoć osobama s Medicareom