Sadržaj
- Korak 1-Odredite aktuarsku vrijednost zdravstvenog plana zasnovan na radnom mjestu
- Korak 2 - Usporedite aktuarske vrijednosti na osnovu radnog plana i Obamacare plana
- Korak 3 - Utvrdite svoje troškove za Obamacare i zdravstveno osiguranje na temelju posla
- Korak 4 - Usporedite troškove Obamacare-a i zdravstvenog osiguranja zasnovanog na radnom mjestu
Korak 1-Odredite aktuarsku vrijednost zdravstvenog plana zasnovan na radnom mjestu
Usporedba točnih detalja o pokrivenosti prilično je teška kada pokušavate birati između nekoliko zdravstvenih planova. Međutim, postoji prečica koja je puno lakša: usporedite aktuarske vrijednosti.
Aktuarska vrijednost zdravstvenog plana govori vam koliki postotak godišnjih zdravstvenih troškova u prosjeku plaća zdravstveni plan za svoje članove. Što je veći broj aktuarske vrijednosti, to su veće koristi od zdravstvenog plana. Primjerice, zdravstvenim planom s aktuarskom vrijednošću od 85% platit će približno 85% pokrivenih zdravstvenih troškova svih članova.Očekuje se da će članovi platiti ostalih 15% pokrivenih zdravstvenih troškova putem zahtjeva za podjelu troškova poput odbitka, plaćanja i suosiguranja.
Da biste otkrili aktuarsku vrijednost zdravstvenih planova dostupnih na vašem poslu, morat ćete pitati. Beneficije ili odjel za ljudske resurse zaposlenika ili je mjesto za početak. Druga je mogućnost nazvati broj službe za korisnike za zdravstveni plan zasnovan na poslu koji razmišljate i dobiti aktuarsku vrijednost od zaposlenika službe za korisnike zdravstvenog plana.
Korak 2 - Usporedite aktuarske vrijednosti na osnovu radnog plana i Obamacare plana
Jednom kada saznate aktuarsku vrijednost zdravstvenog plana na osnovu posla koji nudi vaš poslodavac, odaberite plan ili dva slične aktuarske vrijednosti na vašoj burzi Obamacare. Aktuarsku vrijednost Obamacare plana možete prepoznati po metalnoj razini.
- Brončani zdravstveni planovi imaju aktuarsku vrijednost od približno 60%.
- Srebrni zdravstveni planovi imaju aktuarsku vrijednost od oko 70%.
- Zlatni zdravstveni planovi imaju aktuarsku vrijednost od oko 80%.
- Platinasti zdravstveni planovi imaju aktuarsku vrijednost od približno 90%.
Dakle, ako zdravstveno osiguranje na temelju posla koje nudi vaš poslodavac ima aktuarsku vrijednost od 72%, odabrali biste nekoliko srebrnih planova Obamacare da biste ih usporedili s tim što srebrni planovi imaju aktuarsku vrijednost blizu vašeg plana zasnovan na poslu. .
Usporedbom zdravstvenih planova sličnih aktuarskih vrijednosti osiguravate usporedbu jabuka s jabukama. Ako ste uspoređivali zdravstveni plan s aktuarskom vrijednošću od 90% koji je dostupan na poslu sa zdravstvenim planom utemeljenim na razmjeni aktuarskih vrijednosti s 60%, bila bi to netočna usporedba.
Korak 3 - Utvrdite svoje troškove za Obamacare i zdravstveno osiguranje na temelju posla
Zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu obično subvencionira vaš poslodavac. Vaš poslodavac plaća dio mjesečnog troška vašeg zdravstvenog osiguranja, a vi plaćate dio. Vaš se dio obično uzima iz pretporeza na plaću, tako da na njega ne plaćate porez na dohodak.
Pitajte zaposlenika ili odjel za ljudske resurse koliki će biti vaš doprinos troškovima premija zdravstvenog osiguranja svakog mjeseca ako odaberete zdravstveno osiguranje na temelju posla.
Da biste utvrdili svoje troškove za Obamacare zdravstvene planove, morat ćete se vratiti na svoju burzu zdravstvenog osiguranja. Informacije o cijenama možete dobiti bez stvaranja računa ili pružanja podataka koji identificiraju. Budući da zdravstveni planovi temeljeni na razmjeni (kao i svi pojedinačni tržišni planovi) smiju mijenjati svoje premije ovisno o vašoj dobi, mjestu stanovanja i bez obzira pušite li, ove podatke morat ćete unijeti na mrežni portal razmjene zdravstvenog osiguranja prije nego što budete mogli dobiti bilo kakve informacije o cijenama. Ali za to ne morate stvoriti račun s burzom.
Iako se Obamacare zdravstveno osiguranje subvencionira za većinu upisanih, vjerojatno vam neće biti subvencionirano. Ako vam poslodavac nudi zdravstveno osiguranje, ne ispunjavate uvjete za subvenciju Obamacare, osim ako zdravstveno osiguranje koje nudi vaš poslodavac nije izuzetno loše ili nepristupačno.
U ovom slučaju, izuzetno ušljiv znači da vaš zdravstveni plan zasnovan na poslu ima aktuarsku vrijednost manju od 60%. Razmotrit ćemo zdravstveno osiguranje vašeg poslodavca nepristupačno ako vaš dio troškova pokrića samo za vas (bez obzira na to koliko košta pokrivanje vaše obitelji) košta više od 9,86% vašeg godišnjeg prihoda kućanstva.
Možda ćete se kvalificirati za subvenciju zdravstvenog osiguranja s premijskim porezom za pomoć u plaćanju zdravstvenog osiguranja koje kupujete na burzi ako su istinite sljedeće:
- Vaš je prihod između 100% i 400% savezne razine siromaštva.
- Zdravstveno osiguranje koje nudi vaš poslodavac ne pruža minimalnu vrijednost i / ili vaš udio u premijama za zdravstveno osiguranje zasnovano na poslu nije dostupan prema vašem prihodu
No, vrlo je neobično da plan koji sponzorira poslodavac ne pruža minimalnu vrijednost i / ili se smatra nepristupačnim za dio zaposlenika koji pokriva zaposlenik. Ako vaš poslodavac nudi pokriće, velika je vjerojatnost da se nećete kvalificirati za subvencije u zamjeni.
Ali ako ispunite kriterije za ispunjavanje uvjeta za subvenciju, najbolji način da odredite troškove za Obamacare planove koje uspoređujete sa svojim zdravstvenim planom zasnovan na poslu jest prijava za subvenciju putem vaše burze zdravstvenog osiguranja. Otvaranje računa s mjenjačnicom i podnošenje zahtjeva za financijsku pomoć ne obvezuju vas na kupnju zdravstvenog osiguranja ili prihvaćanje novčane pomoći. Umjesto toga i dalje možete odlučiti odabrati zdravstveni plan svog poslodavca.
Ako ne ispunjavate uvjete za Obamacare subvenciju, možete samo pogledati premiju pune cijene za pojedinačne tržišne planove koje razmatrate. Te cijene možete dobiti na burzi ili izravno od osiguravajućeg društva (a broker vam može pomoći da dobijete te podatke, bez obzira gledate li planove na burzi ili planove koje izravno prodaju osiguravajuća društva).
Korak 4 - Usporedite troškove Obamacare-a i zdravstvenog osiguranja zasnovanog na radnom mjestu
Jednom kada utvrdite koliko ćete svaki mjesec morati platiti za zdravstveno osiguranje na temelju posla, kao i za planove Obamacare koje s njim uspoređujete, gotovo ste gotovi. Ako je jedan plan dramatično jeftiniji od ostalih, budući da su svi slične aktuarske vrijednosti, jeftiniji je plan onaj koji vam daje najbolju šansu. Odaberite taj plan zdravstvenog osiguranja ako samo tražite najbolju ponudu. No imajte na umu da bi drugi čimbenici, poput mreže davatelja usluga i pokriveni popisi lijekova, mogli značiti da vam skuplji plan zapravo nudi najbolju vrijednost.
Ako su vaši troškovi za sve planove relativno slični, tada svoju odluku možete temeljiti na strukturi zdravstvenog plana koja vam se najviše sviđa. Procijenite najbolje što odgovara vašim potrebama gledajući:
- Vrsta zdravstvenog plana
- Kako je strukturirano dijeljenje troškova
- Mreža pružatelja zdravstvenog plana
- Formular lijekova zdravstvenog plana
- Ocjene kvalitete i zadovoljstva zdravstvenog plana
Ako volite slobodu izvan mreže i ako ste spremni platiti malo više, razmislite o PPO ili POS planu. Ako vam ne smeta ostati u mreži kako biste zadržali niske troškove, HMO ili EPO mogu vam dobro poslužiti.
Ako nemate uštede ili si ne možete priuštiti plaćanje velike franšize, zdravstveni plan s nižom franšizom, ali višim stopama plaćanja ili suosiguranja mogao bi vam omogućiti da se osjećate ugodnije.
Ako vam je srce spremno zadržati svog trenutnog liječnika primarne zdravstvene zaštite (PCP) ili stručnjaka, provjerite mrežu davatelja zdravstvenih usluga. Prije nego što se obvežete na zdravstveni plan s kojim je PCP povezan, nazovite liječničku ordinaciju i potvrdite da su i dalje u mreži s tim zdravstvenim planom te da ne planiraju napuštanje njegove mreže u skorije vrijeme.
Ako uzimate lijekove na recept, provjerite formulare lijekova za svaki zdravstveni plan kako biste bili sigurni da su pokriveni vaši određeni lijekovi na recept.
Na kraju, provjerite ocjene kvalitete i zadovoljstva za zdravstvene planove koje razmatrate. To možete učiniti pomoću izvještaja o zdravstvenom planu dostupnih na web mjestu Nacionalnog odbora za osiguranje kvalitete. Uz sve ostale jednake uvjete, ako netko ima odličnu ocjenu, dok drugi ima lošu ocjenu, odluka će biti lagana.
Pripazite na obiteljski propust
Imajte na umu da ćete u većini slučajeva otkriti da je plan vašeg poslodavca najbolji izbor. To je velikim dijelom zbog činjenice da će vaš poslodavac plaćati dio premije, dok je vrlo malo vjerojatno da ćete dobiti bilo kakvu financijsku pomoć s pojedinačnim tržišnim planom. Osim ako postoje značajni dodatni čimbenici, kao što je pokrivenost mrežom, koji utječu na vašu odluku, troškovi pojedinačnog tržišnog plana vjerojatno će biti malo veći od troškova plana vašeg poslodavca.
Ali situacija za članove vaše obitelji možda neće biti tako jasna. Ako obiteljsku grešku uhvati vaša obitelj, možda ćete utvrditi da je cijena njihovog dodavanja u vaš plan sponzoriran od strane poslodavca pretjerano skupa. Nažalost, još uvijek ne ispunjavaju uvjete za financijsku pomoć u razmjeni, ali možda će odlučiti kupite jeftiniji plan (vjerojatno s nižom aktuarskom vrijednošću) u zamjenu.