Sadržaj
Čini se da se svake godine suočavamo s rastućim troškovima zdravstvenog osiguranja. Dakle, što se tiče odabira pravog plana zdravstvenog osiguranja, vrlo je primamljivo odabrati plan koji ima najmanju mjesečnu premiju.Međutim, oni planovi s najmanjom mjesečnom premijom ujedno su planovi koji imaju i najveće troškove iz džepa. Ovisno o zdravlju vaše obitelji, oni mogu biti pametan izbor ili mogu predstavljati zdravstvenu i / ili financijsku katastrofu za vas.
Naziv "katastrofalan" trebao bi se odnositi na činjenicu da ako se jako razbolite ili teško ozlijedite - katastrofalan događaj - tada ćete imati barem minimalno zdravstveno osiguranje koje će vam pomoći da platite pretjerani iznos novca, takav će događaj koštalo vas. "Visoko priznati" i "katastrofalni" planovi zdravstvenog osiguranja dva su naziva za istu vrstu plana.
Evo nekoliko osnovnih podataka o tome kako funkcioniraju ovi katastrofalni ili odbitni planovi osiguranja i kako možete odlučiti jesu li oni pravi ili pogrešni izbor za vas.
Kako rade
Najbolji način da shvatite je li visoki odbitni plan zdravstvenog osiguranja pravi izbor jest razumjeti njihov rad.
Počnimo s nekim definicijama:
- A premija je vaša mjesečna uplata za osiguranje.
- A odbitna je koliko ćete platiti za vlastitu zdravstvenu njegu prije nego što osiguravajuće društvo uopće nešto plati.
- Postoje dvije vrste copays. Prva je poput naknade za "ulazak na vrata" - to je obično 20 - 60 USD ili neki iznos koji vas uglavnom natjera da dvaput razmislite o tome kako ugovoriti sastanak ili kupiti taj lijek. Znači da shvaćate da vaša zdravstvena zaštita nije besplatna - prvi uplata samo pokreće ostatak postupka plaćanja. Druga vrsta je postotni iznos plaćanja, poput 80/20, koji se također naziva "suosiguranje, "što znači da ćete, nakon što prijeđete odbitnu granicu, platiti 20% ostatka računa, a osiguravatelj 80%.
Vaše zdravstveno osiguranje želi od vas prikupiti što više novca i u vaše ime isplatiti što manje novca. Oni posluju kako bi zaradili, pa je njihova formula uzmi, uzmi, uzmi, ali ne plaćaj previše.
Problem je u tome što ako ne možete priuštiti premije (uplate koje izvršavate svaki mjesec), tada uopće nećete kupiti njihovo osiguranje. Stoga bi vam radije dali opciju koja će vas mjesečno koštati manje premija i tražiti da platite više iz svog džepa kad zatrebate medicinske usluge. To znači da neće morati plaćati nikome u vaše ime dok se ne dostigne određeni vrlo visoki prag.
Dakle, osiguravajuća društva postavljaju razne planove koji zahtijevaju od vas da procijenite svoj "rizik" - šanse da se razbolite ili ozlijedite, šanse koje ćete trebati iskoristiti u svom osiguranju, šanse da će vam trebati platiti previše za vaše medicinski problemi.
Redovni plan, s višom premijom, ali nižom odbitkom, znači da ćete platiti osiguravajuće društvo više i da će oni platiti više u vaše ime. Odlučili ste da je vaš rizik da se razbolite ili ozlijedite dovoljno velik da se isplati plaćati više svakog mjeseca.
Visoki odbitni, katastrofalni plan s vrlo visokom odbitkom i nižom premijom znači da ćete u početku platiti puno više novca prije nego što osiguravajuće društvo uopće počne isplaćivati u vaše ime. Odlučili ste da je vaš rizik da se razbolite ili ozlijedite manji i možete uštedjeti nešto novca ne plaćajući toliko novca za osiguranje.
Primjeri
A redovni plan osiguranja mogli biste zatražiti da platite 1.000 američkih dolara mjesečno osiguravajućem društvu, a vaša odbitka iznosi 500 američkih dolara. Kad već platite tu franšizu, kada odete liječniku i oni napišu recept, osiguravajuće društvo će vam reći: "U redu, pacijentu - plaćate 25 USD za posjet liječniku i 15 USD za recept i mi" Ostatak ću platiti. " Na kraju mjeseca, ako više ne posjetite liječnika, to vas je koštalo 1.040 američkih dolara za zdravstvenu zaštitu tog mjeseca.
Visok odbitni / katastrofalni plan osiguranja možda će vas tražiti da platite 500 dolara mjesečno osiguravajućem društvu, ali vaša odbitka iznosi 2500 dolara. Isti scenarij - odete liječniku i oni vam napišu recept. Samo ovaj put, platili ste posjet uredu (100 USD) i lijek (15 USD), ali zato što je vaša franšiza toliko visoka, još je niste potrošili te godine, tako da osiguravajuće društvo još neće ništa platiti u vaše ime. Ukupan trošak tog mjeseca iznosi (500 USD premija + 100 USD + 15 USD =) 615 USD.
Ako u tom mjesecu trebate otići liječniku samo jednom, onda se ispostavilo da je vaš plan s visokim odbitkom bolji posao za vas jer da ste platili skuplji zdravstveni plan potrošili biste 435 dolara više nego što ste platili svojim katastrofalnim / odbitnim zdravstvenim planom.
Međutim, pretpostavimo da vaš sin padne sa svog skateboarda. Trpi potres mozga zbog kojeg je onesviješten. Još gore, slomio je ruku na tri mjesta, što zahtijeva operaciju kako bi se ruka namjestila i prikvačila, tako da će dobro zacijeliti. Trošak! Ti početni uplati bit će vam najmanja briga. Platit ćete cijelih 2.500 dolara plus dodatnih 20% - potencijalno mnogo tisuća dolara. Uz redovni plan zdravstvenog osiguranja, iznos iz vašeg džepa bio bi daleko manji.
Kako odlučiti hoće li katastrofalni plan raditi za vas
Ako ste vi i članovi vaše obitelji relativno zdravi i ne trebate puno posjeta liječniku, boravka u bolnici ili recepata za lijekove u godinu dana, tada bi vam plan koji se može odbiti mogao vrlo dobro poslužiti.
S druge strane, ako vi i članovi vaše obitelji imate bilo kakvih medicinskih izazova, poput velike podložnosti ulovu bilo koje kuke koja padne na štuku ili kroničnog stanja bilo koje vrste, tada će vas zdravstveni plan s visokim odbitkom vjerojatno koštati više iz vašeg džepa dugoročno.
Ako mislite da će visoki odbitni / katastrofalni plan zdravstvenog osiguranja odgovarati vašim potrebama, tada možete uštedjeti još više novca pomoću računa zdravstvene štednje (HSA). HSA vam omogućuju uštedu novca, neoporezivo, za plaćanje bilo kakvih medicinskih troškova. Za razliku od ostalih odbitnih štednih računa, novac na kraju godine ne nestane ako ga ne potrošite, a može se koristiti bilo kad tijekom ostatka vašeg života za medicinske troškove. Nadalje, prenosiv je, što znači da možete promijeniti posao ili se povući, a novac koji ste uštedjeli i dalje će vam biti dostupan.
- Udio
- Flip
- Tekst