Sadržaj
- Kako funkcionira kratkotrajno invalidsko osiguranje
- Po čemu se razlikuju dugoročno invalidsko osiguranje?
- Kako se razlikuju kratkoročne politike invalidnosti
- Kako dobiti kratkotrajno invalidsko osiguranje
Neki ljudi imaju kratkotrajno invalidsko osiguranje putem poslodavca, sindikata ili druge profesionalne organizacije. Ova vrsta politike poznata je kao pokriće grupe. Pojedinačnu policu možete kupiti i izravno od osiguravajućeg društva ili agenta, iako će obično biti skuplje samostalno kupiti pokriće.
Kako funkcionira kratkotrajno invalidsko osiguranje
Većina kratkoročnih politika invalidnosti ima isti opći dizajn. Vi ili vaš poslodavac plaćate mjesečnu premiju da biste je pokrili. Kada vas bolest ili ozljeda spriječe u radu, prijavite se za pogodnost razgovarajući s nekim iz odjela za ljudske resurse vaše tvrtke ili agentom osiguranja. Možda ćete morati platiti porez na novac koji dobijete od police s invaliditetom, ovisno o tome jeste li premije za policu platili vi ili vaš poslodavac te jesu li plaćene novcem prije oporezivanja ili nakon oporezivanja.
Većina kratkoročnih pravila o invalidnosti zahtijeva dokaze liječnika koji objašnjavaju vaše stanje i procjenjuju koliko dugo nećete biti zaposleni. Najvjerojatnije će postojati razdoblje čekanja između datuma napuštanja posla i datuma kada ispunjavate uvjete za primanje naknada, iako kratkoročne politike invalidnosti obično započnu u roku od dva tjedna.
Vaš poslodavac može zahtijevati da iskoristite neke ili sve svoje bolesničke dane prije nego što polica počne plaćati. Kad završi razdoblje čekanja, općenito ćete dobiti određeni postotak plaće koju ste primali prije nego što ste bili onemogućeni.
Na primjer, ako su vam plaćali 1.000 američkih dolara tjedno, a vaša pravila plaćaju 60% zarade prije invalidnosti, dobit ćete pogodnost od 600 američkih dolara tjedno. Kratkoročne politike uglavnom isplaćuju naknade između tri i šest mjeseci, iako će neke ponuditi pokriće do godinu dana ili više (naknade prestaju kad prestane invalidnost, ako se to dogodi prije datuma kada bi politika inače prestala isplaćivati naknade ). Ako i dalje ne možete raditi kad vam završe kratkotrajne invalidnine, možda imate pravo na dugoročnu invalidninu ako imate dugoročnu politiku invalidnosti ili se možete prijaviti za invalidsko osiguranje za socijalno osiguranje, ovisno o tome okolnosti.
Trudnoća i porodiljni dopust vrlo su čest pokretač kratkoročnih zahtjeva za invaliditetom. Pravila Zakona o obiteljskom i liječničkom odsustvu (FMLA) dopuštaju 12 tjedana neplaćenog dopusta, ali kratkotrajno invalidsko osiguranje može se koristiti kako bi se osiguralo da novopečena majka prima postotak svoje uobičajene plaće tijekom barem dijela rodiljnog dopusta.
Prema Zakonu o pristupačnoj skrbi, veliki poslodavci moraju ponuditi zdravstveno osiguranje radnicima s punim radnim vremenom, a puno radno vrijeme definirano je kao 30 ili više "sati radnog staža" tjedno. 2015. IRS je pojasnio da se vrijeme za koje zaposlenik prima invalidninu (kratkoročnu ili dugoročnu) smatra "radnim vremenom", što znači da poslodavac mora i dalje nuditi naknade za zdravstveno osiguranje sve dok je zaposlenik i dalje se smatra aktivnim zaposlenikom (imajte na umu da ACA ne zahtijeva od poslodavaca da nude bilo koju vrstu invalidskog osiguranja, ali ako to čine i ako zaposlenik prima invalidninu, ti se sati i dalje računaju kao sati radnog staža).
Po čemu se razlikuju dugoročno invalidsko osiguranje?
Dugotrajno invalidsko osiguranje također je zamišljeno kao dio vašeg dohotka kada vas invalidnost sprječava u radu, ali isplatit će naknade puno dulje od kratkoročnog invalidskog plana. Dugotrajna pokrivenost invalidnošću uglavnom nije početak plaćati naknade sve dok najmanje mjesec dana, a ponekad i godinu ili dvije ne budete mogli raditi. Većina planova ima razdoblje čekanja od 3 do 26 tjedana, no onda kada prednosti započnu, one se nastavljaju godinama. Ovisno o pravilima, mogu se nastaviti i dok ne dosegnete dob za umirovljenje.
Mnogi radnici imaju i kratkoročno i dugoročno invalidsko osiguranje, jer ta dva proizvoda mogu raditi zajedno kako bi osigurali da radnik s invaliditetom ima pristup djelomičnoj zamjeni dohotka za gotovo cijelu dužinu invalidnosti.
Primjer komplementarnih politika bila bi kratkoročna politika invalidnosti s dvotjednim razdobljem čekanja, koja tada zamjenjuje 70 posto plaće radnika tijekom tri mjeseca, u kombinaciji s dugoročnom politikom invalidnosti koja ima tromjesečno razdoblje čekanja a zatim zamjenjuje 60 posto dohotka radnika do deset godina (vremensko razdoblje tijekom kojeg će dugoročni plan invalidnosti isplaćivati naknade razlikuje se od jednog do drugog plana, ali mjeri se godinama, a ne tjednima ili mjesecima).
Pokrivenost dugotrajnom invalidnošću skuplja je od pokrića kratkotrajnom invalidnošću, jer su potencijalne isplate mnogo veće, s obzirom na vremensko razdoblje u kojem bi osoba mogla primati beneficije.
Kako se razlikuju kratkoročne politike invalidnosti
Iako većina kratkoročnih politika invalidnosti ima slične značajke, svaka može imati različite specifičnosti.
Definicija invalidnosti: Neke kratkoročne politike invalidnosti definiraju invalidnost kao nemogućnost rada na vlastitom poslu. To su poznate kao definicije invaliditeta "vlastitim zanimanjem". Druge politike definiraju invalidnost kao nemogućnost rada na bilo kojem poslu, poznatu kao definicija "bilo kojeg zanimanja".
Pričekajte uslugu: Neki će poslodavci ponuditi kratkoročne planove invaliditeta tek nakon što radite za njih određeno vrijeme, na primjer šest mjeseci ili godinu dana.
Razdoblje čekanja: To se također naziva eliminacijskim razdobljem, a to je vrijeme između kada se razbolite ili ozlijedite i kada započinju vaše naknade za invalidsko osiguranje. Većina kratkoročnih planova invaliditeta ima razdoblja čekanja od 0 do 14 dana. Općenito, police s dužim razdobljem čekanja imaju niže premije. Mnogi kratkoročni planovi invalidnosti imaju različita razdoblja čekanja za različite vrste invaliditeta. Na primjer, plan može imati sedmodnevno razdoblje čekanja na bolest, a ne razdoblje čekanja na nesreću koja se dogodila izvan posla.
Stope pogodnosti: Stope naknada variraju, ali uglavnom su između 40 i 80 posto vaše zarade prije invalidnosti. Ako želite veću stopu, možda ćete morati platiti veću premiju. Neke kratkoročne politike invalidnosti mijenjaju stope naknada tijekom razdoblja naknada. Na primjer, vaša politika može platiti 80% za prva tri tjedna invalidnosti, a zatim 50% za ostatak vašeg razdoblja naknade.
Razdoblja pogodnosti: Kratkoročne politike invalidnosti namijenjene su nadomještanju dijela vašeg prihoda kada ne možete raditi relativno kratko vrijeme, obično tri do šest mjeseci. Neke kratkoročne politike invalidnosti i dalje će isplaćivati naknade do dvije godine, ali one su rjeđe (imajte na umu da je gore opisana dugoročna pokrivenost invalidnošću druga vrsta politike koja će i dalje isplaćivati naknade do nekoliko godina godine ili čak do 65 godina starosti prema nekim planovima; dugoročno invalidsko osiguranje znatno je skuplje od kratkoročnog invalidskog osiguranja). Vaša kratkoročna pravila o invalidnosti mogu vam omogućiti probni povratak na posao. Na primjer, vaša pravila mogu vam dati probno razdoblje od dva tjedna. Ako se vratite na posao kraće od dva tjedna, a zatim utvrdite da svoj posao ne možete raditi zbog svoje invalidnosti, pravila će vam omogućiti da nastavite s naknadama kao da se niste vratili na posao.
Promjene u vašoj premiji: Ako se prijavite za „nenaplativu“ kratkoročnu policu invalidnosti, osiguravajuće društvo ne može promijeniti vaše premije ili beneficije. Međutim, ako se prijavite za policu s „zajamčenom obnovljivom energijom“, osiguravajuće društvo smije promijeniti vaše premije, ali samo ako je mijenjaju za cijelu skupinu osiguranika. Najbolje pokriće dolazi s planovima koji se ne mogu urediti i zajamčeno obnovljivo, ali ti planovi također imaju tendenciju da imaju veće premije.
Isključenja: Mnoge politike neće pokrivati invaliditet uzrokovan pokušajima samoubojstva, zlouporabe droga, rata ili pokušaja počinjenja kaznenog djela. Također su često isključeni i postojeći uvjeti. Ozljede na radu, koje su umjesto toga pokrivene odštetnim osiguranjem radnika, također nisu pokrivene.
Kako dobiti kratkotrajno invalidsko osiguranje
Prijavljivanje za grupni plan
Vaš poslodavac može ponuditi kratkoročni plan invalidnosti kao pogodnost za posao. Ako vaša tvrtka nudi kratkotrajno invalidsko osiguranje, možete se prijaviti za plan tijekom početnog razdoblja upisa (kada prvi put ispunjavate uvjete za beneficije) ili tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja upisa vašeg poslodavca.
Možda će se od vas tražiti osiguranje u skladu s politikom određeno vrijeme, prije nego što se pokrije već postojeće stanje (poznato kao razdoblje isključenja). ACA je eliminirao upotrebu karata i isključenja za postojeće zdravstveno osiguranje, ali nije promijenio pravila koja se odnose na invalidsko osiguranje. Pojedinosti o načinu rješavanja postojećih uvjeta naći će se u informacijama o kratkoročnom invalidskom osiguranju koje pruža vaš poslodavac, stoga svakako pročitajte sitni tisak.
Pravila o kratkoročnom invalidskom osiguranju razlikuju se od države do države. Ako mislite da se vaša tvrtka ili osiguravatelj ne odnosi prema vama pošteno, obratite se odjelu osiguranja vaše države. Odjelu osiguranja države možete pristupiti putem web stranice Nacionalnog udruženja povjerenika za osiguranje.
Prijavljivanje za pojedinačnu politiku
Ako ste samozaposleni ili radite kod poslodavca koji ne nudi kratkotrajno invalidsko osiguranje, možda biste trebali razmisliti o kupnji pojedinačne police. Morat ćete se podvrgnuti medicinskom osiguranju da biste dobili individualni kratkoročni plan invalidnosti (opet ACA nije ništa promijenio u vezi s tim; zdravstveno osiguranje je zajamčeno pitanje bez obzira na zdravstvenu povijest, ali invalidsko osiguranje nije). Kada kupujete pojedinačne police, potražite uglednu tvrtku i obavezno pročitajte sve detalje svoje politike.
Ocjene pružatelja osiguranja možete pronaći na sljedećim web stranicama:
- Moody's
- A.M. Najbolje