Sadržaj
- Započnite s utvrđivanjem svoje podobnosti za pomoć
- Pri odabiru plana osiguranja zauzmite strateški pristup
- Najbolje iskoristite prednosti ADAP-a
- Iskoristite punu prednost pomoći proizvođača lijekova
Na primjer, uzmite u obzir da je prosječni pojedinačni životni trošak HIV-a znatno veći od 400 000 USD - i to za osobe koje rano započinju liječenje i uglavnom izbjegavaju bolesti povezane s kasnijom (ili neliječenom) bolešću.
Sada tome dodajte cijenu terapije HIV-om, koja prosječno košta preko 2000 USD mjesečno, a prepreke postaju još jasnije. Čak i s pokrićem lijekova na recept, mnogi od ovih lijekova ostaju nepristupačni zbog praksi "negativnog sloja" prema kojima osiguravatelji mogu zahtijevati od 20% do 50% plaćanja suosiguranja za svaki recept za lijek.
To znači da bi osoba s "niskih" 20% pogodnosti osiguranja lako mogla platiti između oko 500 dolara mjesečno da bi dobila Triumeq, inače standardnu opciju s jednom tabletom. A to čak ne uzima u obzir troškove odbitka i druge troškove iz džepa koji bi mogli doseći tisuće dolara prije nego što vaše beneficije uopće krenu.
No zastrašujuće izglede mogu biti - posebno za one sa srednjim dohotkom koji si ne mogu priuštiti participaciju niti pristup naknadama pod uvjetom da grupe s nižim dohotkom - postoje lijekovi. Neki od vas mogu zahtijevati prilagodbu vaše trenutne strategije osiguranja, dok vam drugi mogu omogućiti pristup programima pomoći za koje biste inače smatrali da nisu kvalificirani.
Za one koji traže olakšanje, evo 4 jednostavna načina za smanjenje visokih troškova liječenja i njege HIV-a.
Započnite s utvrđivanjem svoje podobnosti za pomoć
Popularna zabluda je da su programi pomoći HIV-u namijenjeni pomaganju samo Amerikancima s najnižim prihodima. I premda je istina da mnogi savezni i državni programi ograničavaju pristup onima koji žive na federalnoj granici siromaštva ili ispod nje, nije uvijek tako.
S obzirom na visoke troškove liječenja i njege HIV-a, iznenađujući broj pogodnosti dostupan je pojedincima čiji godišnji prihod iznosi oko 63.800 USD ili obiteljima koje imaju godišnji prihod od oko 86.200 USD. To je zato što se naknade obično pružaju onima čiji je modificirani prilagođeni bruto dohodak niži od 200% do 500% savezne razine siromaštva (ili FPL).
Razjasniti, modificirani godišnji bruto dohodak (ili MAGI) je ne ukupan iznos novca koji vi i vaš supružnik zaradite tijekom godine dana. Umjesto toga, to je prilagođeni bruto prihod (AGI) koji se nalazi u vašoj godišnjoj poreznoj prijavi (redak 8b na 1040 i 1040 SR) plus sljedeći dodaci:
- Neoporezive naknade socijalnog osiguranja (linija 5a minus linija 5b na 1040)
- Kamate oslobođene poreza (linija 2a na 1040)
- Izuzmi (retci 45 i 50 iz obrasca IRS 2555)
S ovim brojkama u rukama možete izračunati svoj MAGI i utvrditi pada li ispod praga FPL-a propisanog određenim saveznim, državnim ili privatno financiranim programom. Jednostavno pomnožite svoj MAGI s propisanim pragom (npr. Manje od 500% FPL-a) da biste vidjeli ispunjavate li uvjete.
The savezna razina siromaštva (FPL)u međuvremenu je mjera koju je izdalo američko Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga (DHHS) kako bi se utvrdilo ispunjava li pojedinac ili obitelj pravo na savezne programe pomoći poput Medicaida. DHHS je 2020. postavio sljedeće FPL smjernice za pojedince i obitelji:
- 12.760 dolara za pojedince
- 17.240 dolara za dvoječlanu obitelj
- 21.720 dolara za tročlanu obitelj
- 26.200 dolara za četveročlanu obitelj
- 30.680 dolara za petčlanu obitelj
- 35.160 dolara za 6-članu obitelj
- 39 640 dolara za sedmočlanu obitelj
- 44 120 dolara za 8-članu obitelj
(FPL za Aljasku i Havaje nešto je veći.)
Koristeći ove smjernice, osoba čiji je MAGI manji od 138% FPL-a bila bi podobna za Medicaid samo na temelju prihoda. Slično tome, pomoć može biti dostupna ovome čiji je MAGI niži od 200% ili čak 500% FPL-a. To je znatan raspon koji može donijeti korist čak i obiteljima s višim prihodima koje žive s HIV-om.
Koliko visoko pitate?
Teško izraženo u dolarima, samozaposleni par u Massachusettsu koji zajedno podnosi prijave s godišnjim bruto prihodom od 90.000 USD i privatnim zdravstvenim osiguranjem mogao bi imati MAGI od otprilike 76.000 USD. U Massachusettsu je pristup državnom Programu pomoći za lijekove protiv HIV-a (HDAP) otvoren za parove koji imaju MAGI manji od 500% FPL (ili 86.200 USD u 2020.). Unutar ovih izračuna ovaj bi par mogao prihvatiti HDAP.
Suprotno tome, isti par ne bi imao pravo u Teksasu ukoliko je državni prag prihvatljivosti postavljen na 200% FPL (ili 34.480 USD u 2020.). Međutim, brojni programi koji se financiraju iz privatnog fonda (Pogledaj ispod) mogu biti dostupni onima koji imaju viši dohodak.
Pri odabiru plana osiguranja zauzmite strateški pristup
Dogovor o tome koja je politika najbolja za vas i vašu obitelj često je poput sastavljanja neprikladne slagalice. Ako ste osoba koja živi s HIV-om, obično biste izračunali godišnju premiju plus vaša godišnja odbitka plus godišnji troškovi plaćanja lijeka za procjenu ukupnih troškova zdravstvene zaštite. Čini se da je to dovoljno jednostavna jednadžba.
Ili je?
S obzirom na visoku cijenu lijekova protiv HIV-a, nije neobično da platite manje-više iste mjesečne troškove, bez obzira na to dobivate li visoku premiju / nisku odbitku / nisku naknadu za plaćanje ili nisku premiju / visoku odbitku / visoku politika sufinanciranja.
To je zato što će HIV lijekovi gotovo uvijek biti stavljeni na visoku cijenu "specijalnosti", ako imate jeftinu politiku. A čak i ako nije, godišnja odbitka najvjerojatnije će biti postavljena tako visoko da ćete na kraju potrošiti bogatstvo prije nego što uopće budete mogli pristupiti bilo kakvim pogodnostima.
Ali nije uvijek tako. Evo nekoliko jednostavnih savjeta za odabir prave police osiguranja ako ste osoba koja živi s HIV-om:
- Ne izbjegavajte visoke politike suosiguranja lijekova. Često smo toliko fiksirani na minimiziranju troškova lijekova da automatski izostavljamo politike koje imaju stope suosiguranja od 20% do 50%. A to bi mogla biti pogreška. Umjesto toga, ne zaboravite uvijek tražiti maksimum iz džepa naveden u pravilima. U nekim bi se slučajevima gornja granica mogla postaviti tako nisko (npr. 2000 USD za obitelj / 1000 USD za pojedinca) da ćete doseći godišnju granicu iz džepa u roku od mjesec ili dva od početka. Nakon toga, vaše osiguravajuće društvo podmirit će 100% svih troškova zdravstvene zaštite, uključujući sve lijekove, laboratorijske testove, posjete liječniku, pa čak i stacionarne usluge.
- Provjerite ima li odbitnih lijekova. Iako većina nas razumije što je odbitno, neki možda nisu svjesni da ponekad jesudvije franšize u jedinstvenoj polici: jedna posebno za lijekove na recept i druga za sve ostale medicinske troškove. U takvim će slučajevima odbitni lijekovi nepromjenjivo biti dio ukupne odbitne cijene, što znači da možete pristupiti svim svojim pogodnostima lijekova mnogo ranije nego s jednim odbitnim proizvodom. To je osobito korisno ako su vaši lijekovi za HIV navedeni na nižim cijenama lijekova.
- Provjerite u formularu lijeka potencijalne uštede. Osiguravajuće tvrtke svake godine izdaju formulare lijekova kako bi utvrdile pod koju razinu spada određeni lijek. A može se značajno razlikovati od osiguravatelja do sljedećeg. U nekim se slučajevima kombinirane tablete mogu naći na višem stupnju, dok su njezini sastavni lijekovi na daleko jeftinijem nivou. To vam može priuštiti uštedu ako, na primjer, dva lijeka koštaju manje od pojedinačne pilule - posebno ako kombinirani lijek zahtijeva suosiguranje, a pojedinačne tablete trebaju samo plaćanje. Gotovo u svim slučajevima sufinanciranje je jeftinija opcija kada su u pitanju troškovi lijekova protiv HIV-a.
- Razmislite o privatnom osiguranju u odnosu na pokriće koje pokriva poslodavac. Uobičajena mudrost nalaže da je zdravstveno osiguranje zasnovano na poslodavcu („grupno“) uvijek bolji izbor, što uz subvencije tvrtke koje značajno podrivaju mjesečne premije. I premda je istina da je prosječna premija zaposlenika na grupnom planu 143% manja od one pojedinačnog plana, niži troškovi premije često prevode u veću ukupnu potrošnju, posebno za ljude koji žive s HIV-om. Računajte prije nego što se posvetite bilo kojoj politici i razmislite o isključivanju ako grupni plan ne odgovara vašim individualnim potrebama i proračunu.
Najbolje iskoristite prednosti ADAP-a
TheProgram pomoći u liječenju AIDS-a (ADAP) dugo se smatra resursom prve linije za lijekove protiv HIV-a za Amerikance s niskim i srednjim prihodima. Od svog osnutka 1987. godine, opseg programa znatno se proširio, a neke države sada uključuju medicinsku njegu, laboratorijske testove, pomoć u osiguranju, pa čak i preventivnu terapiju protiv HIV-a.
Kao i kod ostalih programa koji se financiraju iz saveznih država, prihvatljivost se uglavnom temelji na prihodu čiji se pragovi mogu znatno razlikovati od države do države. Potrebni su dokaz o prebivalištu i dokumentacija o HIV statusu.
Iako će većina država ograničiti prihvatljivost samo na američke građane i dokumentirane stanovnike, neki poput Massachusettsa i Novog Meksika sada su proširili ADAP pomoć i imigrantima bez dokumenata.
U međuvremenu, šest američkih država ograničavaju beneficije na pojedince ili obitelji čija je osobna neto imovina ispod određenog praga, u rasponu od manje od 25.000 američkih dolara u državi New York do manje od 4.500 američkih dolara u Gruziji.
Trenutni pragovi prihvatljivosti prihoda od ADAP-a navedeni su kako slijedi:
- Manje od 200% FPL-a: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Portoriko, Texas
- Manje od 250% FPL: Alabama
- Manje od 300% FPL-a: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, Sjeverna Karolina, Ohio, Južna Karolina, Južna Dakota, Wisconsin
- Manje od 400% FPL: Aljaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Havaji, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Sjeverna Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, Zapadna Virginia
- Manje od 431% FPL: Montana
- Manje od 435% FPL: New York
- Manje od 450% FPL: Michigan
- Manje od 500% FPL-a: Kalifornija, okrug Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Na temelju godišnjeg prihoda: Delaware (manje od 50 000 USD), Wisconsin (razlikuje se ovisno o okrugu)
ADAP se obično smatra platišom u krajnjem utočištu, što znači da ćete se, ako se ne kvalificirate za Medicaid ili Medicare, morati upisati u neki oblik privatnog osiguranja ili osiguranja zasnovanog na poslodavcu. (Nekoliko država nudi subvencionirano pokriće za one koji ne mogu platiti i / ili ne ispunjavaju uvjete za Medicaid.)
Prije nego što se posvetite bilo kojem proizvodu osiguranja, obratite se pružatelju ADAP-a u državi i provjerite ispunjavate li uvjete za pomoć. Na temelju vrsta pogodnosti kojima možete pristupiti, tada možete odabrati osiguravajuće pokriće koje odgovara vašim individualnim potrebama.
Ako su vam, na primjer, troškovi lijekova najveći trošak i ako ne predviđate druge veće godišnje zdravstvene izdatke, možda ćete se moći odlučiti za proizvod osiguranja s niskom mjesečnom premijom i većom odbitkom i odštetom. džepni maksimum. Na taj ćete način možda trebati platiti samo dva puta godišnje krvne pretrage i posjete liječniku, ništa drugo.
S druge strane, ako imate druge postojeće uvjete ili predviđate visoke medicinske troškove za godinu, možda će vam trebati politika koja nudi niži odbitni maksimum ili maksimum iz vašeg džepa. U ovom slučaju, ADAP može značajno nadoknaditi visoku cijenu liječenja i čak može, u nekim slučajevima, pružiti pristup lijekovima koji se koriste za liječenje bolesti povezanih s HIV-om.
Dno je ovo: surađujte sa svojim predstavnikom ADAP-a i pružite mu što više detalja o prednostima svoje politike i trenutnoj terapiji lijekovima. Na taj način možete donijeti potpuno informiranu odluku koja se odnosi na vaš individualni proračun i osobne zdravstvene potrebe.
Iskoristite punu prednost pomoći proizvođača lijekova
Što se tiče smanjenja troškova droga za HIV koji se mogu kupiti iz vlastitog džepa, uglavnom smo se usredotočili gotovo na savezne / državne programe i zaboravljamo da je pomoć lako dostupna gotovo kod svakog većeg proizvođača lijekova za HIV. Oni se obično nude kao pomoć u sufinanciranju osiguranja ili u potpunosti financirani programi pomoći pacijentima (PAP).
Pomoć uz plaćanje HIV-a (co-pay) dostupna je privatno osiguranim osobama i nudi uštedu od 200 dolara mjesečno do neograničene pomoći nakon prvog doplata od 5 dolara (kao kod lijekova Edurant, Intelence i Prezista).
Postupak prijave je jednostavan i obično nema ograničenja koja se temelje na prihodu. To može biti od velike koristi onima koji kupuju novo osiguranje, omogućavajući im da odaberu proizvode s nižim troškovima u kojima ili njihova doplata za lijekove ili troškovi suosiguranja padaju ispod propisane godišnje / mjesečne naknade.
Recimo, na primjer, da ste na lijeku Triumeq, za kojeg proizvođač nudi godišnju naknadu uz participaciju od 6000 dolara godišnje. Ako se Triumeq postavi na razinu lijeka koja zahtijeva sufinanciranje, općenito je ta naknada dovoljna da pokrije sve troškove participacije.
Ali, s druge strane, što možete učiniti ako Triumeq spada u razinu koja zahtijeva suosiguranje od 20%, 30% ili 50%? U tom slučaju možete pronaći policu s niskim maksimumom iz džepa.Tada možete koristiti pomoć uz plaćanje uz naplatu da biste pokrili sve troškove lijekova sve dok ne dosegnete svoj godišnji maksimum, nakon čega sve troškove - lijekove, rendgenske snimke i posjete liječniku - osiguratelj pokriva 100%.
Druga mogućnost su programi pomoći pacijentima s HIV-om (PAP). PAP-ovi su dizajnirani da pružaju besplatne lijekove neosiguranim osobama koje nisu kvalificirane za Medicaid, Medicare ili ADAP. Ispunjavanje uvjeta obično je ograničeno na osobe ili obitelji čiji je prihod u prethodnoj godini bio 500% manji od FPL-a (iako se iznimke mogu napraviti od slučaja do slučaja za klijente Medicare dijela D ili nedovoljno osigurane osobe čiji su troškovi zdravstvene zaštite postali nepristupačni).
PAP-ovi često mogu spasiti ljude koji žive u državama poput Teksasa, gdje su Medicaid i ADAP ograničeni samo na stanovnike s najnižim prihodima (tj. 200% ili ispod FPL). Danas je većina PAP-a dostupna onima koji žive s 500% FPL-a, bez ikakvih ograničenja na temelju neto vrijednosti.
Štoviše, ako vas promjene u državnoj podobnosti iznenada diskvalificiraju za ADAP, možda ćete se i dalje moći kvalificirati za PAP pomoć čak i ako padnete izvan propisanog praga dohotka. Uglavnom se s PAP-ovima daleko lakše nositi kad podnesete žalbu u usporedbi s državnim uredima i često vas mogu uputiti na druge nevladine programe koji nude pomoć specifičnu za HIV.
Riječ iz vrlo dobrog
Iako je pristupačnost ključna za uspjeh liječenja, nikada ne dopustite da sama cijena diktira izbor liječenja. Iako ćete možda moći uštedjeti nekoliko dolara ako naprijed date opciju s jednom tabletom (npr. Atripla) za pojedine komponente lijeka (Sustiva + Truvada), takva promjena nikada ne bi trebala biti izvršena bez izravnog savjetovanja s liječnikom koji liječi.
To je osobito istinito ako se odlučite za režim u kojem se bilo koja komponenta lijeka razlikuje od one na kojoj se trenutno nalazite. Nemotivirana promjena terapije može povećati rizik od prerane rezistencije na lijek, što rezultira ranim neuspjehom liječenja.
Dno crta je ovo: bolje je u potpunosti istražiti sve načine za pomoć prije nego što uzmete u obzir bilo kakvu promjenu terapije koja potencijalno može narušiti vaše zdravlje. Za više informacija obratite se neprofitnom alatu za medicinsku pomoć koji pacijente povezuje s besplatnim programima pomoći ili HarborPathu, neprofitnoj grupi sa sjedištem u Charlotteu u Sjevernoj Karolini koja besplatne lijekove za HIV isporučuje kvalificiranim neosiguranim osobama.