Ispunjavam li uvjete za zdravstveno osiguranje COBRA?

Sadržaj

• Podliježe li moje zdravstveno osiguranje COBRA-i?
• Jesam li kvalificirani korisnik?
• Imam li kvalificirani događaj?
• Kako moj zdravstveni plan zna da mi nudi COBRA?
• Kako bih trebao odlučiti hoću li nastaviti pokrivati ​​COBRA-om?

Ako predviđate promjenu u svom životu, planiranje zdravstvenog osiguranja nakon te promjene važan je dio održavanja vaše financijske sigurnosti i vašeg zdravlja. Popularan način osiguranja zdravstvenog osiguranja nakon velikog životnog događaja je nastavak zdravstvenog osiguranja sponzoriranog od strane poslodavca koristeći COBRA pokriće za nastavak.

Ako se razvedete, postanete udovica ili udovac ili izgubite posao, gubitak zdravstvenog osiguranja može dodati još više stresa kada su vaši mehanizmi za suočavanje već maksimalizirani. Ako se trudite pronaći novi posao, preseliti se, naučiti kako živjeti bez partnera ili sve te stvari odjednom, odabir novog zdravstvenog plana na pojedinačnom tržištu može biti neodoljiv (da budemo jasni, odabir novog plana nije tako teško kao što bi se moglo činiti, a svakako ćete htjeti usporediti pojedinačne tržišne planove s ponudom COBRA-e, ali u nekim će slučajevima najbolja opcija biti nastavak vašeg postojećeg pokrivanja putem COBRE).

S COBRA-inim pokrićem za nastavak, ne morate odabrati novi plan. Jednostavno nastavljate istu pokrivenost koju sponzorira poslodavac koju imate trenutno. Nema započinjanja istih s novom odbitnom i neiskorištenom maksimalnom sredinom godine. Nema traženja novog liječnika jer vaš trenutni liječnik nije u skladu s vašim novim zdravstvenim planom. Nema prijenosa medicinske dokumentacije ili recepata. Sadašnje zdravstveno osiguranje možete nastaviti do 18 ili 36 mjeseci (ovisno o vašim okolnostima), što bi, nadam se, trebalo biti dovoljno vremena da se vratite na noge i dobijete novo pokriće.

Međutim, ne smiju svi koristiti zakon COBRA za nastavak zdravstvenog osiguranja. Ako shvatite ispunjavate li uvjete za zdravstveno osiguranje COBRA, pomoći ćete vam u planiranju sigurne budućnosti.

Da biste ispunjavali uvjete za COBRA, morate zadovoljiti sva tri sljedeća zahtjeva:

1. Vaš trenutni zdravstveni plan mora biti takav podložno COBRA-i zakon. Nisu svi zdravstveni planovi.
2. Morate se smatrati a kvalificirani korisnik vašeg trenutnog zdravstvenog plana.
3. Morate imati kvalifikacijski događaj.

Podliježe li moje zdravstveno osiguranje COBRA-i?

Ne moraju svi zdravstveni planovi ponuditi daljnje pokrivanje COBRA-om. Vaš plan čini ako se radi o grupnom planu koji nudi poslodavac iz privatnog sektora s najmanje 20 stalno zaposlenih (u mnogim državama postoje državni zakoni o nastavku - koji se nazivaju i "mini-COBRA" - koji zaposlenicima u manjim poduzećima daju priliku da nastave s njihovim pokrivanjem). COBRA se također odnosi na većinu zdravstvenih planova države i lokalnih vlasti.

Nećete imati pravo na COBRA ako ne postoji nikakav zdravstveni plan za nastavak jer je vaš poslodavac bankrotirao. Uz to, COBRA se ne odnosi na zdravstvene planove koje nudi savezna vlada, crkve ili neke organizacije povezane s crkvama.

Na primjer, kad sam dao otkaz na poslu njegovatelja u bolnicama Florida, nisam ispunjavao uvjete za zdravstveno osiguranje COBRA. Ovo nije imalo nikakve veze sa mnom; to je bilo zato što je moj bivši poslodavac, bolnica Florida, dio Adventističke zdravstvene zaštite, organizacije koju vodi Adventistička crkva sedmog dana. Budući da su bolnice Florida organizacija povezana s crkvom, zdravstveni plan za zaposlenike ne podliježe zakonu COBRA.

Ali kad sam napustio posao radeći u bolnici Kaiser Permanente, imao sam pravo na zdravstveno osiguranje COBRA. Kaiser je velik poslodavac u privatnom sektoru i nije u vezi s crkvom. Kaiserov zdravstveni plan podlijegao je zakonu COBRA; morao mi je ponuditi nastavak COBRA-e.

Jesam li kvalificirani korisnik?

Da biste se smatrali kvalificiranim korisnikom, morate biti osigurani zdravstvenim planom dan prije nego što se dogodi kvalifikacijski događaj. Uz to, morate biti jedan od sljedećih:

• Zaposlenik poslodavca koji sponzorira zdravstveni plan.
• Supružnik ili bivši supružnik tog zaposlenika.
• Uzdržavani od tog zaposlenika.
• Agent, direktor ili neovisni izvođač koji to nije tehnički zaposlenik, ali koji sudjeluje u zdravstvenom planu.
• U neki slučajevi, možda ispunjavate uvjete ako ste umirovljeni zaposlenik, supružnik umirovljenika ili uzdržavano dijete umirovljenika i gubite pokriće jer vaš bivši poslodavac bankrotira.

Imam li kvalificirani događaj?

Ono što se kvalificira kao životni događaj ovisi o tome jeste li zaposlenik koji gubi pokriće ili ste supružnik ili ovisnik o tom zaposleniku. Životni događaj kvalificirat će vas za pokrivanje COBRA-e ako ste zaposlenik i:

• Otpušteni ste.
• Dao si otkaz.
• Otpušteni ste, ali ne zbog grubih ponašanja poput krađe ili napada na šefa.
• Vaš radni odnos prestaje iz bilo kojeg drugog razloga.
• I dalje ste zaposleni, ali vaše se radno vrijeme smanjuje na razinu koja dovodi do gubitka naknade za zdravstveno osiguranje (to može biti dobrovoljna promjena radnog vremena koju zatražite ili promjena koju vam nameće poslodavac; u svakom slučaju, imali biste pravo nastaviti pokrivati ​​COBRA-om).

Životni događaj kvalificirat će vas za pokrivanje COBRA-e ako ste supružnik ili uzdržavani pokrivenog zaposlenika i gubite pokrivenost jer:

• Zaposleniku se dogodila jedna od gore navedenih stvari.
• Zaposlenik postaje podoban za Medicare. Ako je ovo vaša situacija, otkrijte svoje mogućnosti gubitka zdravstvenog osiguranja jer vaš supružnik dobiva medicinsku pomoć? "
• Djelatnica je umrla.
• Razvodit ćete se ili ćete se pravno odvojiti od zaposlenika.
• Vi ste mlada odrasla osoba i gubite status ovisnog o zdravstvenom planu. Ako je ovo vaša situacija, otkrijte svoje mogućnosti oko navršavanja 26 godina i pokretanja zdravstvenog osiguranja roditelja.

Kako moj zdravstveni plan zna da mi nudi COBRA?

Ako ispunjavate uvjete za zdravstveno osiguranje COBRA, nećete dobiti obavijest o izboru za COBRA iz svog zdravstvenog plana ako zdravstveni plan ne zna za vaš događaj koji mijenja život. Netko mora reći administratoru zdravstvenog plana. To je poznato kao "davanje obavijesti o kvalificiranom događaju."

Poslodavac će reći vašem zdravstvenom planu ako je vaš gubitak pokriven zbog otkaza zaposlenika, smrti zaposlenika, podobnosti zaposlenika za Medicare ili smanjenja radnog vremena zaposlenika. To je tvoja odgovornost kako biste obavijestili svoj zdravstveni plan ako je vaš gubitak osiguranja posljedica razvoda, zakonskog razdvajanja ili mladosti koja gubi status ovisnika prema pravilima plana.

U nekim ćete slučajevima možda doći u iskušenje da uskratite obavijest. Ako poslodavac i zdravstveni plan ne znaju da ste zakonski odvojeni, možda mislite da nećete morati plaćati premije zdravstvenog osiguranja COBRA. Samo biste nastavili dalje sa supružnicima kao da ste bračni par. Razmisli još jednom.

Jeste potreban pravovremeno dati obavijest o kvalificiranom događaju. Neobjava obavijesti o kvalificiranom događaju vrsta je prijevare; u osnovi kradete zdravstveno osiguranje za koje više ne ispunjavate uvjete. Poslodavac može zahtijevati povrat svog dijela mjesečnih premija plaćenih za pokriće za koje više niste imali pravo primati. Zdravstveni plan može zahtijevati naknadu za zdravstvenu zaštitu koju ste platili dok ste pokrivanje primali na prijevaru.

To znači da ne trebate davati obavijesti dok prolazite kroz razvod ili postupak zakonskog razdvajanja. Niste dužni dati obavijest dok se zaista ne dogodi razvod ili zakonska razdvojenost.

Kako bih trebao odlučiti hoću li nastaviti pokrivati ​​COBRA-om?

Nekoliko je čimbenika koje morate imati na umu kad odlučujete između COBRE i samokupljenog plana na pojedinačnom tržištu:

• Kolike će biti mjesečne premije? Ako odaberete COBRA, platit ćete puni trošak zdravstvenog plana (uključujući dio koji je poslodavac plaćao u vaše ime, a koji čini većinu ukupnih troškova), plus 2% administrativne naknade. Ako se odlučite za kupnju vlastitog plana na burzi zdravstvenog osiguranja, premija će velikim dijelom ovisiti o vašem prihodu, budući da se dostupnost subvencija za premiju temelji na prihodu.
• Koliko ste već potrošili na maksimum iz svog džepa prema planu vašeg poslodavca? Ako prijeđete na paket koji ste sami kupili, morat ćete početi ispočetka s 0 dolara. To neće predstavljati problem ako ste do sada tijekom godine potrošili malo ili nimalo na troškove iz svog džepa, ali moglo bi biti presudno ako ste već ispunili ili ste skoro ispunili izostanak plana. džepni maksimum.
• Jesu li vaši liječnici i drugi pružatelji zdravstvenih usluga povezani s dostupnim pojedinačnim tržišnim planovima u vašem području? Čak i ako se prebacite na individualni plan tržišta koji nudi isti osiguravatelj koji pruža ili upravlja planom vašeg poslodavca, mreža davatelja usluga može biti vrlo različita.
• Jesu li neki lijekovi koje uzimate uključeni u obrazac (pokriveni popis lijekova) dostupnih pojedinačnih tržišnih planova?

Ako imate mogućnost nastaviti svoj zdravstveni plan s COBRA-om, ne morate se odmah odlučiti. Imat ćete 60-dnevni rok tijekom kojeg se možete prijaviti za COBRA (započinje onog dana kada primite obavijest COBRA ili dana kada bi pokriće koje sponzorira vaš poslodavac inače završilo - što god kasnije).

Dakle, ako je predviđeno da će vaše pokrivanje završiti 30. lipnja, mogli biste malo razmisliti o tome, a zatim se prijaviti za COBRA u kolovozu. Tada biste morali platiti premije za srpanj i kolovoz, jer je COBRA dizajnirana tako da pruža besprijekornu pokrivenost - plan koji ste imali tijekom posla i dalje vas pokriva, bez ikakvih pauza.

Također imate posebno razdoblje upisa tijekom kojeg možete odabrati plan na pojedinačnom tržištu, bilo putem burze u vašoj državi, bilo izravno putem osiguravatelja (obvezno koristite burzu ako ispunjavate uvjete za premijske subvencije, jer nisu dostupni izvan razmjene).

Vaše posebno razdoblje upisa za pojedinačno pokrivanje tržišta započinje 60 dana prije nego što završi vaš plan sponzoriran od strane poslodavca i nastavlja se još 60 dana nakon toga. Imate pristup posebnom razdoblju upisa bez obzira na to imate li mogućnost nastaviti s sponzorstvom poslodavca plan s COBRA. A vaše posebno razdoblje upisa na pojedinačno tržište nastavlja se punih 60 dana nakon što bi završio vaš plan sponzoriran od strane poslodavca, čak i ako za to vrijeme izaberete COBRA.

Dakle, možete si odvojiti vrijeme i usporediti COBRA s opcijama koje su dostupne na pojedinačnom tržištu. No, nakon što se vaš izborni prozor za COBRA zatvori, ne može se ponovno otvoriti. A ako propustite svoje posebno razdoblje upisa za pojedinačno pokrivanje tržišta, morat ćete pričekati sljedeće godišnje otvoreno razdoblje upisa (od 1. studenoga do 15. prosinca u većini država) ako odlučite da se želite upisati u pojedinačni plan tržišta umjesto COBRA (ako odaberete COBRA, a zatim potpuno iscrpite pokrivenost, imat ćete priliku da se u tom trenutku upišete u pojedinačni plan tržišta ili plan od novog poslodavca, jer bi prestanak vašeg pokrivanja COBRA-om pokrenuo posebnu upisni rok.Ali dobrovoljno prestanak vašeg COBRA plana ne bi pokrenuo posebno razdoblje za upis).