Sadržaj
- Koliko košta zdravstvena pokrivenost?
- Što ako morate platiti punu cijenu?
- Tko mora platiti nepristupačne premije zdravstvenog osiguranja?
- Što možete učiniti ako se suočavate s nepriuštljivim premijama?
- Razmotrite mogućnosti pokrivanja koje nisu u skladu s ACA
Koliko košta zdravstvena pokrivenost?
Prosječni plan zdravstvenog osiguranja sponzoriran od strane poslodavca koštao je 599 dolara mjesečno za jednog zaposlenika u 2019. godini i 1715 američkih dolara mjesečno za obitelj. Većina poslodavaca plaća značajan dio tog troška, ostavljajući zaposlenicima upravljačkiji dio - ali to nije uvijek slučaj kada u svoj plan dodajete članove obitelji.
Za ljude koji kupuju vlastito zdravstveno osiguranje, prosječni puni trošak plana kupljenog u državi koja koristi federalnu burzu (HealthCare.gov) iznosio je 612 USD mjesečno po upisanom u 2019. No, većina ljudi koji kupe pokriće u razmjena ispunjava uvjete za premijske subvencije (premijske porezne olakšice) koje su prosječnu premiju kupile na samo 87 USD mjesečno u 2019.
Međutim, oko 13% upisanih na burzu u cijeloj zemlji ne ispunjava uvjete za premijske subvencije i mora platiti punu cijenu za svoje pokriće. Osim toga, svi koji se prijave izvan razmjene (tj. Kupuju pokriće izravno od osiguravajućeg društva) plaćaju puni iznos cijena, jer izvan burze ne postoje premijske subvencije.
Što ako morate platiti punu cijenu?
Dakle, iako subvencije poslodavca i subvencije poreza na premiju služe kako bi privatno pokriće bilo dostupno većini ljudi, one ne pomažu svima. Neki od ljudi koji ne dobivaju subvencije za premiju zarađuju dovoljno da je njihovo zdravstveno osiguranje - čak i po punoj cijeni - i dalje upravljan postotak njihovih prihoda. Ako živite u području u kojem je samokupljeno zdravstveno osiguranje skupo (Wyoming je dobar primjer), a vaša četveročlana obitelj mora platiti 30 000 USD godišnje, to je puno realnije ako zarađujete 500 000 USD godišnje nego što je ako zarađujete 105 000 USD godišnje.
U oba slučaja, prihod vam je previsok za subvencije. Ali ako zarađujete 500 000 USD, premije čine samo 6% vašeg prihoda, dok ako zaradite 105 000 USD, premije čine 29% vašeg prihoda.
Za perspektivu ovdje, važno je razumjeti to za ljude koji čini ispunjavaju uvjete za premijske subvencije, IRS utvrđuje što se smatra "pristupačnim" na temelju postotka prihoda kućanstva. Za kućanstva s najvišim prihodom od subvencija (tj. do 400% razine siromaštva), IRS očekuje od njih platiti nešto manje od 10% prihoda za referentni srebrni plan (2020. godine ograničenje iznosi 9,78% prihoda, iako je puno niže za ljude s nižim prihodima).
Mogu platiti manje ako kupe jeftiniji plan, ili više ako kupe skuplji plan. Kućanstva s nižim prihodima plaćaju manji postotak svojih prihoda za zdravstveno osiguranje, a razliku čine subvencije premije.
Ali na vrhu, pokrivenost se smatra pristupačnom ako je nešto manje od 10% prihoda kućanstva. To se, međutim, odnosi samo ako kućanstvo ispunjava uvjete za subvencije premije. Ako nisu, nema ograničenja postotka dohotka koji bi mogli potrošiti za kupnju zdravstvenog osiguranja.
Tko mora platiti nepristupačne premije zdravstvenog osiguranja?
Postoji nekoliko različitih okolnosti u kojima bi osoba mogla platiti znatno više od 10% prihoda svog kućanstva za zdravstveno osiguranje, a još uvijek nije prihvatljiva za subvencije. Pogledajmo što su oni:
- Obiteljski kvar utječe na vaše kućanstvo. To znači da vi ili vaš supružnik imate pristup pokrivanju koje sponzorira poslodavac i koje se smatra pristupačnim samo za pokriće zaposlenika (tj. ne košta više od 9,78% dohotka kućanstva zaposlenika u 2020. godini), ali trošak dodavanja članova obitelji gura premije odbijene od plaće iznad te razine.
U ovoj okolnosti, nažalost, članovi vaše obitelji ne ispunjavaju uvjete za premijske subvencije ako kupe pokriće na mjenjačnici. Možda ćete otkriti da bez obzira na to dodajete li članove obitelji u plan koji sponzorira poslodavac ILI kupujete pokriće za njih u zamjenu, trošak na kraju predstavlja nepristupačan postotak vašeg dohotka u kućanstvu. - Zarađujete više od 400% razine siromaštva, ali nedovoljno da bi premije ostvarile pristupačan postotak vašeg prihoda. Za pokriće 2020. godine, brojevi razine siromaštva iz 2019. koriste se za utvrđivanje podobnosti za subvencije (uvijek se koriste brojevi iz prethodne godine, budući da se otvoreni upis događa prije objavljivanja novih brojeva). Da biste vidjeli koliko to iznosi za vašu obitelj, pronađite veličinu svoje obitelji na ovom grafikonu i pomnožite iznos dohotka s četiri.
Dakle, ako ste slobodna osoba koja se prijavljuje za pokriće za 2020. godinu, ispunjavanje uvjeta za subvenciju prestaje ako je vaš prihod (MAGI) veći od 49 960 USD. A ako imate četveročlanu obitelj, pravo na subvenciju prestaje ako su vam prihodi veći od 103.000 USD. To zasigurno nisu plaće s niskim primanjima, ali ljudi koji zarađuju malo iznad te razine vjerojatno se u većini dijelova zemlje ne bi smatrali bogatima (očito 100 000 američkih dolara ide puno dalje usred Kansasa nego u San Franciscu ili Novom York City, ali nema prilagodbe na temelju troškova života u različitim područjima). - U praznini ste u pokrivenosti Medicaida. Postoji 15 država u kojima Medicaid nije proširen prema ACA-u. U 14 tih država (sve osim Wisconsina) postoji malo financijske pomoći za ljude koji zarađuju manje od razine siromaštva, ali ne ispunjavaju uvjete za Medicaid (uključujući sve odrasle osobe bez invaliditeta koje nemaju uzdržavanu djecu). Ako ste u ovoj situaciji, morate platiti punu cijenu zdravstvenog osiguranja, što obično nije realno za ljude koji žive ispod granice siromaštva. [Nebraska će proširiti Medicaid od listopada 2020 .; u tom trenutku više neće biti praznine u pokrivenosti Medicaida u Nebraski.]
Što možete učiniti ako se suočavate s nepriuštljivim premijama?
Većina Amerikanaca pokriva se subvencioniranim vladinim programom (Medicare, Medicaid ili CHIP), planom koji sponzorira poslodavac koji uključuje značajne subvencije poslodavca ili subvencioniranim pojedinačnim tržišnim planom putem razmjene. Dakle, ljudi koji moraju platiti pune cijene njihovog pokrića ponekad se izgube u nasumičnom premještanju. Ali ako se suočite s računom za premiju koji iznosi značajan dio vašeg dohotka, niste sami. Pogledajmo što možete učiniti u ovoj situaciji.
Prvo shvatite zašto sa svojim premijama nemate pravo na financijsku pomoć. U većini slučajeva naći ćete se u jednom od tri gore opisana scenarija.
Razgovarajte sa svojim poslodavcem
Ako je vaša obitelj pogođena obiteljskim kvarom, možda će vam biti korisno razgovarati o situaciji s poslodavcem. Ako, na primjer, vaš poslodavac nudi pokriće supružnicima, ali zahtijeva da se odbije cijela premija (tj. Poslodavac ne plaća nikakve troškove za pokrivanje supružnika), možda neće shvatiti da možda nehotice upućuju obitelji - posebno oni s nižim primanjima - do nepristupačnih premija zbog obiteljskog kvara. Jednom kad shvate implikacije na obitelji svojih zaposlenika, mogu razmisliti o promjeni pogodnosti koje nude (ili ne, ali ne može naštetiti ako o tome razgovarate s poslodavcem).
Važno je, međutim, shvatiti da obitelj možda još uvijek neće ispunjavati uvjete za financijsku pomoć sa svojim premijama čak i ako poslodavac uopće prestane nuditi pokriće za supružnike (tj. Uklanja obiteljski propust za supružnika).
Prilagodite svoj prihod da biste se kvalificirali za subvencije
Prilagođavanje vašeg prihoda da biste se kvalificirali za premijske subvencije u zamjenu može funkcionirati i na visokim i na niskim krajevima spektra prihvatljivosti subvencija.
Ako su vam prihodi preniski za subvencije i nalazite se u državi koja je proširila Medicaid (to je DC plus 35 država i računa se), ispunjavate uvjete za Medicaid, pa ćete i dalje imati pokriće. Ali ako se nalazite u državi koja nije proširila Medicaid, možda ćete utvrditi da su smjernice za ispunjavanje uvjeta za Medicaid vrlo stroge i ne možete dobiti premijske subvencije u razmjeni ako ne zaradite barem razinu siromaštva. To je 12.490 USD za jednu osobu koja se prijavi u 2020. godini i 30.170 USD za peteročlanu obitelj; imajte na umu da djeca ispunjavaju uvjete za CHIP u svim državama s prihodima kućanstva znatno iznad ovih razina, tako da su samo odrasli koji zaglave u Jaz u pokrivenosti Medicaidom.
Dakle, ako su vaši prihodi ispod razine siromaštva, budite dvostruko sigurni da prijavljujete svaki dio dohotka. Stvari poput čuvanja djece ili prihoda od poljoprivrednika na tržištu mogu biti dovoljne da vaš dohodak pređu razinu siromaštva, čineći vas podobnim za značajne premijske subvencije. Ovisno o vašoj dobi i mjestu stanovanja, ove subvencije mogu iznositi tisuće dolara godišnje. A ako vaš dohodak završi malo iznad razine siromaštva, subvencije će vam omogućiti da ostvarite zdravstveno osiguranje koje vas košta samo oko 2% vašeg dohotka. Stoga se isplati utrošiti malo vremena da vidite postoji li nešto sporednog prihoda koji biste mogli zaraditi koji bi vas gurnuo u opseg prihvatljiv za subvencije.
Na gornjem kraju ljestvice prihvatljivosti subvencija postoje i promjene koje možete poduzeti kako biste svoj prihod uvrstili u raspon prihvatljivosti subvencija, a da zapravo ne morate smanjivati zaradu. U osnovi, sve je u razumijevanju onoga što se računa kao prihod. Za utvrđivanje prihvatljivosti subvencija, IRS koristi modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI), ali to je formula koja je specifična za ACA, pa se razlikuje od MAGI koja se koristi u drugim situacijama.
Ova tablica koju je objavilo Sveučilište Kalifornija u Berkleyu korisna je za vidjeti kako se izračunava MAGI za ispunjavanje uvjeta za subvenciju. Ukratko, AGI ćete uzeti iz porezne prijave, a za većinu ljudi MAGI će biti isti kao AGI. No, postoje tri izvora prihoda koja se - ako ih imate - moraju dodati natrag vašem AGI-u da biste dobili svoj MAGI (prihod ostvaren u inozemstvu, kamate oslobođene poreza i neoporezive naknade socijalnog osiguranja).
Ali odbitci navedeni u redovima 23 - 35 vašeg Priloga 1040 poslužit će za snižavanje vašeg AGI-a i ne moraju se dodavati natrag prilikom izračunavanja vašeg MAGI-a za utvrđivanje podobnosti za subvenciju. To se razlikuje od MAGI izračuna za druge svrhe.
Dakle, ako dajete doprinos tradicionalnoj IRA-i (uključujući SEP ili JEDNOSTAVNE IRA-e ako ste samozaposleni), iznos koji doprinosit smanjit će vam prihod za utvrđivanje podobnosti. Isto vrijedi i ako uplaćujete sredstva na zdravstveni štedni račun (imajte na umu da morate biti pokriveni HSA-ovim zdravstvenim planom visokog odbitka kako biste pridonijeli HSA-u).
Razmotrimo primjer: Raquel i Jose imaju dvoje djece, a prihod njihova kućanstva iznosi 108 000 USD u 2020. Ograničenje za subvencioniranje iznosi 103 000 USD za četveročlanu obitelj u 2020. (imajte na umu da se brojevi razine siromaštva iz 2019. koriste za utvrditi prihvatljivost subvencija za planove za 2020. godinu). Tako bi se na prvi pogled činilo da Jose i Raquel ne ispunjavaju uvjete za bilo kakve subvencije.
Recimo da žive u Charlestonu u zapadnoj Virginiji, oboje imaju 45 godina, a djeca im imaju 12 i 10. Bez ikakvih subvencija za premiju, najjeftiniji plan koji bi mogli dobiti 2020. je 2.085 američkih dolara mjesečno (to je za brončani plan; najjeftiniji srebrni plan koji su mogli dobiti je 2.256 USD mjesečno; sve su ove informacije dostupne na alatu za pregledavanje plana HealthCare.gov). To je 23% njihovog prihoda, za najjeftiniji raspoloživi plan, s maksimalnom izloženošću za obitelj od 16.300 USD.
Ali što ako je njihov MAGI umjesto toga bio 96.000 USD? Sada bi imali pravo na premijsku subvenciju od 1.474 USD mjesečno. To bi smanjilo troškove najjeftinijeg plana na samo 611 američkih dolara mjesečno. Ili bi mogli dobiti srebrni plan za 782 dolara mjesečno.
Ispada da bi, ako bi Jose i Raquel svaki doprinosili maksimalno dopušteni iznos tradicionalnoj IRA-i (6000 USD u 2020.), njihov MAGI specifičan za ACA pao za 12 000 USD, sa 108 000 USD na 96 000 USD. To bi ih stavilo u raspon koji ispunjava uvjete za subvencije, a tijekom 2020. godine dobili bi 17.688 američkih dolara premijskih subvencija. A 12.000 dolara koje su dali na svoje umirovljeničke račune više nisu nestali - to pomaže u uzgoju gnijezda i osiguravanju da moći će se jednog dana povući.
Kad bi Jose i Raquel odabrali zdravstveni plan kvalificiran za HSA sa svojim prihodom od 108.000 USD, zdravstveno osiguranje koštalo bi 2.325 USD mjesečno u premijama. Ali ako su odabrali taj plan, dali su maksimalan iznos svojim IRA-ima a također je pridonio najvećem dopuštenom iznosu za HSA (7.100 američkih dolara u 2019. ako imate pokriće za obitelj prema HSA-kvalificiranom planu), njihov bi MAGI pao na 88.900 američkih dolara (to je 108.000 američkih dolara minus 12.000 američkih dolara za doprinose IRA-e, minus 7.100 američkih dolara za doprinos HSA-e).
To bi ih učinilo podobnima za još veću premijsku subvenciju od 1.532 USD mjesečno. Zdravstveni plan kvalificiran za HSA koštao bi ih samo 793 USD mjesečno nakon primjene subvencija. I opet, novac koji ulažu u HSA služi za smanjenje njihovog dohotka za utvrđivanje podobnosti za subvenciju, ali to je svejedno njihov novac. Ostat će u njihovom HSA-u, prebacujući se s jedne na drugu godinu, sve dok im ne zatrebaju za medicinske troškove (ili ga mogu koristiti kao rezervni mirovinski račun nakon što napune 65 godina).
Ništa od toga ne smije se smatrati poreznim savjetom, a ako imate pitanja u vezi s vašom konkretnom situacijom, savjetujte se s poreznim savjetnikom. Ali poanta za to je da postoje koraci koje možete poduzeti kako biste smanjili svoj MAGI i možda se kvalificirali za premijske subvencije. A najbolji dio je taj što ako za smanjivanje MAGI-a koristite doprinose IRA-e i / ili HSA-e, također poboljšavate svoju financijsku budućnost.
Razmotrite mogućnosti pokrivanja koje nisu u skladu s ACA
Za neke ljude jednostavno neće biti načina da dobiju pokriće usklađeno s ACA premijom koja bi se mogla smatrati razumnim postotkom njihovog prihoda. Prag onoga što se može smatrati pristupačnim očito će se razlikovati od jedne osobe do druge. IRS smatra da je pokriće nedostupno ako bi vas premije za najjeftiniji plan u vašem području koštale više od 8,24% vašeg prihoda u 2020. godini.
Ali neki ljudi koji se ne kvalificiraju za premijske subvencije možda bi bili spremni platiti više od toga - to obično ovisi o okolnostima. Većina ljudi koji zarađuju više od 400% razine siromaštva vjerojatno bi smatrali da je 10% prihoda prihvatljivo, ali premije koje pojedu 30% dohotka vjerojatno bi se smatrale nedostupnima.
Premije na tržištu sukladnom s ACA-om bile su prilično stabilne u većini područja u 2019. i 2020. No, prilično su veće nego u 2014. i 2015., kada su se pravila ACA prvi put primjenjivala. Kako su premije rasle na pojedinačnom tržištu usklađenom s ACA-om, ljudi koji ne ispunjavaju uvjete za subvencije za premiju, sve su manje vjerojatno da će pokriti pokrivenost, velikim dijelom zbog premija koje troše sve veći postotak njihovog prihoda.
Ako doista ne možete priuštiti svoje zdravstveno osiguranje, možete se prijaviti za izuzeće od pristupačnosti iz kaznenog zahtjeva ACA-a za pojedinačni mandat. Iako više ne postoji savezna kazna za nepoštivanje pojedinačnog mandata (i stoga ljudi ne trebaju izuzeća da bi izbjegli kaznu ako nisu u državi koja ima vlastitu kaznu), izuzeće od teškoća - što uključuje izuzeća od pristupačnosti - omogućit će vam kupnju katastrofalnog zdravstvenog plana.Ti su planovi u potpunosti usklađeni s ACA-om, ali jeftiniji su od brončanih. Za njihovu kupnju ne mogu se koristiti subvencije s premijom, ali izuzeća od pristupačnosti uglavnom se odnose samo na ljude koji ne ispunjavaju uvjete za subvencije.
No za neke su čak i katastrofalni zdravstveni planovi preskupi. Ako smatrate da si ne možete priuštiti pokrivenost u skladu s ACA-om, morat ćete razmotriti neke od alternativa. To uključuje:
- Ministarstva za dijeljenje zdravstvene zaštite. Ovo pokriće nije u skladu s ACA-om i ne uključuje vrstu jamstva koje osigurava osiguranje. Ali bolje je nego ništa.
- Zdravstveni planovi udruga. Trumpova administracija revidirala je pravila kako bi pokrivenost zdravstvenim planovima udruga učinila dostupnijim samozaposlenim osobama, iako ih je federalni sudac ukinuo 2019. i na njih se uložio žalba (kao rezultat, zdravstveni planovi udruga trenutno nisu dostupni samozaposlenim osobama bez zaposlenih). Dostupnost plana ovisi o području i vrsti industrije. U određenoj mjeri ovi planovi podliježu ACA-u, ali samo onako kako se primjenjuju na planove velikih grupa, s propisima koji nisu tako strogi kao oni koji se primjenjuju na pojedinačne i planove malih grupa.
- Kratkoročni planovi zdravstvenog osiguranja. Trumpova administracija finalizirala je nova pravila 2018. koja omogućavaju kratkoročnim planovima početne uvjete do 364 dana i ukupno trajanje, uključujući obnavljanje, do tri godine, ali države mogu nametnuti najstrože propise, a većina ih ima učinio tako. Dostupnost plana stoga se znatno razlikuje ovisno o području.
Postoje i druge mogućnosti, poput planova fiksne odštete, dodataka za nezgode i planova za kritične bolesti, zajedno s izravnim pokrićem primarne zdravstvene zaštite. Oni obično nisu dizajnirani da služe kao samostalno pokrivanje, iako ćete možda otkriti da se dobro uklapaju s nekom od drugih vrsta pokrića, što vam daje dodatni mir.
U Tennesseeju, Iowi i Kansasu, planovi Farm Bureau-a koji nisu regulirani ACA-om ili državnim odjelima osiguranja dostupni su zdravim upisnicima koji mogu udovoljiti zahtjevima zdravstvenog osiguranja.
Ako razmišljate o pokrivenosti koja nije u skladu s ACA, svakako pročitajte sitni tisak i stvarno shvatite što kupujete. Plan možda uopće neće obuhvaćati lijekove na recept. Možda neće obuhvaćati brigu o trudnicama ili mentalnom zdravlju. Gotovo sigurno će imati godišnja ili doživotna ograničenja iznosa koji će platiti za vašu njegu.
Izuzev zdravstvenih planova udruga, alternativne mogućnosti pokrića vjerojatno neće u potpunosti pokriti već postojeće zdravstvene uvjete. Sve su to stvari koje ćete htjeti razumjeti prije nego što kupite pokriće, jer ne želite saznati o nedostacima pokrića dok ste u bolničkom krevetu.
Sve dok razumijete nedostatke, preokret je u tome što će pokrivenost koja nije regulirana ACA-om biti znatno jeftinija od pokrivenosti usklađene s ACA-om. Dobivate ono što plaćate, pa će imati puno više praznina i potencijalnih zamki od plana koji je u skladu s ACA-om. No, neka je pokrivenost bolja od nikakve, pa će jedna od ovih mogućnosti vjerojatno biti daleko bolja od toga da uopće ne osigurate.
Ako se odlučite za alternativno pokrivanje, provjeravajte svake godine da biste vidjeli je li plan sukladan ACA-u realna opcija. Kako se razina siromaštva svake godine povećava, MAGI koji ispunjava uvjete za subvencije također se povećava. A kako sve više država proširi Medicaid, bilo putem zakona ili putem glasačkih inicijativa, pokrivenost će biti sve dostupnija za Amerikance s niskim prihodima.
- Udio
- Flip