Sadržaj
- Što je suosiguranje?
- Maksimum bez džepa
- Evo primjera kako funkcionira suosiguranje:
- Izračun vašeg suosiguranja u zdravstvenom osiguranju
- Medicare Dio B suosiguranje: Izuzetak od pravila maksimalnog iznosa iz džepa
Što je suosiguranje?
Većina polica zdravstvenog osiguranja zahtijeva da pacijent plati postotak troškova pokrivenih zdravstvenih usluga nakon što se podmiri godišnja odbitka. Ovo je suosiguranje. Suosiguranje često iznosi oko 20% do 30% onoga što odobrava zdravstveni plan. Tada će zdravstveni plan platiti preostalih 70% do 80%. Postotak suosiguranja obično se primjenjuje uz franšizu koja se mora platiti prije nego što osiguravajuće društvo na kraju isplati bilo što. Tek nakon što se odbitka u cijelosti plati, dijelit ćete troškove svoje skrbi sa svojim zdravstvenim planom plaćanjem osiguranja (to se ne odnosi na usluge koje su u cijelosti pokrivene bez odbitka - uključujući određenu preventivnu skrb - ili na usluge koje pokriveni su dodatkom - poput posjeta liječniku na mnogim planovima - umjesto suosiguranja).
Maksimum bez džepa
Suosiguranje se primjenjuje prema godišnjem maksimumu pacijenta iz džepa. Godišnji maksimum iz džepa najviše je što zdravstveno osiguravajuće društvo može zahtijevati od pacijenta da tijekom godine plaća podjelu troškova (franšize, doplate i suosiguranje).
Prema Zakonu o pristupačnoj njezi, svi planovi koji se ne dijele ili ne preuzimaju, ograničeni su federalno utvrđenim maksimalnim ograničenjima iz džepa koji se primjenjuju na internetsko liječenje zbog bitnih zdravstvenih dobrobiti, iako planovi često postavljaju maksimum iz džepa. koji su niži od savezne granice (za zdravstvene planove za 2020. granica iznosi 8.150 američkih dolara za pojedinca i 16.300 američkih dolara za obitelj).
Jednom kada se odbitci, doplate i suosiguranje pacijenta plaćeni za određenu godinu zbroje s maksimumom iz vlastitog džepa, pacijentovi zahtjevi za podjelom troškova završavaju se za tu određenu godinu. Nakon ispunjenja maksimuma iz vlastitog džepa, zdravstveni plan tada preuzima sve troškove pokrivene skrbi u mreži do kraja godine - što znači da postotak suosiguranja pacijenta pada na 0%.
Evo primjera kako funkcionira suosiguranje:
Shawn ima zdravstveni plan s odbitkom od 1.500 američkih dolara godišnje i 20% osiguranja do maksimalnih 3.000 američkih džepova. U veljači Shawnu trebaju šavovi u prstu, a odobreni iznos temeljen na pregovaračkim cijenama mreže njegove politike iznosi 2.400 USD. Shawn mora platiti prvih 1500 dolara (njegov odbitni iznos), a zatim će platiti 20% od preostalih 900 dolara, što iznosi 180 dolara. To znači da će za šavove platiti ukupno 1.680 dolara, a njegova polica osiguranja 720 dolara.
Tada u srpnju Shawnu treba operacija koljena, a mrežni pregovarački trošak postupka iznosi 16 000 USD. Shawn je već ispunio svoju franšizu za godinu, pa mora samo platiti osiguranje. Dvadeset posto od 16.000 dolara je 3200 dolara, ali Shawn ne mora sve to platiti, jer njegov plan ima najviše 3.000 dolara za godinu. Za šavove je već platio 1.680 dolara, tako da za operaciju koljena mora platiti samo još 1.320 dolara (razlika između 3.000 i 1.680 dolara koje je već platio). Nakon toga, njegovo će osiguranje početi pokrivati 100% odobrenih šteta do kraja godine. Tako za operaciju koljena Shawn plaća 1.320 dolara, a osiguranje 14.680 dolara.
Izračun vašeg suosiguranja u zdravstvenom osiguranju
Odbitci i doplate su fiksni novčani iznosi. Stoga nije vrlo teško odgonetnuti koliko se duguje. Doplata od 50 dolara za recept koštat će 50 dolara bez obzira na cijenu lijeka (većina zdravstvenih planova dijeli lijekove na različite razine, uz skuplje lijekove s višim cijenama plaćanja, a najskuplji lijekovi često se pokrivaju suosiguranjem umjesto davanja ).
No izračun iznosa osiguranja iz zdravstvenog osiguranja malo je složeniji, jer je suosiguranje postotak ukupnih troškova usluge, a ne zadani iznos. Stoga će suosiguranje biti različito sa svakom pojedinačnom primljenom uslugom. Ako je primljena zdravstvena usluga relativno jeftina, tada će i iznos suosiguranja biti relativno malen. Međutim, ako je zdravstvena usluga bila skupa, suosiguranje će na kraju biti skupo.
No, kao što je navedeno u gornjem primjeru, maksimum iz džepa na planu je ograničavajući faktor. Ako vaša politika uključuje osiguranje od 20%, to ne znači da tijekom godine plaćate 20% svih troškova - nakon što potrošnja dosegne maksimum iz svojeg džepa za godinu, ne morate više plaćati ( sve dok ostanete u mreži i pridržavate se stvari poput zahtjeva za prethodnom autorizacijom).
Medicare Dio B suosiguranje: Izuzetak od pravila maksimalnog iznosa iz džepa
Zakon o pristupačnoj njezi provodio je pravila koja ograničavaju maksimalni iznos iz džepa svih zdravstvenih planova koji nisu dobijali djed (a kasniji propisi omogućili su da planovi za djed ostanu na snazi; za planove za djed nije podložno zakonsko ograničenje maksimuma iz džepa. ).
No, Medicare ne podliježe ACA-inim pravilima o ograničenjima iz džepa. A Original Medicare sam po sebi (bez Medigap plana, dodatnog plana koji sponzorira poslodavac ili dodatnog pokrića od Medicaida) nema ograničenja troškova iz svog džepa.
Medicare Dio B ima malu franšizu, a zatim 20% suosiguranja, bez ograničenja visine računa. Dio B pokriva ambulantnu njegu, ali to uključuje neke stalne usluge s visokim troškovima, kao što je dijaliza. Većina korisnika Medicare-a ima dodatnu pokrivenost (ili Medicare Advantage, koja ima gornju granicu troškova iz džepa). No bez dodatnog pokrića, suosiguranje može dovesti do značajnog iznosa troškova iz džepa.
Medicare Dio A odbija franšizu po razdoblju pogodnosti koja pokriva 60 dana u bolnici, ali tada pacijent mora početi plaćati dio računa i nema ograničenja koliko visoki mogu biti troškovi pacijenta iz džepa (slučajno , Medicare svakodnevne troškove pacijenta u bolnici naziva "suosiguranjem", ali to je paušalni iznos - više poput copay-a, a ne kao postotak od ukupnog računa). Kao što je slučaj s Dijelom B, naknadama iz džepa možete postati neukrotivima u slučaju dugog boravka u bolnici, osim ako pacijent nema dodatnu zaštitu osim Medicare-a.
Naučite kako izračunati svoje osiguranje iz zdravstvenog osiguranja.