Kako dobiti životno osiguranje ako imate HIV

Sadržaj

• Životno osiguranje kao diskriminacija
• Zašto se osiguravatelji opiru pokrivenosti
• Pojedinačne mogućnosti životnog osiguranja
• Nedostaci i razmatranja
• Ostale mogućnosti životnog osiguranja

Životno osiguranje važno je sredstvo zaštite vaših najmilijih u slučaju vaše smrti. Pronalaženje pristupačne politike često može biti izazov ako ste stariji ili niste u najboljem zdravlju. Nekima s kroničnim ili već postojećim stanjem može izgledati gotovo nemoguće.

Takav je slučaj s osobama koje žive s HIV-om. Bez obzira koliko ste zdravi ili koliko ste privrženi liječenju, vaše su današnje mogućnosti malo i višestruko skuplje nego što bi se očekivalo od prosječne osobe.

To ne znači da ne možete dobiti životno osiguranje; U nekim slučajevima možete. No, surova je stvarnost da životno osiguranje protiv HIV-a može biti izuzetno skupo, čak i pretjerano, čineći pitanje ne toliko pristupačnom, već pristupačnom.

Životno osiguranje kao diskriminacija

Krenimo od toga da kažemo kako jest: Osiguranje jest i uvijek je bilo diskriminatorno. Osiguravajuća društva svoje troškove i kvalifikacije temelje na aktuarskom riziku, povlačeći statističku liniju o tome tko jest, a tko nije dobar rizik. Ne gledaju na vas kao na pojedinca, već na skup čimbenika koji će vjerojatno uzrokovati da umrete ranije nego što biste trebali.

Dugo i kratko je to što je životno osiguranje igra klađenja, a za većinu osiguravatelja osobe s HIV-om jednostavno su loša oklada.

No, odražava li to činjenice ili neutemeljena pristranost koja aktivno diskriminira cjelokupnu populaciju HIV-a? Kad objektivno promatramo statistiku preživljavanja, to sigurno znamo:

• Prema istraživanju Sjevernoameričke skupine za suradnju u istraživanju i dizajnu AIDS-a (NA-ACCORD), dvadesetogodišnja HIV-pozitivna osoba na antiretrovirusnoj terapiji sada može očekivati ​​da će doživjeti svoje rane 70-e.
• Studija Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) iz 2014. godine dodatno je podržala te tvrdnje zaključujući da bi ljudi koji rano započnu terapiju (kada je njihov broj CD4 veći od 350) trebali imati očekivani životni vijek jednak ili čak veći od očekivanog opća populacija.

Za usporedbu, ljudi koji puše briju se u prosjeku 10 godina života. Iako to ne sugerira da ih osiguravatelji neće kazniti, ne bi im automatski zabranili niti podvrgnuli istim nebeskim premijama kao što bi to učinili zdravi nepušači s HIV-om.

Zašto se osiguravatelji opiru pokrivenosti

Osiguravatelji to ne vide na isti način. Njihov je cilj upravljati rizicima i neizvjesnostima koji mogu utjecati na obje strane bilance, a statistika za njih ima veliku težinu protiv osoba s HIV-om. Uzmite u obzir ovo:

• Unatoč dobicima u očekivanom životnom vijeku, osobe s HIV-om češće obolijevaju od HIV-a godinama prije nego što su njihovi neinficirani kolege. Na primjer, srčani napadi obično se vide 16 godina ranije nego u općoj populaciji, dok ne - Karcinomi povezani s HIV-om dijagnosticiraju se od 10 do 15 godina ranije.
• Iako su očekivani životni vijeci postignuti kao rezultat rane antiretrovirusne terapije, i dalje postoji ogromna praznina u broju ljudi koji mogu podnijeti neotkriveno virusno opterećenje. Danas je samo oko 30% onih kojima je dijagnosticiran HIV sposobno postići suzbijanje virusa, dok manje od polovice ostaje na skrbi nakon dijagnoze.

Na kraju, osiguravatelji tvrde da, bez obzira na to koliko pojedinačni kandidat može biti "dobar", oni ne mogu kontrolirati jednu stvar povezanu s dugim životnim vijekom - hoće li osoba uzeti svoje tablete ili ne.

Na neki je način zastarjeli argument s obzirom na to da je terapija HIV-om daleko učinkovitija i praštanija nego u prošlosti. Ipak, u očima osiguravatelja kronično liječenje bolesti stavlja HIV u istu rizičnu kategoriju kao i ljudi koji žive s kongestivnim zatajenjem srca.

Jedina je razlika što ne morate biti bolesni od kroničnog stanja da biste zabranili dobivanje osiguranja; jednostavno moraš imati HIV.

Pojedinačne mogućnosti životnog osiguranja

Danas je jedno od rijetkih osiguravajućih društava u SAD-u koje osobama s HIV-om nude individualni cjelokupni i vremenski pokriće. Osnovan u partnerstvu s gigantom Prudential Financial iz Fortune 500, AEQUALIS je neovisna organizacija usmjerena na pružanje financijskih usluga siromašnim zajednicama koje žive s tom bolešću.

AEQUALIS trenutno nudi četiri različita vozila osiguranja, svako s različitim pokrićem, ograničenjima i kvalifikacijskim kriterijima:

• Pojedinačno trajno i trajno životno osiguranje s pokrićem u rasponu od 100.000 USD do više od 4.000.000 USD
• Oročno osiguranje trenutnog izdanja koje ne zahtijeva liječnički pregled i nudi pokriće između 25.000 i 300.000 američkih dolara
• Trenutačno izdanje cjelovitog životnog osiguranja, koje se smatra početnom polisom, koja osigurava pokriće između 5.000 i 35.000 američkih dolara bez povećanja uplata premije
• Pojednostavljeno izdanje životnog osiguranja bez zdravstvenog pregleda ili laboratorijskog rada s pokrićem od 25.000 USD do više od 350.000 USD

Nedostaci i razmatranja

Koliko god sve ovo zvučalo, nekoliko je primjedbi na ponudu AEQUALIS:

• Prvo, očekujte pozamašnu premiju. Predstavljajući ponudu za policu stalnog životnog osiguranja, zatražili smo 250 000 američkih dolara pokrića za 55-godišnjeg HIV pozitivnog muškarca na liječenju koji nije imao povijest bolesti, nije pušio i imao nepregledno virusno opterećenje. Telefonska cijena iznosila je nešto više od 650 američkih dolara mjesečno ili otprilike pet puta više nego što bi muškarac bio optužen da je HIV negativan.
• Drugo, kriteriji za prihvaćanje nisu tako jednostavni kako se čini. Crvene zastave podići će se ako ste ikad imali neuspjeh u liječenju ili ste dugo živjeli u inozemstvu. Isto vrijedi ako je vaš broj CD4 ikad bio ispod 200, ako ste imali hepatitis B ili C (čak i ako ste liječeni) ili ako ste ikada imali ozbiljnu oportunističku infekciju.

Iako tehnički ne morate otkrivati ​​ove stvari, možda to nikako ne možete sakriti. Čak i ako ste se odlučili za politiku "bez liječničkog pregleda", ne biste trebali pretpostavljati da će vam osiguravatelj vjerovati na riječ.

Nakon što prođete početni razgovor, sljedeći bi korak bio provjeravanje kod Ureda za medicinske informacije (MIB) i traženje provjere vaše povijesti bolesti od svog pružatelja primarne zdravstvene zaštite. Da biste dobili odobrenje, morali biste potpisati pristup tim i drugim medicinskim datotekama.

Iako crvena zastava ne znači nužno da ćete biti odbijeni, ona može povećati vašu mjesečnu premiju ili vam ograničiti pristup određenim proizvodima osiguranja.

Ostale mogućnosti životnog osiguranja

Ako vam tradicionalni oblici životnog osiguranja nisu dostupni, još uvijek postoji niz mogućnosti koje možete istražiti. Općenito vam neće ponuditi tako visoku naknadu za smrt kao pojedinačna polica, ali možda će biti dovoljne za pokrivanje određenih troškova (poput pogreba ili obrazovanja) ako umrete.

Među najodrživijim opcijama:

• Grupno životno osiguranje zasnovano na poslodavcu može ponuditi vaša tvrtka, u nekim slučajevima i za zaposlenika ili za supružnika zaposlenika. Naknade za smrt kreću se u iznosu od 10.000 USD za zaposlenika i 5.000 USD za supružnika. Kao grupni plan, troškovi su obično pristupačniji.
• Dobrovoljno životno osiguranje vašeg poslodavca druga je opcija koju nude veće tvrtke, omogućavajući zaposlenicima (a ponekad i njihovim supružnicima) životnu zaštitu bez dokaza o osiguranju. Neki od tih planova nude smrtne beneficije do 100.000 američkih dolara.
• Zajamčeno izdanje životnog osiguranja (poznate i kao politike zajamčenog prihvaćanja) su male politike cjeloživotnog života s naknadama za smrt u rasponu od 5.000 do 25.000 USD. Uobičajeno nema zdravstvenih pitanja i odobrenje je zajamčeno. Kao takve, premije će biti visoke, a pune beneficije obično se pojavljuju tek godinu ili dvije nakon datuma stupanja na snagu.

Ako sve druge opcije ne uspiju, možete se prijaviti za pretplatni plan pogreba (poznat i kao plan prije potrebe). Oni se uglavnom prodaju preko pogrebnih kuća i omogućuju vam plaćanje paušalnog iznosa ili rata. Neke će pogrebne banke vaš novac smjestiti u skrbnički fond koji će biti pušten nakon vaše smrti. U drugim će slučajevima pogrebno društvo sklopiti policu osiguranja za vaš život i imenovati se korisnikom.

Riječ iz vrlo dobrog

Ako se suočite s uskraćivanjem police životnog osiguranja, možda biste trebali razmisliti o tome da svoj fokus usmjerite na planiranje mirovine. To je osobito istinito ako ste dobrog zdravlja i još uvijek radite.

Mnoge su organizacije počele nuditi programe koji se bave dugoročnim financijskim zdravljem ljudi koji žive s HIV-om. Glavni među njima je New York Life sa sjedištem na Manhattanu, koji je 2013. pokrenuo inicijativu "Pozitivno planiranje" za obuku 11 000 svojih agenata o financijskim potrebama HIV populacije.

Mnoge HIV organizacije u zajednici nude slične programe, omogućavajući klijentima da pohađaju besplatne seminare ili se sastaju s financijskim stručnjacima pojedinačno. Također možete provjeriti na koledžima u lokalnim zajednicama, od kojih mnogi nude tečajeve o planiranju mirovine.

Bez obzira na to možete li dobiti životno osiguranje ili ne, najproduktivnije što možete učiniti jest pripremiti se dovoljno unaprijed za rješavanje svih aspekata vaše mirovine, a ne samo vaše smrti.