Sadržaj
- Kako funkcionira obiteljska franšiza
- Primjer za petočlanu obitelj
- Razmatranje troškova
- Što nije obuhvaćeno odbitkom
- Neki visoki odbitni zdravstveni planovi koriste drugačiji pristup
Kako funkcionira obiteljska franšiza
Većina polica obiteljskog zdravstvenog osiguranja ima i pojedinačne i obiteljske odbitke. Svaki put kada pojedinac unutar obitelji plati svoj pojedinačni odbitnik, taj se iznos također pripisuje obiteljskom odbitku.
Obiteljskom franšizom pokriće započinje za svakog pojedinog člana čim se ispuni njegova lična franšiza. Nakon što se ispuni obiteljska odbitka, pokrivaju se svi u obitelji, čak i ako njihove pojedinačne odbitke nisu zadovoljene.
Postoje dva načina na koja će obiteljska polica zdravstvenog osiguranja početi isplaćivati naknade za određenog pojedinca u obitelji.
- Ako pojedinac zadovolji svoju odbitnu naknadu, naknada nakon odbitka započinje i počinje plaćati troškove zdravstvene zaštite za samo taj pojedinac, ali ne i za ostale članove obitelji.
- Ako je obiteljska odbitka zadovoljena, naknada nakon odbitka ulazi svaki član obitelji jesu li ili nisu ispunili vlastite odbitke.
Ova vrsta obiteljskog odbitnog sustava poznata je kao ugrađeni odbitnik jer su pojedinačni odbitni ugrađen unutar i računajte prema odbitku veće obitelji.
Daleko najčešći dizajn plana je obiteljska franšiza koja je dvostruko veća od pojedinačne franšize. Dakle, iako se franšize znatno razlikuju od jednog do drugog plana, rijetko je vidjeti policu u kojoj bi cijela obitelj morala platiti više od dvije pojedinačne franšize u jednoj godini (očito se to ne odnosi ako članovi obitelji imaju svoje zasebne politike).
Primjer za petočlanu obitelj
Recimo da peteročlana obitelj ima pojedinačnu odbitku od 1000 dolara, a obiteljska odbitka od 2000 dolara:
U siječnju:
- Tata plaća 1000 dolara odbitnih troškova.
- Tata je upoznao svoju pojedinačnu odbitku.
- Obiteljska odbitka ima 1000 dolara kredita, preostaje 1000 dolara prije nego što se ispuni.
- Zdravstveni plan sada plaća naknadu nakon odbitka za tatinu zdravstvenu zaštitu (ovisno o načinu na koji je plan osmišljen, to će uglavnom uključivati podjelu troškova, što će najvjerojatnije biti osiguranje dok se ne postigne maksimum iz džepa).
- Zdravstveni plan još ne isplaćuje naknade nakon odbitka za mamu i djecu (svi planovi usklađeni s ACA-om u potpunosti pokrivaju određenu preventivnu skrb prije odbitka, a ovisno o dizajnu plana, može platiti dio troškova različitih usluge - kao što su posjeti uredu, recepti i posjeti hitne njege - prije odbitka).
U veljači:
- Dijete jedno plaća 700 dolara odbitnih troškova.
- Obiteljska franšiza sada ima uplaćenih 1700 američkih dolara, preostalo je 300 američkih dolara prije nego što se ispuni.
- Dijete još ima 300 dolara do prije odbitka franšize, tako da je tata još uvijek jedini član obitelji čija je odbitka ispunjena, tako da zdravstveni plan nastavlja plaćati naknade nakon odbitka samo za tatu.
- Zdravstveni plan još ne isplaćuje naknade nakon odbitka za mamu ili neko od djece.
U travnju:
- Mama plaća 300 dolara odbitnih troškova.
- Obiteljska odbitka sada je ispunjena (1.000 USD za tatu + 700 USD za prvo dijete + 300 USD za mamu = ukupno 2.000 USD).
- Tata je jedini koji je ispunio svoju pojedinačnu odbitku, ali zdravstveni plan sada počinje plaćati naknade nakon odbitka za sve članove obitelji.
Budući da je obiteljska odbitka zadovoljena, zdravstveni je plan počeo plaćati naknade nakon odbitka za sve članove obitelji, iako četvero od njih još nije ispunilo svoje pojedinačne odbitke - uključujući dvoje djece koja uopće nisu trošila troškove njihove pojedinačne franšize.
Razmatranje troškova
Moguće je da zdravstveni plan ima obiteljsku franšizu koja je više nego dvostruko veća od individualne franšize. Morali biste provjeriti sažetak pogodnosti i pokrivenosti svog plana kako biste bili sigurni da razumijete kako funkcionira obiteljski plan. Na primjer, mogli biste otkriti da je obiteljska franšiza tri puta veća od pojedinačne franšize.
Ako vaša obitelj nije mala, obiteljska odbitka obično je niža od zbroja svih pojedinačnih odbitka. Za dvoječlanu obitelj obiteljska franšiza obično je jednaka zbroju pojedinačne franšize.
Obiteljska franšiza pomaže u održavanju ukupnih troškova upravljanjem, posebno za veću obitelj. Na primjer, recimo da imate pet članova obitelji, pojedinačna odbitka od 1500 dolara i obiteljska odbitka od 3000 dolara. Ako nije bilo moguće odbiti obitelj i svaki član obitelji morao je ispuniti pojedinačnu odbitku prije nego što je zdravstveni plan počeo plaćati naknadu nakon odbitka, vaša peteročlana obitelj platila bi 7.500 američkih dolara prije nego što zdravstveno osiguranje nakon odbitka krene za cijelu obitelj.
Međutim, budući da beneficije nakon odbitka počinju za cijelu obitelj kada se ispuni obiteljska odbitka od 3000 dolara, obitelj uštedi do 4.500 dolara odbitnih troškova ako bi im predstojila godina u kojoj svaki član obitelji treba opsežni medicinski tretman.
Što nije obuhvaćeno odbitkom
Stvari koje nisu pokrivene vašim zdravstvenim osiguranjem neće se uračunati u vašu franšizu iako ih plaćate iz vlastitog džepa. Primjerice, liposukcija obično nije pokrivena zdravstvenim osiguranjem. Ako za liposukciju platite 1500 dolara, tih 1500 dolara neće se pripisati vašem odbitku za pojedinca ili obitelj, jer to nije pokrivena korist vašeg zdravstvenog plana.
Određene usluge preventivne skrbi ne zahtijevaju odbitak, doplatu ili suosiguranje zahvaljujući Zakonu o pristupačnoj skrbi (ACA). To uključuje stvari poput mamografije, vakcine protiv gripe ili cjepiva za djetinjstvo, čak i ako još niste ispunili odbitnu franšizu.
Naknade za posjete uredu i recepti obično se ne računaju na vašu franšizu, ali kada imate doplatu, to znači da vaša osiguravateljica plaća dio računa - a vi ostvarujete tu pogodnost i prije nego što ste ispunili odbitnu franšizu. Kao i uvijek kod zdravstvenog osiguranja, detalji se mogu razlikovati od plana. Nazovite svog davatelja osiguranja i razgovarajte s predstavnikom kupca ako niste sigurni što pokriva ili ne.
Neki visoki odbitni zdravstveni planovi koriste drugačiji pristup
Ako imate zdravstveni plan s visokom odbitkom (HDHP), vaša obiteljska odbitka može funkcionirati drugačije. Neki HDHP-ovi koriste skupni odbitnik umjesto gore opisanog ugrađenog odbitnog sustava. To je puno rjeđe nego što je bilo u prošlosti, ali i dalje je moguće, posebno na HDHP-ima koji imaju odbitke na donjem kraju dopuštenog spektra. Drugim riječima, vaš HDHP vjerojatno ima ugrađene odbitke kao i bilo koja druga vrsta zdravstvenog plana, ali možda i neće, pa ćete biti sigurni da razumijete određene detalje o pokrivenosti koji se odnose na plan vaše obitelji.
Imajte na umu da vaš plan možda nije HDHP samo zato što se vaša odbitka čini zaista velikom. HDHP je posebna vrsta zdravstvenog plana, a ne samo opisni pojam. Budući da upis u HDHP omogućava osobi da uplaćuje doprinose na račun poreza na zdravstvenu štednju, postoje posebna pravila Porezne uprave koja te planove izdvajaju od zdravstvenih planova koji nisu HDHP.
Od 2016. godine, ne-djedski zdravstveni planovi moraju na sve članove obiteljskog zdravstvenog plana primjenjivati pojedinačne maksimume iz džepa koji odgovaraju ACA-u, čak i ako se radi o HDHP-u s ukupnom obiteljskom odbitkom.
Za 2020. godinu Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga ograničilo je pojedinačne troškove iz džepa na 8.150 američkih dolara. Dakle, obiteljski HDHP može na primjer imati ukupnu obiteljsku odbitku od 8.000 američkih dolara, ali ne može imati ukupnu obiteljsku franšizu od 10.000 američkih dolara, jer bi to potencijalno zahtijevalo da član jedne obitelji plati 10.000 američkih dolara prije primanja pogodnosti prema planu, a to više nije dopušteno.
Za 2021. godinu Ministarstvo zdravstva i socijalne službe ograničilo je pojedinačne troškove iz džepa na 8 550 USD. I dalje će se primjenjivati pravila koja ograničavaju troškove pojedinog člana obitelji na najviše taj iznos.