Sadržaj
- Pregovarajte o planu plaćanja
- Upozorenja:
- Istražite jeftinije mogućnosti zdravstvene zaštite
- Uzmite ranu raspodjelu iz mirovine
- Prodaj svoje stvari
- Napuni ga
- Pristupite dobrotvornoj udruzi za financijske poteškoće na radnom mjestu
Odbitke za zdravstveno osiguranje godinama su u stalnom porastu. U 2016. godini više od 51% zaposlenih sa zdravstvenim osiguranjem sponzoriranim od strane poslodavaca imalo je pojedinačne odbitke od najmanje 1000 USD. A među radnicima čija je pokrivenost uključivala odbitke, prosječna odbitka pojedinaca iznosila je gotovo 1500 USD.
Među ljudima koji kupuju vlastito zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu, franšize su još veće. eHealthinsurance, internetsko posredovanje, izvijestilo je da su za 2016. pokrivenost odabrali potrošači koji su koristili eHealthinsurance i nisu se kvalificirali za bilo kakve subvencije ACA, prosječna odbitka iznosila je 4.358 američkih dolara za pojedince i 7.983 američkih dolara za obitelji.
Važno je napomenuti da će ljudi koji ne primaju premijske subvencije vjerojatnije kupiti jeftinije brončane planove koji imaju veće odbitke. A ACA-ine subvencije za podjelu troškova - koje se primjenjuju na 57% upisanih na razmjenu u 2017. godini - pružaju znatno niže odbitke za ljude koji ispunjavaju uvjete na temelju svog prihoda (subvencije za podjelu troškova dostupne su samo na srebrnim planovima; ako je vaš prihod do oko 30.000 američkih dolara u 2018. godini i kupite vlastiti pokriće, možda ispunjavate uvjete za srebrne planove s nižim odbitcima, pa obratite posebnu pozornost na srebrne planove tijekom otvorenog upisa i pazite da kupite plan na burzi, za razliku od izvan razmjene No, nema sumnje da ljudi koji sami kupuju svoje zdravstveno osiguranje podliježu prilično značajnim odbitcima.
Niste sami ako si ne možete priuštiti odbitno zdravstveno osiguranje. Bez obzira na iznos vaše franšize, ako nemate toliko ušteđevine i živite od plaće do plaće, može vam se činiti da je vaša odbitka previsoka.
Ako si ne možete priuštiti svoju franšizu, vaše mogućnosti rješavanja toga ovise o tome dugujete li svoju franšizu trenutno ili se pripremate unaprijed.Ako gledate u budućnost i shvaćate da ćete s vremenom morati doći do ovog dijela promjene, pogledajte "Odbitni previsok? Kako financirati odštetu za zdravstveno osiguranje. " A ako se upišete u zdravstveni plan kvalificiran za HSA, pokušajte postaviti prioritet uspostavljanju HSA-a i redovito mu doprinosite, tako da će novac biti prisutan ako na kraju budete trebali ispuniti svoju odbitku.
Ako odmah morate platiti odbitnu franšizu, ali nemate novca, težak je položaj teži. Ako ne smislite način plaćanja, vaša će skrb možda kasniti ili možda nećete moći dobiti potrebnu njegu. Evo nekoliko mogućih opcija.
Pregovarajte o planu plaćanja
Iako se vaš liječnik ne može odreći ili odbiti vašu franšizu jer bi to kršilo pravila vašeg zdravstvenog plana, on ili ona možda će vam biti voljni omogućiti da s vremenom platite franšizu koju dugujete. Budite iskreni i objasnite svoju situaciju liječniku ili odjelu za naplatu u bolnici. Objasnite da se ne pokušavate izvući iz plaćanja, ali da biste željeli privilegirati postavljanje plana plaćanja.
Iako je usmjeren na traženje popusta, a ne na postavljanje plana plaćanja, "Kako pregovarati s davateljem usluga" daje savjete kako voditi ovakav razgovor sa svojim liječnikom.
Upozorenja:
- Možete odbiti svoju franšizu više od jednog zdravstvenog radnika. Na primjer, ako posjetite liječnika i on ili ona naruči krvne pretrage, dio svoje franšize dugovaćete liječniku, a dio laboratoriju za analizu krvi. To znači pregovarati o dva plana plaćanja, a ne o jednom.
- Ako ne nastavite s plaćanjem prema dogovorenom planu plaćanja, ozbiljno ćete oštetiti svoj odnos sa svojim liječnikom i možda nećete dobiti drugu priliku za postavljanje plana plaćanja za buduće medicinske račune.
Istražite jeftinije mogućnosti zdravstvene zaštite
Obično postoji više načina za liječenje određenog zdravstvenog problema. Koristite li najjeftiniju opciju liječenja koja će vam uspjeti?
Iako prelaskom na jeftiniju opciju liječenja vaša odbitka neće biti manja, odbitka će dospjeti tijekom duljeg razdoblja i u manjim dijelovima. Primjerice, ako imate franšizu od 3000 USD i dobivate tretman koji košta 700 USD mjesečno, prelazak na tretman koji košta 400 USD mjesečno smanjit će vam mjesečno troškovi. I dalje ćete na kraju platiti cijelu franšizu od 3000 dolara prije nego što vaše zdravstveno osiguranje počne plaćati. No, jeftinijim liječenjem taj ćete odbitnik proširiti na osam mjeseci, a ne na pet mjeseci, što olakšava upravljanje.
Možete li dobiti njegu u besplatnoj klinici ili u zdravstvenom centru u zajednici koji će se brinuti za vas bez obzira na vašu platežnu sposobnost? Neka od ovih mjesta brinut će za vas besplatno, naplaćivat će vam na osnovu vašeg prihoda ili će prihvatiti ono što vaše zdravstveno osiguranje plaća kao cijelu uplatu. Provjerite nalazi li se u vašoj blizini zdravstveni centar.
Uzmite ranu raspodjelu iz mirovine
Odlukom za uzimanje novca iz mirovine za plaćanje odbitka za zdravstveno osiguranje, posuđujete iz svoje budućnosti da biste platili svoju sadašnjost. Ovo nije jako dobar dugoročni plan. Ali, ako ste suočeni sa situacijom u kojoj jeste možda neće imati budućnost ako ne možete platiti odbitno zdravstveno osiguranje, onda biste ovo mogli razmotriti.
Ako uzmete raspodjelu iz svoje tradicionalne IRA-e prije nego što navršite 59 godina 1/2, na taj ćete novac dužni porez na dohodak, kao i porez na kaznu. Međutim, u nekim slučajevima kazne se možete odreći ako je novac potrošen na kvalificirane medicinske troškove i ako su vaši medicinski troškovi veći od 10% vašeg prihoda. Naučite IRS pravila o korištenju rane distribucije od vaše IRA-e za medicinske troškove.
Dvije mogućnosti mogu vam pomoći izbjeći ranu kaznu raspodjele:
- Možda ćete novac koji ste unijeli u Roth IRA podići bez kazne. To se ne odnosi na zaradu i dobitak od ulaganja u Roth IRA-u, već samo na sredstva koja ste stvarno pridonijeli. Saznajte više u temi „Kada su ROTH IRA povlačenja neoporeziva, a kada nisu“.
- Neki planovi od 401 tisuće omogućit će vam da uzmete zajam do 50 000 američkih dolara ili upola manji iznos od 401 tisuće, ovisno o tome što je manje. Zajam se obično vraća tijekom pet godina s novcem koji se automatski oduzima od vaše plaće. Platit ćete kamate na zajam, ali te kamate plaćate sebi - kamate ulaze u vaših 401.000. Ako izgubite posao prije nego što se zajam vrati, morate smisliti preostali saldo ili se to smatra prijevremenom raspodjelom, a na njega ćete platiti i porez na dohodak. Saznajte više u „Devet stvari koje treba znati o posuđivanju od 401 (k)“.
Prodaj svoje stvari
Nitko ne želi prodati svoje stvari da bi platio nešto tako svakodnevno kao što se može odbiti od zdravstvenog osiguranja; ali, očajna vremena traže očajničke mjere. Ako ne možete dobiti sljedeći krug kemoterapije jer ne možete platiti odbitke za zdravstveno osiguranje, vrijeme je da razmislite kako prikupiti sredstva.
Započnite s razmišljanjem o rasprodaji vrijednih, ali nepotrebnih stvari poput nakita, bicikla, daske za surfanje, iPoda ili motocikla. Prijeđite na prodaju drugih vrijednosti poput automobila ili vjenčanog prstena samo ako ste stvarno očajni. Vjerojatno ćete dobiti bolju cijenu za stvari ako ih sami prodate na platformi kao što je Craigslist ili eBay, nego ako ih odvedete u zalagaonicu ili konsignaciju, ali sama prodaja zahtijeva više napora.
Napuni ga
Korištenje kreditne kartice, osobnog zajma ili kućnog kapitala za plaćanje odbitka vašeg zdravstvenog osiguranja neskladan je prijedlog. Iznosi hipoteku na svoju budućnost i dublje zaduživanje samo da biste podmirili svoje osnovne troškove. Ako sada ne možete platiti svoju franšizu, kako ćete platiti franšizu sljedeće godine, dok također plaćate dug iz ovogodišnje franšize?
S druge strane, ako vam je potreban medicinski tretman da biste spasili život, spriječili trajni invaliditet ili bili zdravi da biste zadržali posao, korištenje kredita je manje zlo.
Kredit ne mora značiti kreditnu karticu. To također može značiti posuđivanje od glavnice u vašem domu, prijatelja ili člana obitelji ili uzimanje osobnog zajma od banke ili kreditne unije.
Pristupite dobrotvornoj udruzi za financijske poteškoće na radnom mjestu
Mnogi veliki poslodavci imaju dobrotvorni program za pomoć zaposlenicima. Financirane malim donacijama pojedinačnih zaposlenika, ove se donacije oduzimaju od plaćanja donatora u jednakim iznosima tijekom godine.
Zaposlenici koji se suočavaju s jednokratnom financijskom poteškoćom mogu se obratiti dobrotvornoj udruzi za financijsku pomoć. Ove dobrotvorne organizacije obično ne zahtijevaju da budete donator da biste dobili pomoć, ali pravila o tome koliko će se financijske pomoći pružiti, tko se kvalificira i kako se novac isplaćuje razlikuju se od programa do programa. Odjel za ljudske resurse ili beneficije za zaposlenike vjerojatno je vaš najbolji izvor informacija.
- Udio
- Flip