Sadržaj
- Koliko je uobičajeno privatno zdravstveno osiguranje?
- Jesu li dobiti osiguravatelja nerazumne?
- Koliko zarađuju zdravstveni osiguranici?
- Dno crta dobiti za privatna osiguravajuća društva: razumna ili nerazumna?
Koliko je uobičajeno privatno zdravstveno osiguranje?
Prije nego što se pozabavite pitanjem dobiti, važno je pogledati koliko je privatno zdravstveno osiguranje doista uobičajeno u Sjedinjenim Državama. Drugim riječima, na koliko bi ljudi moglo utjecati ovo pitanje.
Prema podacima zaklade obitelji Kaiser, otprilike trećina Amerikanaca imala je javno zdravstveno osiguranje u 2018. godini (uglavnom Medicare i Medicaid). Još 9 posto nije bilo osigurano, ali ostali su imali privatno zdravstveno osiguranje koje su ili sami kupili kod pojedinca tržište (6 posto) ili pokriće koje pruža poslodavac (49 posto). Gotovo polovica Amerikanaca osigurava ih poslodavac, iako 60 posto njih pokriva pokriće koje se djelomično ili u potpunosti samofinancira od strane poslodavca (to znači da poslodavac ima vlastiti fond za pokrivanje medicinskih troškova, umjesto da osigurava pokriće iz zdravstvenog osiguranja prijevoznik; u većini slučajeva poslodavac ugovara s komercijalnim osiguravajućim društvom za upravljanje pogodnostima - tako da upisani mogu imati osobne iskaznice u planu s natpisom Humana ili Himna, ali novac poslodavca koristi se za plaćanje šteta, kao suprotno novcu osiguravajućeg društva).
No, mnogi korisnici Medicarea i Medicaida također imaju pokriće koje se pruža putem privatnog zdravstvenog osiguranja, unatoč činjenici da su upisani u javno financirane planove zdravstvene zaštite. Trideset i tri posto korisnika Medicare-a upisano je u planove Medicare Advantage koje vode privatni nositelji zdravstvenog osiguranja.39 država ima Medicaid-ove ugovore o njezi s privatnim prijevoznicima koji pokrivaju neke ili sve njihove upisane u Medicaid. Čak i među izvornim korisnicima Medicare, četvrtina ima Medigap planove kupljene od privatnih nositelja zdravstvenog osiguranja i taj se broj povećava (povećao se za 2 posto samo od 2016. do 2017.).
Kad sve to spojimo, jasno je da značajan broj Amerikanaca ima zdravstveno osiguranje koje osigurava ili kojim upravlja privatno zdravstveno osiguranje. I privatna zdravstvena osiguravajuća društva obično se loše slažu kada su u pitanju troškovi zdravstvene zaštite.
Jesu li dobiti osiguravatelja nerazumne?
Brojni su članci napisani od strane ljudi koji pokušavaju pronaći pokriće tijekom razdoblja otvorenog upisa. Čini se da neki od njih prihod povezuju s dobiti, što dovodi do zabune. Naravno, glavni nositelji zdravstvenog osiguranja imaju značajan prihod, s obzirom na to da prikupljaju premije od toliko osiguranika.
No, bez obzira na to koliko nositelji prihoda ubiru u premijama, dužni su potrošiti veći dio na medicinske zahtjeve i poboljšanja kvalitete zdravstvene zaštite. I premda je uobičajena kritika da osiguravajuća društva previše plaćaju svoje izvršne direktore, to više odražava činjenicu da je rast plaća generalnih direktora općenito daleko nadmašio ukupni rast plaća u posljednjih nekoliko desetljeća. Među 40 tvrtki s najplaćenijim direktorima nema zastupnika u zdravstvenom osiguranju, iako postoji nekoliko farmaceutskih tvrtki.
Dakle, iako se prosječna radnica sa sedam ili osmeroznamenkanih plaća generalnog direktora čini apsurdnom, to je sigurno u skladu s korporativnom normom. A direktori tvrtki za zdravstveno osiguranje nisu među najbolje plaćenim direktorima velikih tvrtki. Činjenica ostaje da su plaće dio administrativnih troškova koje zdravstvena osiguravajuća društva moraju ograničiti prema pravilima o omjeru medicinskih gubitaka (MLR) Zakona o pristupačnoj skrbi. A takva je i dobit.
Prema MLR pravilima, osiguravatelji koji prodaju zdravstveno osiguranje pojedinaca i manjih grupa moraju potrošiti najmanje 80 posto premije na medicinske zahtjeve i poboljšanja kvalitete za članove. Ne može se potrošiti više od 20 posto prihoda od premija na ukupne administrativne troškove, uključujući dobit i plaće. A za osiguravatelje koji prodaju pokrivenost velikih grupa, minimalni prag MLR-a je 85 posto. Osiguravatelji koji ne ispune ove smjernice (tj. Iz bilo kojeg razloga troše više od dopuštenog postotka na administrativne troškove) dužni su svojim članovima poslati rabate. Od 2012. do 2019., prema provedbi MLR pravila, osiguravatelji su potrošačima vratili 5,3 milijarde dolara.
Koliko zarađuju zdravstveni osiguranici?
Ako pogledamo prosječne profitne marže po djelatnostima, društva za zdravstveno osiguranje su jednoznamenkasti. Iz perspektive, pravna, nekretninska i knjigovodstvena industrija imaju prosječnu maržu dobiti veću od 17 posto. Što se tiče zdravstva, sigurno postoje neki vrlo profitabilni sektori, uključujući medicinske i dijagnostičke laboratorije i farmaceutsku industriju. Vladin računovodstveni ured prikazuje profitne marže veće od 15 posto od 2006. do 2015. godine.
No, zdravstveno osiguranje nema onakvu profitabilnost kakvu mogu stvoriti segmenti industrije, dijelom i zato što je zdravstveno osiguranje puno regulirano. Kao što je gore opisano, ACA učinkovito ograničava dobit koju osiguravači mogu ostvariti ograničavanjem ukupnih administrativnih troškova (uključujući dobit) kao postotak prihoda. Ali ne postoji sličan zahtjev za bolnice, proizvođače uređaja ili proizvođače lijekova.
Dno crta dobiti za privatna osiguravajuća društva: razumna ili nerazumna?
Troškovi zdravstvene zaštite pokretački su faktor premije zdravstvenog osiguranja. Istina je da privatna zdravstvena osiguranja svojim izvršnim direktorima isplaćuju konkurentne plaće i moraju ostati profitabilni kako bi ostali u poslu. No, njihova je dobit skromna u usporedbi s mnogim drugim industrijama.
Svakako postoji valjan argument u korist uklanjanja motiva za dobit iz zdravstvene zaštite, što potiče nagli porast potpore jednom platitelju u SAD-u. Pristalice sustava jedinstvenog platitelja općenito tvrde da se zdravstvena zaštita bitno razlikuje od ostalih industrija i ne bi trebao biti usmjeren na dobit. S druge strane, pristaše zdravstvenog sustava temeljenog na dobiti vjeruju da je dobit ključna za poticanje inovacija i poboljšanja kvalitete.
Trenutno su osiguravatelji jedini segment zdravstvene industrije u kojem se dobit izravno smanjuje. U ostatku industrije (tj. Bolnice, proizvođači uređaja, lijekovi itd.) Zauzet je pristup slobodnijeg tržišta. Svakako treba argumentirati uklanjanje ili daljnje umanjivanje dobiti ostvarene u industriji zdravstvenog osiguranja, ali sličan je argument za smanjenje ili uklanjanje dobiti u zdravstvu općenito.
Ako nakon čitanja o dobiti imate dodatnih pitanja, saznajte o najboljim resursima za pronalaženje informacija o zdravstvenom osiguranju i zdravstvenoj politici.