Sadržaj
- Pozadina
- Što aktuarska vrijednost znači u odnosu na zdravstveno osiguranje
- Premije
- Pros
- Protiv
- Dostupnost
Ova standardizacija zdravstvenih planova odnosi se na politike na pojedinačnim i tržištima malih grupa. Pojedinačni planovi su oni koje ljudi kupuju sami, bilo putem burze zdravstvenog osiguranja ili izravno od osiguravatelja. Planovi za male grupe su oni koji se prodaju malim poduzećima (u većini država pojam "malo poduzeće" znači da ima do 50 zaposlenih, iako postoje četiri države u kojima se poslodavci s do 100 zaposlenih smatraju malim poduzećima i kupuju zdravstveno osiguranje na tržištu malih grupa).
Platinasti planovi široko su dostupni na tržištu malih grupa. No, na pojedinačnom su se tržištu pokazali mnogo manje popularni od ostalih planova na razini metala, velikim dijelom zbog visokih troškova. Kao rezultat toga, osiguravatelji će mnogo rjeđe ponuditi pojedinačne tržišne platinaste planove, što rezultira ograničenom dostupnošću.
Pozadina
Kako bi vam olakšali usporedbu vrijednosti koju dobivate za novac koji trošite na premije zdravstvenog osiguranja, Zakon o pristupačnoj skrbi standardizirao je aktuarske razine zdravstvenih planova na tržištu pojedinaca i malih grupa. Te su razine brončana, srebrna, zlatna i platinasta. Očekuje se da će svi zdravstveni planovi unutar određene razine ponuditi približno jednaku ukupnu vrijednost.
Za planove platinaste razine vrijednost je 90% (s de minimus rasponom od + 2 / -4, što znači da će platinasti plan imati aktuarsku vrijednost u rasponu od 86% do 92%). Bronca, srebro i zlatni planovi nude vrijednosti od otprilike 60%, 70% i 80%.
Što aktuarska vrijednost znači u odnosu na zdravstveno osiguranje
Aktuarska vrijednost govori vam koliki postotak pokrivenih zdravstvenih troškova očekuje se da će plan platiti za članstvo u cjelini. To ne znači da ćete vi osobno imati točno - ili čak blizu - 90% troškova zdravstvene zaštite koje plaća vaš platinasti plan. To je prosječna vrijednost raspodijeljena na standardnu populaciju. Ovisno o načinu na koji koristite zdravstveno osiguranje, možda ćete platiti više ili manje od 90% troškova.
Da bismo to ilustrirali, uzmimo u obzir osobu s platinastim planom koja tijekom godine ima vrlo malo zdravstvenih troškova. Možda se nekoliko puta javi liječniku i obavi neki laboratorijski posao. Recimo da joj je odbitni iznos 500 dolara, a ona ga mora platiti za laboratorijski rad. Također plaća 20 dolara za svaku od svoje četiri posjete uredu. Njezini ukupni troškovi mogu doseći samo nekoliko tisuća dolara, a platila je gotovo 600 američkih dolara, što je više od 10% troškova. Ali što ako joj je tijekom godine dijagnosticiran rak i pretvorila je 500 000 američkih dolara u ukupne troškove? I dalje bi joj platila odbitku od 500 dolara, a recimo da je njezin maksimalni iznos od džepa 1.500 dolara, što znači da bi platila još 1.000 dolara suosiguranja i plaćanja. No na kraju godine platila je samo 1.500 od 500.000 dolara, što iznosi daleko manje od 10% ukupnih troškova.
Nepokriveni troškovi zdravstvene zaštite ne računaju se pri određivanju vrijednosti zdravstvenog plana. Na primjer, ako vaš zdravstveni plan na razini platine ne osigurava lijekove koji se prodaju bez recepta, trošak tih stvari nije uračunat u izračun vrijednosti vašeg plana. Troškovi izvan mreže nisu uključeni u utvrđivanje aktuarske vrijednosti plana, kao ni beneficije koje ne spadaju u jednu od osnovnih kategorija zdravstvenih dobrobiti (međutim, gotovo sva medicinski potrebna skrb smatra se ključnom zdravstvenom dobrobiti)
Premije
Morat ćete plaćati mjesečne premije da biste osigurali zdravstveno osiguranje. Premije za platinasti plan skuplje su od planova niže vrijednosti, jer platinasti paketi plaćaju više novca za vaše zdravstvene račune.
Svaki put kada budete koristili svoje zdravstveno osiguranje, morat ćete platiti podjelu troškova poput odbitka, suosiguranja i plaćanja. Različit će se način na koji svaki platinasti plan natječe upisnike da uplate ukupnih 10% udjela. Na primjer, jedan platinasti plan može imati visoku odbitku od 1.000 USD uparen s niskim suosiguranjem od 5%. Konkurentski platinasti plan mogao bi imati nižu odbitku od 400 dolara u kombinaciji s većim osiguranjem i 10 dolara doplate za recepte.
Pros
Odaberite platinasti zdravstveni plan ako su vam najvažniji mali financijski troškovi kada koristite zdravstveno osiguranje. Ako očekujete da ćete se puno koristiti zdravstvenim osiguranjem ili vas ne muče veće mjesečne premije platinastog plana, platinasti zdravstveni plan mogao bi biti dobar izbor za vas.
Ako puno koristite zdravstveno osiguranje, možda zato što imate skupo kronično stanje, pažljivo pogledajte maksimum iz džepa platinastog plana. Ako unaprijed znate da će vaši troškovi iz džepa premašiti ovaj maksimum iz džepa, možda ćete moći uštedjeti novac odabirom plana nižeg nivoa sa sličnim maksimumom iz džepa, ali nižim premijama. Ukupni godišnji izdaci iz džepa bit će isti, ali premije ćete platiti manje.
Protiv
Ne birajte zdravstveni plan platinaste razine ako si ne možete priuštiti visoke mjesečne premije. Ako izgubite pokriće zdravstvenog osiguranja jer niste mogli platiti premije, mogli biste se naći u teškom položaju.
Ako ispunjavate uvjete za subvencije za podjelu troškova jer je vaš prihod ispod 250% savezne razine siromaštva, u zamjenu morate odabrati srebrni plan kako biste dobili subvencije. Subvencije za podjelu troškova nećete dobiti ako odaberete zdravstveni plan s bilo koje druge razine ili ako kupujete izvan mjenjačnice (premium subvencije također su dostupne samo na burzi, ali se mogu koristiti za planove u bilo kojem metalu razina).
Subvencije za podjelu troškova smanjuju vam odbitke, naknade i suosiguranje tako da plaćate manje kada koristite zdravstveno osiguranje. Zapravo, subvencija za podjelu troškova povećava aktuarsku vrijednost vašeg zdravstvenog plana bez podizanja premije. To je kao da dobijete besplatnu nadogradnju na zdravstveno osiguranje, a ovisno o vašem prihodu, nadogradnja može učiniti pokrivenost čak boljom od prosječnog platinastog plana (najjača subvencija za podjelu troškova, za ljude s prihodima do 150% razine siromaštva , povećava aktuarsku vrijednost dostupnih srebrnih planova na 94%, za razliku od prosječne aktuarske vrijednosti od 90% za platinaste planove). Nećete dobiti besplatnu nadogradnju ako odaberete plan platinaste razine.
Dostupnost
Prema ACA-u, osiguravatelji koji prodaju planove na burzi trebaju pružiti pokriće samo na razini srebra i zlata. Platinasti planovi mnogo su manje popularni od ostalih razina metala. Kao što je bio slučaj prethodnih godina, platinasti planovi činili su manje od 1% ukupnih upisa na razmjenu tijekom otvorenog razdoblja upisa za pokrivenost 2020. godine, s manje od 102 000 prijavljenih od ukupno 11,4 milijuna odabranih platinastih planova. Platinasti planovi također imaju velike troškove za osiguravatelje, jer ljudi koji će ih vjerojatno odabrati imaju zdravstveno stanje i predviđaju značajnu upotrebu zdravstvene zaštite tijekom godine.
Zbog niskog ukupnog broja upisa i visokih troškova, osiguravatelji u većini područja prestali su ponuditi platinaste planove na pojedinačnom tržištu. To znači da možda uopće nećete moći kupiti platinasti paket, iako zlatni planovi i dalje ostaju dostupni.
Ako pokrivenost dobivate od malog poslodavca (ili ako ste mali poslodavac koji traži pokriće za svoje zaposlenike), platinasti planovi općenito će biti dostupniji na tržištu malih grupa nego na pojedinačnom tržištu. Osiguravatelji ih imaju tendenciju ponuditi, a na poslodavcu je odlučiti koji će plan ili planovi najbolje odgovarati njihovom timu.