Sadržaj
- Kako je nekada bilo
- Zašto se pacijentima sve više naplaćuje unaprijed?
- Što trebam učiniti ako bolnica unaprijed zatraži plaćanje?
- Mogu li bolnice uskratiti skrb na temelju platežne sposobnosti?
- Povećavanje odbitka dovodi pacijente i bolnice u težak položaj
- Razmotrite HSA ako imate pristup HDHP-u
Kako je nekada bilo
U prošlosti je bilo općeprihvaćeno da se od pacijenata očekuje da plaćaju participaciju u trenutku usluge, ali troškovi koji se računaju na odbitke naplatit će se nakon činjenice. Dakle, ako vaš zdravstveni plan ima 20 dolara za posjet uredu, liječnička ordinacija to će prikupiti kad stignete na sastanak. Ali ako vaš plan ima odbitka od 2000 dolara i idete na operaciju, u vrijeme operacije ne biste platili ništa, već biste nekoliko tjedana kasnije dobili račun iz bolnice.
Prvo bi poslali zahtjev vašem osiguravatelju, gdje bi se izračunala mrežna dogovorena stopa i otpisali iznosi preko njih.Tada bi osiguratelj platio njihov dio i obavijestio bolnicu o pacijentovom dijelu računa. U tom trenutku, bolnica će vam poslati račun za vašu odbitnu franšizu i svako primjenjivo suosiguranje.
6 besplatnih ili jeftinih opcija zdravstvenog osiguranja
Zašto se pacijentima sve više naplaćuje unaprijed?
Većina bolnica još uvijek koristi tradicionalnu metodu čekanja kako bi vam poslali račun dok postupak ne završi i vaše osiguravajuće društvo ne obradi vaš račun. Ali sve je češće da bolnice zatraže djelimično ili u cijelosti vašu odbitku prije pružanja zakazanih medicinskih usluga.
To je zbog različitih čimbenika, uključujući povećanje troškova liječenja i povećanje odbitka i ukupnih troškova iz džepa. Ali općenito, ideja je da bolnice ne žele zaglaviti s neplaćenim računima. Znaju da nakon završetka postupka pacijenti mogu ili ne moraju platiti dio troškova koji duguju. Bolnica može pacijente slati u zbirke, ali unaprijed plaćanje učinkovitija je metoda osiguranja plaćanja računa.
7 koncepata zdravstvenog osiguranja koje trebate razumjetiŠto trebam učiniti ako bolnica unaprijed zatraži plaćanje?
U idealnom slučaju, ovo je nešto o čemu ćete htjeti razgovarati s uredom za naplatu u bolnicama puno prije postupka. Otkrivanje 18 sati prije operacije da bolnica želi da odmah platite odbitku od 4.000 dolara u najmanju je ruku stresna situacija.
Ako zakazujete medicinski postupak za koji će se primjenjivati odbitni iznos, raspitajte se o bolničkim pravilima od samog početka. Razgovarajte sa svojim osiguravateljem da biste utvrdili imaju li pregovore s bolnicom o ugovoru koji zahtijevaju da se račun pošalje osiguravaču prije nego što se pacijenta optuži. U suprotnom, bolnica možda želi da unaprijed platite barem dio odbitka.
Ako sumnjate, također je pametno kontaktirati odjel osiguranja vaše države kako biste provjerili imaju li savjet o pravilima i propisima u državi koji se odnose na medicinsku naplatu. Što više znate, to ćete bolje moći upravljati sustavom (imajte na umu da se propisi državnog osiguranja ne primjenjuju na planove samoosiguranih grupa, jer su oni federalno regulirani ERISA-om).
Koliko ćete zapravo biti dužni?
Zamolite bolnicu da vam pruži procjenu onoga što dugujete, imajući na umu da su dogovoreni medicinski troškovi obično daleko niži od maloprodajnih troškova. Na primjer, recimo da je vaša odbitka 5000 USD, zakazali ste MRI i još niste platili ništa prema svojoj odbitku za godinu. Prosječni trošak magnetske rezonancije u SAD-u iznosi oko 1120 američkih dolara, iako se znatno razlikuje od jedne do druge bolnice ili centra za snimanje. I bez obzira na iznos koji objekt naplaćuje, vjerojatno će biti prilično veći od ugovorene stope koju vaša osiguravateljica ima s tim objektom. Vaša bolnica može naplatiti 2000 USD, ali pregovaračka stopa osiguravatelja može iznositi 1050 USD, na primjer. U tom slučaju iznos koji biste morali platiti prema svojoj franšizi iznosio bi 1050 USD, a ne 2000 USD.
To zapravo nije problem ako imate postupak koji je višestruko skuplji od vašeg odbitka. Ako ćete uskoro zamijeniti koljeno, što u prosjeku iznosi oko 34 000 USD, a vaša odbitka iznosi 5 000 USD, morat ćete platiti cijelu odbitku. Bolnica može zatražiti da unaprijed platite cjelokupni iznos ili njegov dio ili će vam naplatiti račun nakon što predaju zahtjev vašem osiguravatelju, ali nema zaobilaženja činjenice da ćete morati platiti punih 5000 dolara.
U prethodnom primjeru o magnetskoj rezonanci, međutim, stvarni iznos koji ćete morati platiti nije siguran sve dok osiguravatelj ne obradi zahtjev. Ako bolnica traži da unaprijed platite dio odbitka i nije jasno koliko zapravo dugujete, budite sigurni da ste razgovarali o situaciji sa svojim osiguravateljem prije nego što date novac bolnici. Na ovaj ili onaj način, morat ćete biti sigurni da plaćate samo iznos koji EOB vašeg osiguravatelja na kraju kaže da dugujete, a ne iznos koji naplaćuje bolnica.
Postoji li plan plaćanja?
Bolnice sve više surađuju s bankama kako bi uspostavile planove plaćanja za pacijente koji ih trebaju, često bez interesa i s dostupnošću koja ne ovisi o kreditnoj povijesti pacijenta. Ako bolnica zatraži da platite odbitke prije medicinskog postupka, a ne postoji realan način da to učinite, pitajte ih o mogućnosti plana plaćanja.
Bolnica želi da pružite potrebnu njegu i ozdravite, ali također ne žele zapeti zbog lošeg duga ako niste u mogućnosti platiti svoj dio računa. Plan plaćanja koji omogućuje pacijentima da rastežu račune na nekoliko mjeseci ili čak godina poželjniji je od toga da pacijent ode bez skrbi ili da bolnica uopće ne dobije plaću. Ako ne možete platiti iznos koji traže, predložite iznos koji možete platiti i pitajte hoće li vam dopustiti da isplanirate ostatak.
Pitajte postoji li u bolnici voditelj slučaja ili socijalni radnik koji može pomoći pacijentima u navigaciji u postupku naplate i plaćanja. To ne morate shvatiti sami, a može se ispostaviti da bi zahtjevi za plaćanje bolnice mogli biti fleksibilniji nego što se čine.
Ovisno o vašoj financijskoj situaciji, trebali biste pitati i o dobrotvornom programu bolnice ili mogu li oni otpisati dio vaših troškova na temelju vašeg dohotka.
Mogu li bolnice uskratiti skrb na temelju platežne sposobnosti?
Ponekad postoji pogrešno mišljenje o obvezama bolnica u pogledu pružanja njege, bez obzira na sposobnost pacijenta da plaća. Od 1986. godine Zakon o hitnom medicinskom liječenju i radu (EMTALA) zahtijeva od svih bolnica koje prihvaćaju Medicare (a to su gotovo sve bolnice u SAD-u) da pruže usluge probira i stabilizacije svim pacijentima koji stignu na hitnu, uključujući aktivne žene rada, bez obzira na status pacijentovog osiguranja ili sposobnost plaćanja skrbi.
Hitna pomoć mora pregledati sve pacijente kako bi utvrdila u čemu je problem i pružiti usluge stabilizacije - ne mogu dopustiti da pacijent iskrvari na podu zbog nedostatka sredstava. Ali oni ne moraju pružiti ništa osim stabilizacije ako nisu sigurni da će pacijent to moći platiti, a EMTALA se ne odnosi ni na jednu skrb osim hitnih službi.
Dakle, unaprijed zakazani medicinski postupak neće podlijegati nikakvim pravilima koja zahtijevaju da bolnice pružaju njegu bez obzira na sposobnost pacijenta da plaća.
Zašto još uvijek možete dugovati čak i nakon što ste ispunili odbitnu odredbu za zdravstvoPovećavanje odbitka dovodi pacijente i bolnice u težak položaj
Neosigurana stopa niža je nego što je bila kada je proveden Zakon o pristupačnoj njezi, iako je porasla pod Trump administracijom. Prema podacima američkog popisa, 14,5 posto stanovništva SAD-a nije bilo osigurano u 2013. To je do 2016. palo na 8,6 posto, ali je lagano poraslo, na 8,7 posto, 2017. I premda podaci popisa za 2018. još nisu dostupni, drugi podaci ukazuju na to da se stopa neosiguranih osoba nastavila penjati od 2017. godine, ali i dalje je znatno ispod stope neosiguranih osiguranja prije ACA-a. Međutim, neki od tih novoosiguranih ljudi imaju posebno visoke troškove iz džepa.
ACA ograničava koliko visoki mogući troškovi unutar mreže mogu biti, ali samo je ograničenje prilično visoko. U 2019. zdravstveni planovi mogu imati troškove iz vlastitog džepa čak 7.900 dolara za pojedinca i 15.800 dolara za obitelj. A za 2020. godinu gornji limiti bit će postavljeni na 8.150 i 16.300 američkih dolara. Mnogi zdravstveni planovi imaju ograničenja iz džepa znatno ispod tih iznosa, ali odbitci na pojedinačnim tržišnim planovima često su više tisuća dolara (smanjenja podjele troškova smanjuju ove odbitke za ljude koji imaju pravo na njih, sve dok u razmjeni odaberu srebrni plan ).
Planovi koje sponzoriraju poslodavci moraju se pridržavati i ograničenja ACA-e na troškove iz džepa, ali oni obično imaju odbitke i troškove iz džepa koji su niži od onih na pojedinačnom tržištu. U 2018. prosječna odbitka za osobe sa zdravstvenim osiguranjem koje sponzorira poslodavac iznosila je 1350 američkih dolara, ali to je uključivalo i sretnih 15 posto pokrivenih radnika koji uopće nisu imali franšizu. Kad uzmemo u obzir samo 81 posto pokrivenih radnika koji su imali odbitke, njihova prosječna odbitka bila je veća od 1500 dolara.
Ipak, Federalne rezerve izvijestile su 2017. da 44 posto ispitanika u njihovom Istraživanju ekonomije kućanstava i donošenja odluka neće moći smisliti 400 dolara za pokrivanje neočekivanog računa ili će morati nešto prodati kako bi pokrili troškove. To predstavlja zagonetku kada ljudi imaju neočekivani, ali nužni medicinski postupak i prilično visoku odbitnu cijenu.
Također predstavlja zagonetku za bolnice koje imaju zadatak s jedne strane pružiti zdravstvenu zaštitu lokalnom stanovništvu, ali također trebaju stvoriti dovoljno prihoda da bi ostale financijski isplative. Zahtjev za plaćanjem unaprijed barem dijela franšize jedan je od načina da bolnice izbjegnu situacije u kojima pacijenti na kraju ne mogu platiti račune.
Razmotrite HSA ako imate pristup HDHP-u
Ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje s visokim odbitkom (HDHP), kvalificirano za HSA ili ako kupujete vlastito zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu, razmislite o upisu u HDHP. Nisu prikladni za svakoga, ali ako vas pokriva HDHP, možete dodati novac prije oporezivanja HSA-u i on će biti tu ako i kada vam zatreba.
U 2019. možete HSA-u donijeti do 7000 američkih dolara ako imate porodično pokriće pod HDHP-om, a do 3.500 američkih dolara ako imate samo pokriće prema HDHP-u (ti će se iznosi povećati na 7.100 i 3.550 američkih dolara u 2020. godini). Čak i ako svaki mjesec možete dodati samo mali iznos, on će se vremenom zbrajati i nema odredbe "upotrijebi ili izgubi" - novac ostaje na vašem računu dok i kada ga trebate podići. Možete stvoriti jastuk na HSA dok imate pokrivenost pod HDHP-om i povući ga kasnije za pokrivanje budućih zdravstvenih troškova, čak i ako u tom trenutku više nemate pokrivenost HDHP-om.
Dakle, poanta je da će vam, ako imate pristup HSA-kvalificiranom planu, upis u njega i doprinos HSA-i olakšati suočavanje s potencijalnom budućom situacijom u kojoj bolnica iznenada traži da platite značajan dio unaprijed novca prije nego što budete mogli dobiti medicinsku pomoć.
Ako vaš poslodavac nudi FSA, to je također dobra opcija, ali imajte na umu da će neiskorišteni novac u vašem HSA ostati na računu iz godine u godinu - to nije slučaj sa sredstvima FSA.