Sadržaj
Dana 12. listopada 2017., manje od tri tjedna prije početka otvorenog upisa za zdravstvene planove za 2018. godinu na pojedinačnom tržištu, Trumpova administracija najavila je da će prestati financiranje smanjenja podjele troškova (DOP, ponekad naziva i subvencijama za podjelu troškova). Ljudi koji kupuju zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu bili su razumljivo zabrinuti zbog najave pitajući se hoće li njihovo pokriće i / ili subvencije i dalje biti dostupne.No, ništa se nije promijenilo u pogledu dostupnosti pogodnosti DOP-a; Upisnici razmjene zdravstvenog osiguranja koji ispunjavaju uvjete za pogodnosti DOP-a nastavljaju ih primati. A u većini su država premijske subvencije (druga vrsta subvencija stvorena Zakonom o pristupačnoj skrbi) puno veće nego što bi bile da nije bilo ukidanja financiranja DOP-a. Neki su upisnici ustanovili da je njihova pokrivenost zdravstvenim osiguranjem kao rezultat puno pristupačniji.
Za 2019. te su veće subvencije premije postale još raširenije, čineći pokriće pristupačnijim za još veći broj ljudi. Dvije vrste subvencija - DOP i subvencije premije - često se miješaju, ali savezna vlada to činine prestao plaćati premijske subvencije.
Pogledajmo što se dogodilo sa situacijom DOP-a i što upisnici mogu očekivati u budućnosti. Prvo i najvažnije, sve se to događa u kontekstu pojedinačnog tržišta osiguranja, gdje je 15,7 milijuna Amerikanaca dobilo zdravstveno osiguranje od 2018. Iako je pojedinačno tržište veće nego što je bilo prije ACA-e, ukupan broj upisanih učenika opada posljednjih godina, uglavnom među ljudima koji ne primaju premijske subvencije i moraju platiti punu cijenu za svoje pokriće. Ako pokriće dobijete od svog poslodavca ili od Medicare-a ili Medicaida, pitanje financiranja DOP-a ne utječe svoje zdravstveno osiguranje.
Smanjenja podjele troškova
Najvažnije je razumjeti da su pogodnosti DOP-a i dalje dostupne. Od veljače 2019. bilo je 10,6 milijuna ljudi upisano u privatne planove zdravstvenog osiguranja putem burzi u Sjedinjenim Državama, a 52% njih imalo je koristi od DOP-a, s nižim troškovima iz džepa nego što bi imali bez DOP-a. U
Osamdeset i sedam posto upisanih na tečajeve ispunjava uvjete za premijske subvencije, što nije isto što i DOP. Premijske subvencije smanjuju iznos koji morate plaćati svakog mjeseca da biste imali pokriće, dok DOP smanjuje iznos koji morate platiti kada trebate koristiti zdravstveno osiguranje za plaćanje zdravstvene zaštite. Više ljudi prima premijske subvencije nego što ih prima DOP jer je ograničenje dohotka za premijske subvencije veće i jer je DOP dostupan samo na planovima za srebro, dok se subvencije premije mogu koristiti za planove za broncu, srebro, zlato ili platinu.
Unatoč činjenici da je Trumpova administracija presjekla financiranje za DOP se ništa nije promijenilo u pogledu podobnosti za DOP ili subvencije premije. Obje su i dalje dostupne svim prihvatljivim upisnicima razmjene.
Rez financiranja najavljen je 12. listopada 2017., ali osiguravatelji u većini država već su svoje premije za 2018. godinu temeljili na pretpostavci da će financiranje biti smanjeno. A osiguravatelji u nekim drugim državama dobili su kratki prozor tijekom kojeg su mogli prepraviti stope s troškovima DOP-a dodanim premijama. To je pomoglo sprječavanju izlaska osiguravatelja s tržišta, jer bi nedostatak saveznog financiranja DOP-a mogli nadoknaditi višim premijama, od kojih je većina pokrivena većim subvencijama za premije.
Srebrno učitavanje
Kad su osiguravatelji kreirali svoje stope za planove za 2018. godinu, pitanje financiranja DOP-a bilo je uvelike u zraku. Države i osiguravatelji nisu bili sigurni što će se dogoditi i nisu imali savezne smjernice na koje se mogu osloniti, pa su državni regulatori i osiguravatelji razvili različita rješenja.
Nekoliko država ili uopće nisu dopustile osiguravateljima da dodaju troškove DOP-a premijama ili su od njih zahtijevale da ih ujednačeno dodaju premijama za sve planove (ukupno sedam država i DC izabrali su jedan od ova dva pristupa). Ostale države su ili dopuštale ili su morale osiguravatelje da dodaju troškove DOP-a samo premijama za plan srebra (tj. "Utovar srebra"), jer su pogodnosti DOP-a dostupne samo na planovima za srebro.
No, čak i unutar skupine država u kojima je bilo srebra, postojali su različiti pristupi. Neki su uputili osiguravatelje da dodaju troškove DOP-a svi srebrni planovi, uključujući i one koji se prodaju izvan burze, dok su drugi uputili osiguravatelje da samo dodaju troškove DOP-a na srebrne planove na burzi. Neke su države poticale osiguravatelje da izrade nove planove za srebro samo s burze (tj. Police koje se prodaju samo izvan burze) koji bi se mogli prodati bez dodavanja troškova DOP-a na njihove premije.
Za 2018. je to uglavnom uspjelo. Upis je ostao stabilan, a ljudi u mnogim dijelovima zemlje otkrili su da mogu dobiti besplatne ili gotovo besplatne brončane planove i zlatne planove po povoljnim cijenama zbog većih premijskih subvencija koje su nastale kada su troškovi DOP-a dodani premiji srebrnih planova ( Iznosi subvencija za premiju temelje se na cijeni srebrnog plana, pa planovi srebra s višim cijenama rezultiraju većim premijskim subvencijama).
Početkom 2018. postojala je zabrinutost da bi možda savezna vlada zabranila utovar srebra u budućim godinama. Veće subvencije premije znače veću državnu potrošnju, pa je bilo opravdana zabrinutost da bi možda vlada mogla uskočiti da to spriječi. CMS je u početku bio neodlučan u odgovorima na pitanja o utovaru srebra, ali tajnik HHS-a Alex Azar potvrdio je u lipnju 2018. da bi osiguravatelji mogli nastaviti koristiti utovar srebra za 2019. No, njegove su primjedbe, dane tijekom saslušanja Doma odbora, ostavile otvorena vrata potencijalnim buduća uredba koja bi mogla ograničiti sposobnost osiguravatelja da koriste utovar srebra u godinama nakon 2019.
Međutim, početkom kolovoza HHS je izdao smjernice koje potiču države da omoguće osiguravateljima da dodaju troškove društveno odgovornog poslovanja samo planovima za zamjenu srebra, tako da je za sada stav savezne vlade da države trebaju aktivno poticati razmjenu utovar srebra. A u proljeće 2019. HHS je potvrdio da se, iako su razmatrali promjene povezane s dopuštenošću utovara srebra, ništa neće promijeniti prije planske godine 2021. godine.
Utovar srebra je najbolji pristup u smislu zaštite potrošača iz nekoliko razloga:
- Rezultat su najveće moguće subvencije premija, budući da su puni troškovi DOP-a raspoređeni samo na premije premija srebra na burzi, što rezultira višim cijenama za te planove i odgovarajuće većim subvencijama premije.
- Ljudi koji ispunjavaju uvjete za DOP i dalje primaju te pogodnosti, a njihove premije nadoknađuju se premijskim subvencijama (ljudi koji se kvalificiraju za DOP gotovo uvijek imaju pravo i na premijske subvencije).
- Ljudi koji se kvalificiraju za premijske subvencije, ali ne i za DOP, mogu kupiti brončane ili zlatne planove uz značajan popust, jer se veće premijske subvencije mogu primijeniti i na planove na drugim metalnim razinama, iako premije tih planova ne uključuju troškove DOP-a.
- Ljudi koji se ne kvalificiraju za premijske subvencije mogu kupiti ne-srebrni plan ili srebrni plan izvan razmjene i izbjeći plaćanje dodatka za CSR u svojim premijama.
Premije
Prosječne premije na pojedinačnom tržištu veće su od 2018. nego što bi bile da je savezna vlada nastavila financirati DOP. Izravni utjecaj bio je koncentriran na planove za srebro u većini država, a uglavnom ga pokriva savezna vlada u obliku većih subvencija premije.
S revidiranim stopama koje su podnesene kasnije u ljeto, osiguravatelji su se sve više odlučili pretpostaviti da se financiranje DOP-a jednostavno neće nastaviti i sukladno tome određivali svoje planove. Trumpova administracija službeno nije eliminirala financiranje društveno odgovornog poslovanja sve do listopada 2017., ali predsjednik Trump je tijekom cijelog ljeta nagovijestio da bi se financiranje moglo prekinuti, što je osiguravajuće osiguravajuće društvo postalo razumno zabrinuti tijekom postupka prijave.
Za 2018. su u većini država bila potrebna oštra povećanja premija - uglavnom na srebrnim planovima - kako bi se pokrili troškovi DOP-a. No, za 2019. godinu povećanja stopa bila su mnogo manje značajna - s jednoznamenkastim porastima u većini država - jer su bila u odnosu na stope iz 2018., koje su već uključivale povećanje kako bi pokrile troškove DOP-a. Dakle, to je već bilo upečeno u premije u gotovo svakoj državi, a povećanje za 2019. samo je nastavilo sa statusom quo u smislu pokrivanja troškova DOP-a (postoje i drugi čimbenici koji su potaknuli rast stope za 2019. godinu, ali oni nisu bili toliko značajni kao čimbenici koji su bili u igri za 2018. stope).
A za 2019. čak je i više država i osiguravatelja odlučilo dodati troškove DOP-a samo na srebrne planove na burzi. Na primjer, Vermont nije dozvolio osiguravateljima da dodaju trošak DOP-a premijama za 2018. godinu, već im je počeo dopuštati da ga dodaju samo on-line srebrnim planovima za 2019. Kolorado, koji je od osiguravatelja tražio da raspodijele troškove DOP-a premije za sve planove u 2018. godini, usmjerili su osiguravatelje da dodaju troškove društveno odgovornog poslovanja samo planovima srebra na burzi počev od 2019. godine.
A u nekim državama u kojima su troškovi DOP-a dodani svim premijama za srebrni plan za 2018. godinu, počeo se koncentrirati samo na premije srebrnog plana za razmjenu za 2019. godinu, s nižim stopama za srebrne planove izvan razmjene.
Za 2020. države i osiguravatelji uglavnom nastavljaju isti pristup koji su koristili za 2019. Prosječni porast stope za 2020. prilično je mali, unatoč uključivanju troškova DOP-a u premije, jer su promjene stope u odnosu na stope iz 2019. i troškove DOP-a uključen je u stope od 2018. godine.
Osiguravatelji okruga Columbia ne dodaju troškove DOP-a u svoje planove, jer DC ima vrlo malo upisanih koji primaju povlastice za DOP. I samo tri države (Indiana, Zapadna Virginia i Mississippi) nastavljaju usmjeravati osiguravatelje da raspodijele troškove DOP za premije za sve planove, umjesto da se koncentrira na stope srebrnog plana.
Premium subvencije
Premijske subvencije temelje se na troškovima drugog najjeftinijeg srebrnog plana u svakom području. Ideja je da iznos subvencije smanji trošak tog srebrnog plana na razinu koja se smatra pristupačnom. Dakle, kada se cijene srebra povećavaju nerazmjerno u usporedbi s cijenama za ne-srebrne planove (što se događa kada se troškovi DOP-a dodaju samo cijenama srebrnog plana), subvencije premije također završavaju nesrazmjerno velike.
Kada se koristi "široko opterećenje" (tj. Širenje troškova DOP-a na stope za sve planove - pristup koji se još uvijek koristi u nekoliko država), rezultira većim premijskim subvencijama, budući da se stope srebrnog plana povećavaju kako bi odražavale Opterećenje DOP-om. Ali budući da se stope svih ostalih planova također povećavaju zbog dodanog opterećenja DOP-om, stope srebrnog plana nisu nerazmjerno visoke u usporedbi sa stopama ostalih planova, a veće subvencije premije služe samo za nadoknađivanje veće stope. Drugim riječima, ljudi u državama s "velikim brojem tereta" na kraju ne ostvaruju nevjerojatne popuste na planove za broncu i zlato koje vidimo u nekim područjima gdje se koristi utovar srebra.
No utovar srebra bio je najčešći pristup za 2018. godinu, a postao je još rašireniji 2019. U državama u kojima se koristi utovar srebra (posebno ako se radi o utovar srebra samo na burzi), upisnici koji primaju premijske subvencije uglavnom će utvrditi da njihova troškovi subvencioniranja za brončani plan manji su nego što bi bili prije 2018. A u mnogim dijelovima zemlje upisnici koji dobivaju premijske subvencije mogu nakon zlatne subvencije kupiti zlatni plan niži od cijene nekih srebrnih planova. je primijenjen.
Sve je to zbog nesrazmjerno velikih subvencija premije koje nastaju kada se trošak DOP-a doda premijama srebrnog plana.
Prema analizi učinka prekida financiranja DOP-a u Kongresnom uredu za proračun u kolovozu 2017., savezni će se deficit povećati za 194 milijarde USD tijekom sljedećih deset godina, zbog većih subvencija premije i povećanog broja ljudi koji bi se kvalificirali za subvencije premija. .
Otvorite upis
Kao rezultat ukidanja financiranja DOP-a, premijske subvencije veće su nego što bi inače bile u većini država, a to će i dalje vrijediti 2020. Ali rezultat je da potrošači moraju biti posebno oprezni pri odabiru zdravstvenog plana tijekom otvoreni upis. Oslanjanje na automatsku obnovu nikada nije dobra ideja, a to je posebno istinito sada kada je utovar srebra postao norma.
I dalje će biti nekoliko država u kojima se troškovi DOP-a dodaju planovima na svim razinama metala, a subvencije premija nisu nesrazmjerno velike. Postoje i države u kojima različiti osiguravatelji imaju različite pristupe. Ali u većini slučajeva, veće premije za pokrivanje troškova DOP-a ograničene su na srebrne planove.
Evo što trebate znati kad kupujete pokriće ove jeseni, obnavljate li svoj trenutni plan ili kupujete li po prvi put na pojedinačnom tržištu:
Za ljude koji dobivaju premijske subvencije, subvencije će nadoknaditi sve ili većinu povećanja premije. Premijske subvencije protežu se na 400 posto razine siromaštva, što je 49.960 američkih dolara za jednog pojedinca koji dobiva pokriće za 2020. godinu, i 103.000 američkih dolara za četveročlanu obitelj u donjih 48 država (Aljaska i Havaji imaju veće pragove razine siromaštva).
Ali i dalje će biti važno uspoređivati trgovine tijekom otvorenog upisa. DOP je dostupan samo ako odaberete srebrni plan, ali DOP je također dostupan samo osobama s prihodom do 250 posto razine siromaštva (31.225 USD za jednog pojedinca i 64.375 USD za četveročlanu obitelj u 2020.) ispunjavate uvjete za DOP, posebno ako je vaš prihod ispod 200 posto razine siromaštva, vjerojatno ćete htjeti odabrati srebrni plan kako biste mogli iskoristiti pogodnosti DOP-a.
Međutim, ako jesi ne ispunjavate uvjete za DOP, ali ispunjavate uvjete za premijske subvencije (tj. vaš je prihod između 250 posto i 400 posto razine siromaštva), mogli biste otkriti da će brončani ili zlatni plan ponuditi najbolju vrijednost za 2020. godinu.
To je zato što će se subvencije premije temeljiti na troškovima srebrnog plana, koji će biti veći nego što bi bio da se financiranje DOP-a nastavilo. No te se subvencije premije mogu koristiti za kupnju planova na bilo kojoj razini metala, ne samo za srebrne planove. To čini planove za broncu i zlato (i za platinu u područjima gdje su dostupni) relativno bolju vrijednost nakon primjene premijske subvencije.
U nekim će slučajevima srebrni planovi zapravo biti skuplji od zlatnih, što će ih učiniti znatno boljom za ljude koji ne dobivaju DOP, jer su prednosti zlatnih planova snažnije od prednosti srebrnih planova koji nisu DOP. .
Za ljude koji ne dobivaju premijske subvencije, bit će važno vidjeti kako se međusobno uspoređuju planovi na svakoj razini metala. Ako srebrni planovi na kraju postanu skuplji od zlatnih planova na određenom području, imaće smisla odabrati zlatni plan umjesto srebrnog (ili brončani plan, koji će biti jeftiniji, ali će također pružiti manje robusne koristi).
I ljudi koji imaju pojedinačno pokriće tržišta usklađeno s ACA-om izvan burze (tj. Kupljeni izravno od osiguravajućeg društva, a ne putem burze), također trebaju obratiti pažnju na ovo pitanje. Izvan-burzovni srebrni planovi mogu, ali ne moraju imati trošak DOP-a u svoje premije - oni se razlikuju od države do osiguravatelja.
U područjima u kojima je moguće kupiti plan za zamjenu srebra koji ne uključuje troškove DOP-a u svoje premije, to će vjerojatno predstavljati bolju vrijednost od sličnog plana razmjene srebra (koji će imati troškove DOP-a). uračunato u premije). Prije 2020. godine ljudi koji su prihvatili ovu opciju nisu imali priliku prijeći na plan razmjene sredinom godine ako su doživjeli promjenu dohotka koja ih je učinila novoprihvatljivima za subvencije premije - što je dostupni su samo ako ste putem razmjene upisani u plan.
No, počevši od 2020. godine, upisnici u većini država moći će se prebaciti s plana izvan razmjene na plan razmjene ako dožive promjenu dohotka sredinom godine koja ih čini novoprihvatljivima za subvencije u razmjeni. novo je pravilo dovršeno u saveznim smjernicama za zdravstveno osiguranje za 2020. godinu, iako nije obavezno za države koje vode vlastite platforme za razmjenu (većina država koristi HealthCare.gov, ali u 2020. bit će 13 potpuno državnih razmjena).
Važno je imati na umu da će prebacivanje sredine godine s jednog plana na drugi značiti da će se vaši odbitni troškovi i troškovi iz džepa resetirati na nulu kada novi plan stupi na snagu. Dakle, ovisno o vašoj specifičnoj situaciji (tj. Potrošnji na zdravstvenu zaštitu u kombinaciji s iznosom premijske subvencije koja vam postane dostupna), ovo možda neće biti najbolje rješenje. Kao i kod većine stvari vezanih uz zdravstveno osiguranje, ne postoji jednoznačno za sve!
Riječ iz vrlo dobrog
Dok DOP financiranje je prekinuta krajem 2017. i to je i dalje slučaj, dostupnost same DOP-a nije se promijenila. Financiranje premijskih subvencija nastavlja se bez prekida, a same premijske subvencije znatno su veće nego što bi bile da nema financiranja DOP-a.
To je korisno za milijune potrošača koji primaju premijske subvencije na burzama zdravstvenog osiguranja. No, važnije je nego ikad za pojedinačne potrošače na tržištu - kako na burzi, tako i izvan nje - da pažljivo uspoređuju dostupne mogućnosti tijekom otvorenog upisa.
Ako trebate pomoć u pronalaženju plana koji želite odabrati, obratite se navigatoru ili posredniku u vašoj zajednici ili nazovite centralu u vašoj državi.