Sadržaj
- Litica subvencija: primjer
- Veliki utjecaj malog povećanja dohotka
- Izbjegavanje litice subvencija
- Zakonodavni popravak za liticu subvencija?
Subvencijska litica je najznačajnija za starije upisane u područjima u kojima je zdravstveno osiguranje posebno skupo, ali postoji i za mlađe upisane te u područjima u kojima je pokrivenost jeftinija.
Litica subvencija: primjer
U 2019. prosječne premije zdravstvenog osiguranja na pojedinačnom tržištu - prije nego što se primijene bilo kakve subvencije - najskuplje su u Wyomingu, a najskuplje u Massachusettsu. Ali Massachusetts je jedna od nekolicine država u kojoj osiguravatelji ne mogu trošiti starije odrasle osobe tri puta više od mlađih odrasli - u Massachusettsu je ograničen na omjer 2-1 umjesto na 3-1.
Da bismo usporedili više jabuka i jabuka, usporedit ćemo premije u Wyomingu s premijama na Rhode Islandu - koji je imao drugu najnižu prosječnu premiju prije subvencioniranja u 2019. godini i omogućuje da premije za starije odrasle osobe budu i do tri puta veće od koliko i premije koje se naplaćuju za mlađe odrasle osobe.
Možemo koristiti alate za pregledavanje plana tržišta kako bismo vidjeli premije (Wyoming koristi HealthCare.gov; Rhode Island ima državno tržište). U obje države razmotrit ćemo premije za 2019. godinu za 25-godišnjaka i 62-godišnjaka, a premije ćemo izračunati na temelju osobe koja ima prihod od 48 000 i 49 000 USD. Ti su iznosi malo ispod i malo iznad gornjeg praga za ispunjavanje uvjeta za subvenciju, tako da će prihod od 48 000 USD omogućiti osobi da primi premiju, dok prihod od 49 000 USD neće.
Cheyenne, Wyoming
- Dvadesetpetogodišnjak zarađuje 48.000 USD: Najjeftiniji plan je 186 USD mjesečno (nakon što se primijeni premijska subvencija od 231 USD mjesečno)
- Dvadesetpetogodišnjak zarađuje 49 000 USD: Najjeftiniji je plan 417 USD mjesečno (osoba nema pravo na subvenciju)
- 62-godišnjak koji zarađuje 48.000 USD: Najjeftiniji je plan besplatan (nakon što se primijeni premija od 1.395 USD mjesečno).
- 62-godišnjak koji zarađuje 49.000 USD: Najjeftiniji plan je 1.194 USD mjesečno (osoba nema pravo na subvenciju)
Imajte na umu da u ovim primjerima govorimo o najjeftinijem planu. Ali ako umjesto toga pogledamo referentni srebrni plan, on će koštati jednak iznos - 394 USD mjesečno - i za 25-godišnjaka i za 62-godišnjaka u scenariju u kojem svaki od njih zaradi 48 000 USD i ispunjava uvjete za premiju subvencije.
Cjelokupna svrha subvencije premija je zadržati premije na prihvatljivoj razini u odnosu na dohodak osobe. Dakle, stariji ljudi primaju veće subvencije za premiju od mlađih, a ako dvije osobe žive na istom području i imaju isti prihod, njihove premije nakon subvencioniranja za referentni plan bit će iste. To je isto u cijeloj zemlji.
Providence, Rhode Island
- Dvadesetpetogodišnjak zarađuje 48.000 USD: Najjeftiniji plan je 170 USD mjesečno (ova osoba ne ispunjava uvjete za subvenciju jer premija za referentni plan udovoljava definiciji pristupačne bez ikakvih subvencija)
- Dvadesetpetogodišnjak zarađuje 49.000 USD: Najjeftiniji je plan 170 USD mjesečno (osoba nema pravo na subvenciju)
- 62-godišnjak koji zarađuje 48 000 USD: Najjeftiniji je plan 126 USD mjesečno (nakon što se primijeni premija od 360 USD mjesečno).
- 62-godišnjak koji zarađuje 49 000 USD: Najjeftiniji je plan 486 USD mjesečno (osoba nema pravo na subvenciju)
Za 62-godišnjaka koji ispunjava uvjete za premijsku subvenciju, referentni plan iznosi oko 395 USD mjesečno nakon primjene subvencije. To je isto kao i podnositelji zahtjeva u Cheyenneu, jer su im prihodi jednaki. Za 25-godišnjaka mjesečna premija za referentni plan iznosi samo 267 USD, zbog čega ta osoba ne ispunjava uvjete za subvenciju premije čak ni s prihodom od 48 000 USD - premija pune cijene već je niža od one nakon -Premija za subvenciju bila bi kada bi ta osoba dobila subvenciju.
Veliki utjecaj malog povećanja dohotka
Gornji primjeri ilustriraju kako funkcionira subvencijska litica i kako će stariji i / ili život u području gdje su visoke premije rezultirati značajnijom "liticom". Za mladu osobu u Providenceu na Rhode Islandu uopće ne postoji litica subvencija, budući da se subvencije premije postupno ukidaju prije nego što njihovi prihodi dosegnu 400% razine siromaštva, a osoba s prihodom malo ispod 400% razine siromaštva nije primajući uopće subvenciju.
Ali s druge strane, starija osoba u Cheyenneu, Wyoming, od pristupa besplatnom planu (tj. Bez ikakvih premija) prijeći će na plaćanje gotovo 1.200 američkih dolara mjesečno za najjeftiniji raspoloživi plan, uz povećanje prihoda od 1000 dolara godišnje. A to je bilo samo radi pojednostavljivanja primjera u stvarnosti, poticaj u prihodu može biti mnogo manji; premijske subvencije dostupne su 2019. za samce s prihodom do 48.560 USD, ali ne i za osobe s prihodom iznad te razine.
Analiza Zaklade obitelji Kaiser otkrila je da je litica subvencija posebno značajna u ruralnim područjima, a Wyoming i Nebraska među najjeftinijim su mjestima za starije osobe koje mogu kupiti zdravstveno osiguranje ako su njihovi prihodi tek malo iznad 400% razine siromaštva. U
U mnogim ruralnim područjima zemlje šezdesetogodišnjak koji zarađuje 50.000 američkih dolara platit će preko 25% svog prihoda za najjeftiniji raspoloživi plan.
Izbjegavanje litice subvencija
Ovisno o dobi i mjestu podnositelja zahtjeva, može postojati drastična razlika između ispunjavanja uvjeta za premijske subvencije i neusklađenosti s premijskim subvencijama. Imati prihod kućanstva koji ne prelazi 400% razine siromaštva ključ je za dobivanje premijskih subvencija, pa je pametno razumjeti kako se izračunava "dohodak kućanstva".
Za većinu podnositelja zahtjeva to je isto kao i njihov prilagođeni bruto dohodak, ali postoje stvari koje će neki podnositelji zahtjeva trebati dodati natrag AGI-u da bi dobili svoj ACA-specifični prihod kućanstva. Uključuju neoporezivi prihod socijalnog osiguranja, kamate oslobođene poreza i, za Amerikance koji žive u inozemstvu, prihode zarađene u inozemstvu i troškove stanovanja.
Srećom, doprinosi na račune za umirovljenje prije oporezivanja i / ili račune zdravstvene štednje smanjit će prihode vašeg kućanstva i mogu vam pomoći da izbjegnete liticu subvencija.
Kako se izračunava prihod za subvencije zdravstvenog osiguranjaZakonodavni popravak za liticu subvencija?
Zakonodavstvo o popravljanju litice subvencija uvedeno je nekoliko puta tijekom godina, posljednji put u Zastupničkom domu 2019. Zaštita postojećih uvjeta i stvaranje zdravstvene zaštite pristupačnijom skrbi iz 2019. eliminiralo bi trenutnu gornju granicu dohotka za subvencije a neto premije podnositelja zahtjeva ograničile bi na 8,5% prihoda. Podnositelji zahtjeva s višim dohotkom i dalje bi se kvalificirali za subvenciju premije ako bi puni trošak referentnog plana na njihovom području iznosio više od 8,5% njihova dohotka bez subvencija.
Podnositelji zahtjeva s vrlo visokim primanjima ne bi se kvalificirali za subvenciju, jer trošak pokrića ne bi iznosio 8,5% njihovog dohotka. No, ljudi s dohotkom malo višim od 400% razine siromaštva više se neće suočiti s izgledom da će morati platiti četvrtinu ili više svog dohotka za plan koji se može odbiti. Tijekom predsjedničke kampanje 2016. Hillary Clinton predložila je sličan popravak za liticu subvencija.
Trenutno postoje značajne rasprave među demokratskim zakonodavcima i predsjedničkim kandidatima o putu naprijed za reformu zdravstvene zaštite: trebamo li graditi na ACA ili preusmjeriti fokus na neku vrstu sustava s jednim platišama? Ako postoji konsenzus u pogledu popravljanja ACA-a, barem kratkoročno, vjerojatno će rješavanje subvencijske litice biti prioritet. No, trenutna politička podjela u saveznoj vladi čini malo vjerojatnim da će se subvencijska litica popraviti u neposrednoj budućnosti.