Što je reosiguranje i zašto ga države provode?

Sadržaj

• Sve veća upotreba
• Kako rade
• Države sudionice: Programi koji su stupili na snagu
• Novo odobrene i na čekanju države za reosiguranje u 2020. i 2021. godini

Reosiguranje je najjednostavniji način razmišljanja kao osiguranja za osiguravatelje. Kupujemo zdravstveno osiguranje kako bismo se zaštitili od situacije u kojoj bismo u suprotnom morali potrošiti značajnu količinu novca na medicinsku skrb. Reosiguranje, kada se koristi, započinje i pokriva dio troškova (koje bi osiguravajuće društvo inače moralo platiti) kada ukupni zahtjev dosegne određeni iznos ili kada upisani imaju određene skupe medicinske uvjete.

Određeni detalji o načinu funkcioniranja programa reosiguranja razlikuju se od jednog do drugog programa, ali osnovni je koncept da program reosiguranja preuzima dio troškova umjesto da ga osiguratelj mora platiti. To se pretvara u niže premije osiguranja, pa si više ljudi može priuštiti zdravstveno osiguranje.

Sve veća upotreba

Zakon o pristupačnoj njezi obuhvaćao je privremeni nacionalni program reosiguranja za pojedinačno tržište, ali on je trajao samo do 2016. Države mogu uspostaviti vlastite dugoročne programe reosiguranja, a nekoliko ih je to učinilo.

Države se sve više okreću programima reosiguranja u nastojanju da stabiliziraju svoja pojedinačna tržišta osiguranja (tj. Pokrivenost koju ljudi kupuju sami, putem razmjene ili izvan razmjene, a ne putem poslodavca ili vlade).

Aljaska je započela s radom državnog programa reosiguranja 2017., a slijedilo je još šest država: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland i New Jersey. Nekoliko drugih država, uključujući Colorado, Delaware, Montana, Sjeverna Dakota, Pennsylvania , a Rhode Island su ili pokrenuli svoje programe reosiguranja 2020. godine ili čekaju da oni stupe na snagu 2021. godine.

Kako rade

Države bi se tehnički mogle odlučiti da u potpunosti financiraju vlastite programe reosiguranja, ali ako bi to učinile, ostavile bi puno federalnog novca na stolu. Umjesto toga, države koriste 1332 odricanja kako bi osigurale da dio njihovih sredstava za reosiguranje dolazi od savezne vlade. Iako se 1332 odricanja mogu koristiti za razne inovativne promjene, podneseni su gotovo svi predloženi 1332 odricanja radi uspostavljanja programa reosiguranja.

Ukratko, ideja je da program reosiguranja smanjuje troškove zdravstvenog osiguranja, što znači da subvencije premije ne moraju biti toliko velike da bi pokriće bilo pristupačno, a to štedi novac savezne vlade (budući da su subvencije premije financira savezna vlada). Koristeći odricanje od 1332, država zadržava ušteđevinu i koristi je za financiranje programa reosiguranja. Taj se novac naziva "prolaznom" štednjom jer se prenosi državi.

Države općenito trebaju same doći do novca za reosiguranje, pa često postoji procjena planova osiguranja u državi kako bi se prikupili prihodi potrebni državi za financiranje programa reosiguranja. Ali države mogu krenuti kreativnim pristupima kako bi pronašle potrebna sredstva.

Kad se sve završi, program reosiguranja rezultira nižim premijama jer osiguravatelji znaju da će neka njihova potraživanja s visokim troškovima biti pokrivena programom reosiguranja. Kad su premije niže, više ljudi može si priuštiti kupnju zdravstvenog osiguranja, a to je osobito istinito za ljude koji ne ispunjavaju uvjete za subvencije premija jer cjelokupni trošak pokrića moraju platiti sami.

Krajnji rezultat programa reosiguranja je da su premije na pojedinačnom državnom tržištu niže nego što bi inače bile, a veći broj ljudi ima pokriće. U državama koje su provele program reosiguranja premije su se ili smanjile ili su samo vrlo skromno porasle. U nekim je državama to bilo u oštrom kontrastu s vrlo značajnim porastom stope u prethodnim godinama.

Države sudionice: Programi koji su stupili na snagu

Aljaska

Aljaska je bila prva država koja je uspostavila program reosiguranja, koji je stupio na snagu 2017. Te ga je godine financirala država, ali Aljaska je osigurala savezno prolazno financiranje za njihov program reosiguranja počevši od 2018. godine.

Prema uvjetima Programa reosiguranja na Aljasci, program reosiguranja pokriva 100% pojedinačnih zahtjeva na tržištu ako se upisnicima (putem njihovih medicinskih zahtjeva) utvrdi da imaju najmanje jedno od 33 skupa zdravstvena stanja.

Prema uvjetima odricanja Aljaske iz 1332. godine, država je primila 76 milijuna američkih dolara saveznog prolaznog financiranja za kalendarsku 2020. godinu.

Maine

Maine je imao program reosiguranja 2012. (prije nego što je ACA privremeni program reosiguranja stupio na snagu 2014.), a obnovljen je 2019. Maine Guaranteed Access Reosurance Association (MGARA) zahtijeva ili dopušta osiguravateljima da ustupe police MGARA-i kada osiguranik ima visoku -rizično zdravstveno stanje.

Ustupanje je obvezno kada osigurani zahtjevi ukazuju na to da imaju najmanje jedno od osam skupih medicinskih stanja (rak maternice; metastatski rak; rak prostate; kronična opstruktivna plućna bolest (KOPB); kongestivno zatajenje srca; HIV infekcija; zatajenje bubrega; i reumatoidni artritis). Ali osiguravatelji također imaju mogućnost dobrovoljno ustupiti pokriće kada osiguravatelji imaju druge skupe uvjete.

Nakon što se polica ustupi MGARA-i, osiguravatelj prenosi MGARA-u 90% premije (koju je uplatio osiguranik i / ili subvencije premije ako je plan kupljen putem burze). Zauzvrat, MGARA tada podiže karticu nekih troškova potraživanja, ovisno o visini potraživanja.

Za ustupljene police MGARA će platiti 90% potraživanja koja se kreću između 47 000 i 77 000 USD i 100% potraživanja koja se kreću od 77 000 USD do 1 milijun USD. MGARA će također pomoći u pokrivanju potraživanja iznad 1 milijuna USD, u koordinaciji sa saveznim program prilagodbe rizika (prilagodba rizika pokrivat će 60% potraživanja iznad milijun USD u 2019., pa MGARA predviđa pokrivanje ostalih 40% u toj situaciji).

Prema uvjetima odricanja države Maine iz 1332. godine, država je primila 26 milijuna američkih dolara saveznog prolaznog financiranja za 2020. godinu.

Maryland

Programom reosiguranja u Marylandu upravlja Maryland Health Benefit Exchange (tj. Državna burza zdravstvenog osiguranja u Marylandu), a stupio je na snagu 2019. godine. Program će platiti 80% pojedinačnih potraživanja na tržištu koji se kreću između 20 000 i 250 000 USD. Točka pričvršćivanja od 20.000 američkih dolara mnogo je niža nego što je koristila većina drugih država, tako da će Marylandov program pokriti puno više šteta od programa reosiguranja drugih država.

Značajan utjecaj programa reosiguranja u Marylandu očit je u promjenama premija koje su osiguravatelji proveli za 2019. godinu: Prije nego što je program reosiguranja odobren, osiguravatelji su predložili povećanje prosječne stope od oko 30%. Nakon što je odobren program reosiguranja, osiguravatelji su podnijeli nove stope (koje su naknadno odobrili regulatori) koje su iznosile prosječnu premijusmanjenje više od 13%.

Prema uvjetima izuzeća iz Marylanda iz 1332. godine, država je 2020. dobila 447 milijuna američkih dolara federalnog prolaznog financiranja.

Minnesota

Program reosiguranja u Minnesoti stupio je na snagu 2018. Poznat kao Minnesota Premium Security Plan, program reosiguranja pokrivat će 80% pojedinačnih potraživanja na tržištu između 50 000 i 250 000 USD.

Prema uvjetima odricanja Minnesote iz 1332. godine, država je primila gotovo 86 milijuna američkih dolara saveznog prolaznog financiranja za 2020. godinu.

New Jersey

Premium sigurnosni plan zdravstvenog osiguranja u New Jerseyu stupio je na snagu 2019. godine. Nadoknadit će pojedinačnim osiguravateljima tržišta 60% troškova potraživanja koji se kreću između 40 000 i 215 000 USD.

Prema uvjetima odricanja New Jerseyja iz 1332. godine, država je primila 190 milijuna američkih dolara saveznog prolaznog financiranja za 2020. godinu.

Oregon

Oregonski program reosiguranja stupio je na snagu 2018. godine i platit će 50% pojedinačnih tržišnih šteta do milijun američkih dolara. Od 2019. točke pričvršćivanja (tj. Minimalni iznos koji zahtjev mora doseći da bi ispunio uvjete za pokriće reosiguranja ) iznosi 90.000 USD.

Wisconsin

Plan stabilnosti zdravstvene zaštite u Wisconsinu (WIHSP) stupio je na snagu 2019. Od 2020. pokrivat će 50% pojedinačnih zahtjeva na tržištu koji se kreću između 40 000 i 175 000 USD.

Prema uvjetima odricanja države Wisconsin iz 1332. godine, država je primila gotovo 142 milijuna američkih dolara federalnog prolaznog financiranja za 2020. godinu.

Novo odobrene i na čekanju države za reosiguranje u 2020. i 2021. godini

Nekoliko dodatnih država donijelo je zakonodavstvo 2019. kako bi pokrenulo programe reosiguranja koji su stupili na snagu 2020. godine ili bi se trebali pokrenuti 2021. godine:

Colorado

Colorado je zatražio savezno odobrenje za odricanje od 1332. godine, što omogućava državi da provodi program reosiguranja 2020. i 2021. Državni prijedlog jedinstven je po tome što će pružiti različite razine reosiguranja u različitim područjima države, s najvećim prednostima na područja u kojima su premije najveće.

Predloženi program reosiguranja nadoknadio bi u prosjeku 60% šteta između 30.000 i 400.000 američkih dolara. No, u područjima države u kojima su premije najviše, program reosiguranja platio bi 84% tih šteta, dok bi platio samo 45% u područjima u kojima su premije trenutno najniže.

Delaware

Prema Delawareovom prijedlogu za odricanje od 1332, država je planirala program reosiguranja koji će pokriti 75% šteta između 65.000 i 215.000 američkih dolara. Program je stupio na snagu 2020. godine.

Montana

Prema Montaninom prijedlogu za odricanje iz 1332. godine, očekuje se da će državni program reosiguranja osigurateljima nadoknaditi 60% šteta u iznosu između 40.000 USD i procijenjenih 101.750 USD. Odricanje od 1332. odobreno je za 1. siječnja 2020. do 31. prosinca 2024. godine.

Sjeverna Dakota

Prema prijedlogu za odricanje Sjeverne Dakote iz 1332. godine, državni program reosiguranja platit će 75% potraživanja koja se kreću između 100.000 i 1.000.000 USD (tako da potraživanja moraju biti veća u Sjevernoj Dakoti prije nego što započne program reosiguranja, ali i dalje će plaćati većinu potraživanja po znatno višim iznosima od programa reosiguranja većine država). Odricanje je odobreno, a program reosiguranja započeo je 1. siječnja 2020.

Pennsylvania

U veljači 2020. godine Pennsylvania je američkim centrima za usluge Medicare & Medicaid Services (CMS) podnijela prijedlog za odricanje od 1332 i trenutno čeka odobrenje.

Pennsylvania planira također prijeći na državnu razmjenu zdravstvenog osiguranja (i prestati koristiti HealthCare.gov) 2021. Očekuje se da će to generirati 40 - 50 milijuna USD godišnje uštede, koju država planira iskoristiti za financiranje svog dijela troškova programa reosiguranja.

Otok Rhode

Program reosiguranja Rhode Islanda odobrio je CMS i stupio na snagu 2020. Prema prijedlogu za odricanje od 1332 Rhode Islanda, program će pokriti 50% potraživanja koja se kreću između 40 000 i 97 000 USD. Država procjenjuje da će program reosiguranja rezultirati premijama koji su oko 6% niži u 2020. nego što bi bili bez programa reosiguranja.

Dodatne države

Opće je očekivanje da će druge države tražiti 1332 odricanja kako bi provele vlastite programe reosiguranja u sljedećim godinama. Reosiguranje općenito ima dvostranačku podršku i države koje su ga do sada primijenile bilježe znatno povećanu stabilnost na svojim pojedinačnim tržištima, s mnogo više prigušenih povećanja (ili smanjenja, u mnogim slučajevima) u usporedbi s prethodnim godinama.

Međutim, jedna od prepreka je osiguravanje državnog dijela sredstava potrebnih za plaćanje reosiguranja. Federalno prolazno financiranje uglavnom pokriva značajan dio troškova, iako se razlikuje od države do države. No države još uvijek moraju pokriti dio troškova, a to u nekim područjima nije bilo početno.

Primjerice, Senat u Koloradu odbacio je zakonodavstvo 2018. koje bi državi omogućilo da uspostavi program reosiguranja zbog zabrinutosti da ne bi bilo pošteno oporezivati ​​sve planove zdravstvenog osiguranja u državi kako bi se pokrio državni dio troškovi reosiguranja (Kolorado je u tom trenutku Senat imao republikansku većinu, ali je od 2019. stekao demokratsku većinu; napori zakonodavaca da donesu zakone o reosiguranju bili su uspješni kad su ponovno pokušali 2019.).

Wyomingov Odjel osiguranja odobrio je program reosiguranja, i premda je zakon o reosiguranju donesen u Wyomingovoj kući 2019. godine uz gotovo jednoglasnu podršku, zakon je umro u Senatu kada zakonodavci nisu mogli pristati na ocjenu od 1% koju bi program nametnuo Wyomingovoj osiguravajuća društva.

Dakle, univerzalno reosiguranje na državnom nivou sigurno nije dato. No, vjerojatno će se usvojiti u više država kad se učinci reosiguranja na stabilizaciji tržišta postanu jasni u državama koje su usvojile rano.

Što određuje cijenu plana zdravstvenog osiguranja?