Sadržaj
- Kako se zdravstveno osiguravate?
- Kako odabrati zdravstveni plan
- Zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac
- Pojedinačno zdravstveno osiguranje
- Čuvajte se planova koji nisu u skladu s ACA
Trebali biste se zdravstveno osigurati iz istog razloga kao i osiguranje automobila ili osiguranje vlasnika kuća - da biste zaštitili svoju ušteđevinu i prihode. Ali također vam treba zdravstveno osiguranje kako biste osigurali pristup skupoj medicinskoj skrbi ako i kada vam zatreba. Za bolnice koje prihvaćaju Medicare (što je većina bolnica), savezni zakon zahtijeva da procijene i stabiliziraju svakoga tko se pojavi na njihovim odjelima za hitne slučajeve, uključujući ženu koja aktivno radi. Ali izvan procjene i stabilizacije u hitnoj službi, postoji nije uvjet da bolnice pružaju skrb ljudima koji je ne mogu platiti. Dakle, nedostatak zdravstvenog osiguranja može na kraju postati značajna prepreka primanju njege.
Kako se zdravstveno osiguravate?
Ovisno o vašoj dobi, radnom statusu i financijskom stanju, postoji mnogo načina na koje možete dobiti zdravstveno osiguranje, uključujući:
- Zdravstveno osiguranje koje pruža poslodavac. Velike tvrtke u SAD-u dužne su osigurati povoljno zdravstveno osiguranje kao pogodnost zaposlenika (ili im prijeti kazna), a mnogi mali poslodavci svojim radnicima nude i pokriće. Vjerojatno će se od vas tražiti da platite dio mjesečne premije ili troškove zdravstvenog osiguranja, posebno ako u svoj plan dodate obitelj.
- Zdravstveno osiguranje koje kupujete sami. Ako ste samozaposleni ili radite u maloj tvrtki koja ne pruža zdravstveno osiguranje, morat ćete ga kupiti sami. Možete ga dobiti putem burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi ili izravno od osiguravajućeg društva, ali subvencije za premiju (da biste smanjili iznos koji morate platiti za pokriće) i subvencije za podjelu troškova (da biste smanjili iznos koji morate platiti kada vam je potrebna medicinska pomoć) dostupni su samo ako svoje pokriće dobijete putem razmjene.
- Zdravstveno osiguranje koje osigurava država. Ako imate 65 ili više godina, imate invaliditet ili imate malo ili nimalo prihoda, možete se kvalificirati za zdravstveno osiguranje koje plaća država, poput Medicare i Medicaid.
Ako nemate zdravstveno osiguranje ili zdravstveno osiguranje koje nije adekvatno, bit ćete odgovorni za plaćanje svih zdravstvenih računa ako ne možete pristupiti skrbi u dobrotvornoj klinici. Zakon o zaštiti pacijenta i pristupačnoj njezi (ACA), koji je donesen u ožujku 2010. godine, osigurava da većina Amerikanaca ima pristup zdravstvenom osiguranju.
Postoje neke iznimke od toga. Neki su rezultat nedostataka u dizajnu u ACA-u, uključujući obiteljsku grešku i činjenicu da su premijske subvencije ograničene na 400% razine siromaštva, što rezultira nepristupačnim pokrićem za neke ljude s prihodom malo iznad te granice. Ali neki su rezultat propisa, sudskih odluka i otpora ACA-i, uključujući jaz u pokrivenosti Medicaid-om koji postoji u 14 država koje su odbile prihvatiti savezno financiranje za širenje Medicaida.
Kako odabrati zdravstveni plan
Mnogo je čimbenika koje treba uzeti u obzir pri odabiru zdravstvenog osiguranja. Ti se čimbenici mogu razlikovati ako odabirete jednu od nekoliko opcija zdravstvenog plana poslodavca ili kupujete vlastito zdravstveno osiguranje.
Napravite domaću zadaću prije nego što kupite bilo koju policu zdravstvenog osiguranja! Budite sigurni da znate što će platiti vaš plan zdravstvenog osiguranja ... a što ne.
Zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac
Ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje, možda ćete moći birati između nekoliko planova zdravstvenog osiguranja. Ti planovi najčešće uključuju neku vrstu plana upravljane skrbi, poput organizacije za zdravstveno održavanje (HMO) ili željene organizacije koja pruža usluge (PPO). Ako odaberete HMO, plan će uglavnom plaćati njegu samo ako koristite liječnika ili bolnicu u mreži tog plana. Ako odaberete PPO, plan će obično platiti više ako zdravstvenu zaštitu dobijete unutar mreže plana. PPO će i dalje plaćati dio vaše skrbi ako izađete izvan mreže, ali morat ćete platiti više.
Vaš poslodavac može ponuditi niz različitih zdravstvenih planova koji koštaju više ili manje, ovisno o visini troškova iz vašeg džepa koje imate svake godine. Ovi troškovi mogu uključivati uplatu svaki put kad posjetite svog liječnika ili popunite recept, kao i godišnju odbitku, što je iznos koji plaćate za zdravstvene usluge na početku svake godine prije nego što vaše zdravstveno osiguranje započne.
Općenito, plan koji zahtijeva upotrebu mrežnog davatelja i koji ima visoku odbitnu i visoku naknadu imat će niže premije. Plan koji vam omogućuje upotrebu bilo kojeg davatelja usluga, a ima niže odbitke, a niža uplata imat će veće premije.
Ako ste mladi, nemate kroničnih bolesti i vodite zdrav način života, možete razmotriti odabir zdravstvenog plana s visokim odbitcima i mogućnostima plaćanja uz naplatu, jer vjerojatno neće trebati njegu, a vaše mjesečne premije mogu biti manje.
Ako ste stariji i / ili imate kronično stanje, poput dijabetesa, koje zahtijeva brojne posjete liječniku i lijekove na recept, možete razmotriti zdravstveni plan s malim odbitcima i naknadama. Možete svaki mjesec plaćati više za svoj dio premije, ali to se može nadoknaditi manjim troškovima iz džepa tijekom cijele godine. Prekršite brojeve da biste vidjeli koliko biste mogli očekivati da ćete platiti troškove iz džepa (obratite pažnju na maksimalni iznos ovdje ako mislite da će vam trebati puno medicinske njege) i dodajte to na ukupne premije tako da možete usporediti više planova. Ne želite samo pretpostaviti da će plan s višim troškovima (ili, ovisno o situaciji, plan s nižim troškovima) funkcionirati bolje.
Ako je jedna od dostupnih opcija plan koji je kvalificiran za HSA, morat ćete uključiti porezne povlastice za HSA kad odlučujete koji ćete plan odabrati, kao i bilo koji dostupan doprinos poslodavca za HSA. Ako vaš poslodavac nudi doprinos HSA-ima zaposlenika, to je u osnovi besplatan novac, ali možete ga dobiti samo ako odaberete zdravstveni plan kvalificiran za HSA. A ako se prijavite za HSA kvalificirani plan i sami uplaćujete doprinose na račun, ti doprinosi neće biti oporezovani. Za 2020. maksimalno dopušteni iznosi HSA doprinosa (uključujući doprinose poslodavca) iznosit će 3.550 USD ako imate samo pokriće prema HSA kvalificiranom planu, i 7.100 USD ako vaš plan također pokriva barem još jednog člana obitelji. Ako doprinesete maksimalni iznos, a ovisno o visini vašeg dohotka, to može rezultirati znatnom uštedom poreza. Dakle, ako je među mogućnostima i plan koji je kvalificiran za HSA, morat ćete uključiti ove čimbenike u svoju usporednu usporedbu planova.
Da biste saznali više o mogućnostima vašeg zdravstvenog plana, sastanite se s predstavnikom vašeg odjela za ljudske resurse ili pročitajte materijale isporučene s zdravstvenim planom. Ako i vi i supružnik / partner radite u tvrtkama koje pružaju zdravstveno osiguranje, trebali biste usporediti što nudi svaka tvrtka i odabrati plan bilo koje tvrtke koja udovoljava vašim potrebama. Međutim, imajte na umu da neke tvrtke uključuju nadoplatu ako vaš supružnik ima pristup planu vlastitog poslodavca, ali je umjesto toga odlučio da ga dodate u svoj plan.
Pojedinačno zdravstveno osiguranje
Ako ste samozaposleni, vaš poslodavac ne osigurava odgovarajuće zdravstveno osiguranje ili ako niste osigurani i ne ispunjavate uvjete za program državnog zdravstvenog osiguranja, možete sami kupiti zdravstveno osiguranje.
Zdravstveno osiguranje možete kupiti izravno od zdravstvenog osiguranja, poput Anthem ili Kaiser Permanente, preko zastupnika u osiguranju koji zastupa osiguravajuće društvo ili putem burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi. Posavjetujte se sa svojim agentom osiguranja koji će vam možda moći pomoći u pronalaženju zdravstvenog osiguranja koje odgovara vašim potrebama.
Budući da su troškovi često najvažniji čimbenik pri odabiru zdravstvenog plana, vaši odgovori na sljedeća pitanja mogu vam pomoći da odlučite koji plan kupiti.
- Kolika je mjesečna premija (nakon bilo koje primjenjive subvencije za premiju, ako imate pravo na nju)?
- Koliko ćete morati platiti prije nego što započne zdravstveni plan?
- Kolika je naknada za posjet liječniku i lijekove na recept?
- Ako odaberete zaštitno osoblje, koliko ćete morati platiti ako koristite liječnike ili bolnice izvan mreže javnog zaštitnika? Imajte na umu da u mnogim područjima ne postoje planovi za zaštitu privatnosti na pojedinačnom tržištu; možda ćete biti ograničeni na HMO-ove i / ili EPO-ove, koji obično pokrivaju samo izvanmrežnu skrb u hitnim situacijama.
- Što ćete najviše morati platiti iz svojih džepova ako vam na kraju treba puno njege? To je ograničeno na sve planove koji su u skladu s ACA-om na 8.150 američkih dolara za jednog pojedinca u 2020. godini, iako mnogi planovi imaju ograničenja iz svog džepa koja su niža od ove.
- Ima li zdravstveni plan formulaciju lijekova koji uključuje lijekove koje koristite?
- Je li vaš liječnik u mreži davatelja zdravstvenih usluga?
Čuvajte se planova koji nisu u skladu s ACA
Svi pojedinačni glavni medicinski zdravstveni planovi koji stupaju na snagu u siječnju 2014. ili kasnije moraju biti usklađeni s ACA. To se odnosi na sve države i odnosi se na planove koji se prodaju unutar burze, kao i na planove kupljene izravno od zdravstvenih osiguravajućih društava.
No, postoji mnogo opcija plana koje nisu usklađene s ACA. A ponekad se ti planovi plasiraju s upitnom taktikom, što potrošače navodi da vjeruju da kupuju pravo zdravstveno osiguranje kad zapravo nisu.
Ako gledate kratkoročne planove, planove s ograničenom naknadom, dodatke za nezgode, planove za kritične bolesti, planove medicinskog popusta ili bilo koju drugu vrstu neusklađenog plana, morat ćete vrlo pažljivo obratiti pažnju na sitni tisak i provjerite razumijete li što zapravo kupujete. Imajte na umu da ti planovi ne moraju pokrivati osnovne zdravstvene koristi ACA-e, ne moraju pokrivati već postojeće uvjete, mogu ograničiti vaše ukupne beneficije u godinu dana ili tijekom vašeg života, i općenito imaju dugačak popis izuzeća od pokrića .