Sadržaj
- Pokrivenost lijekovima na recept koji se mogu povjeriti
- Premije
- Odbitke
- Naplata nasuprot suosiguranju
- Mjesečni iznos prilagodbe povezan s dohotkom (IRMAA)
- Kasne kazne
- Rupa krafne
- Katastrofalna pokrivenost
- Zatvaranje rupe za krafne
Važno je razumjeti troškove povezane s dijelovima D kako biste mogli financirati zdravstvenu zaštitu. Da biste to učinili, morate naučiti malo žargona i kako su troškovi raspoređeni u različite kategorije.
Pokrivenost lijekovima na recept koji se mogu povjeriti
Centri za usluge Medicare i Medicaid (CMS) zahtijevaju planove dijela D da ponude najmanje dva lijeka po kategoriji lijekova. Uz to, oni imaju šest klasa lijekova - antikonvulzivi, antidepresivi, antipsihotici, lijekovi protiv raka, HIV / AIDS, i imunosupresivi - gdje se mora pokriti većina, ako ne i svi lijekovi. Ova pravila, između ostalog, postavljaju standard koji je poznat kao vjerodostojno pokriće.
Primjeri planova s vjerodostojnim pokrićem uključuju Federalni program zdravstvenih naknada za zaposlenike (FEHB), Indijsku zdravstvenu službu, TRICARE (vojne beneficije) i Veteranske beneficije. Mnogi planovi privatnog osiguranja, pa čak i neki planovi tržišta zdravstvenog osiguranja, poput Obamacare planova, nemaju vjerodostojno pokriće. To je važan čimbenik koji treba uzeti u obzir kad odlučite da želite plan D dijela.
Nepostojanje vjerodostojnog pokrića moglo bi vas koštati kasnih naknada ako propustite prijavu za D u odgovarajuće vrijeme.
Premije
Premija je iznos u dolarima koji svaki mjesec plaćate za svoj plan D dijela D. Te se premije ne plaćaju ni za jedan od vaših lijekova, ali plaćaju za dobrobit pokrivanja lijekova na recept. Ako ne platite svoje premije, izbacit ćete se iz plana i završiti bez ikakvog pokrića.
Iako svako osiguravajuće društvo određuje vlastite stope premije, vlada svake godine utvrđuje standardni iznos premije poznat kao nacionalna osnovna premija korisnika (NBBP). U 2020. godini NBBP iznosi 32,74 USD.
NBBP nije proizvoljan broj. Koristi se za izračunavanje koliko ćete platiti zakašnjele naknade ako se odnose na vas.
Odbitke
Odbitak je iznos koji svake godine plaćate iz džepa prije nego što budete mogli iskoristiti pogodnosti lijekova na recept. Ovaj trošak je dodatak vašoj mjesečnoj premiji.
Centri za Medicare i Medicaid Services (CMS) imaju uspostavljena pravila za zaštitu korisnika Medicarea. CMS svake godine postavlja najveći iznos koji vam osiguravajuće društvo može naplatiti za odbitni dio D. Iznos za 2019. određen je na 415 američkih dolara, ali je povećan na 435 američkih dolara u 2020. godini.
Ponovno, privatna osiguravajuća društva mogu odrediti vlastite cijene. Ovisno o tome za koji dio D plana se prijavite, možda nećete moći odbiti franšizu, ali nećete platiti više od stope koju je odredila vlada.
Naplata nasuprot suosiguranju
Naplata (koja se naziva i doplata) i suosiguranje ono je što zapravo plaćate za lijekove na recept nakon što ispunite odbitnu franšizu (a neki kvalificirani planovi nemaju mogućnost odbitka). Doplata je fiksni iznos u dolarima koji plaćate, dok je suosiguranje fiksni postotak, koji ne smije prelaziti 25%, plaćate recept. Većinu vremena plaćate uplate za svoje recepte.
Naplata i suosiguranje mogu se razlikovati ovisno o tome koje lijekove uzimate, što košta manje za generičke lijekove, a više za skupe lijekove s robnom markom. Planovi iz Dijela D obično razvrstavaju formulacijske lijekove u različite razine. Što je niža razina, niži su vam troškovi.
Ne postoje službena pravila za osiguravajuća društva da urede svoje razine. Neki planovi mogu imati samo tri stupnja, drugi čak pet ili više.
| Primjer jednostavnog sustava razine | Primjer ekspanzivnog sustava razine |
1. Generički lijekovi 2. Lijekovi marke „Preferred“ 3. "Nepoželjni" lijekovi s robnom markom | 1. Generički lijekovi "vrijednosti" 2. "Uobičajeni" generički lijekovi 3. Lijekovi marke "Preferred" 4. "Nepoželjni" lijekovi s robnom markom 5. Specijalni lijekovi i injekcije |
Znajte da će lijekovi povećavati troškove dok se budete kretali na više brojeve. Odabir lijekova na nižim razinama smanjit će vaše troškove. Još jednu stvar koju morate imati na umu jest da ne možete smanjiti iznos koji plaćate uz participaciju i suosiguranje pomoću kupona za lijekove proizvođača. Uporaba kupona farmaceutske tvrtke, dok savezni program plaća taj lijek, protivna je zakonu, naime Statutu o sprečavanju povratnog udara. Drugim riječima, morate birati između pokrivanja dijela D ili kupona za lijek. Ne možete koristiti oboje.
Mjesečni iznos prilagodbe povezan s dohotkom (IRMAA)
Ako svake godine zaradite više od određenog iznosa, platit ćete više za svoj plan dijela Part D. Medicare, a ne osiguravajuće društvo, svakog mjeseca naplaćuje dodatnu naknadu poznatu kao iznos mjesečnog usklađivanja u vezi s prihodom iz dijela D (IRMAA ). Ako ovaj dodatni iznos ne platite Medicareu, vaš će se dio D otkazati.
| Koliko ćete platiti za dio D IRMAA | |||
|---|---|---|---|
| Prihod od pojedinačne prijave poreza | Prihod za bračne parove koji podnose zajedničku poreznu prijavu | Prihod za bračne parove koji se odvojeno prijavljuju | 2020. IRMAA |
| Manje ili jednako 87.000 USD | Manje ili jednako 174 000 USD | Manje ili jednako 87.000 USD | $0.00 |
| Veće od 87.000 USD i manje od ili jednako 109.000 USD | Više od 174.000 USD i manje od ili jednako 218.000 USD | N / A | $12.20 |
| Veće od 109 000 USD i manje ili jednako 136 000 USD | Više od 218.000 USD i manje od ili jednako 272.000 USD | N / A | $31.50 |
| Više od 136.000 USD i manje ili jednako 163.000 USD | Više od 272.000 USD i manje ili jednako 326.000 USD | N / A | $50.70 |
| Više od 163.000 USD i manje ili jednako 500 000 USD | Veći od 326.000 USD i manji ili jednaki 750.000 USD | Više od 87.000 USD i manje ili jednako 413.000 USD | $70.00 |
| Više od 500 000 USD | Više od 750 000 USD | Više od 413.000 USD | $76.40 |
Medicare koristi porez na dohodak od prije dvije godine da odlučuje o vašim uplatama IRMAA svake godine.
Kasne kazne
Možete se prijaviti za Dio D kada postanete podobni za Medicare. Trebali biste razumjeti i znati o ova tri važna razdoblja upisa.
- Prema dobi: Kad navršite 65 godina, početni rok za upis svih dijelova Medicare započinje tri mjeseca prije i završava tri mjeseca nakon vašeg 65. rođendana.
- Prema invalidnosti: Kada ste na invaliditetu, automatski se upisujete u dijelove A i B nakon 25. mjeseca primanja socijalnog osiguranja. Imate tri mjeseca da se prijavite za Dio D.
- Poslodavac: Kada radite u tvrtki koja zapošljava 20 stalno zaposlenih ili ekvivalent i ako preko te tvrtke imate zdravstveni plan koji sponzorira poslodavac, imate osam mjeseci od trenutka napuštanja tog posla ili tog zdravstvenog plana, što god prije nastupi, da se prijavite za Medicare i Dio D.
Kad propustite jedan od ovih upisnih rokova, mogli biste na kraju platiti zakašnjele naknade za Dio D. To vrijedi samo ako nemate vjerodostojno pokriće lijekovima u vrijeme dok ispunjavate uvjete, ali niste upisani u Dio D. Medicare vam daje samo malo slobodnog prostora. Imate do 63 dana bez vjerodostojnog pokrića lijekovima prije nego što se mjesečno naplaćuju zakašnjele kazne.
Kako se izračunavaju kasne naknade
Kasna kazna izračunava se kao 1% nacionalne osnovne naknade za korisnika (NBBP) pomnožena s brojem kompletnih mjeseci u kojima ste bili bez vjerodostojnog pokrića lijekovima nakon što ste ispunili uvjete. Zaokruženo je na najbližih 0,10 USD.
Na primjer, ako ste propustili početno razdoblje upisa i šest punih mjeseci ostali bez vjerodostojnog pokrića lijekovima, kazna će vam se izračunati na sljedeći način: 32,74 USD (NBBP za 2020. godinu) x 0,01 x 6 mjeseci = 2,00 USD.
Budući da se NBBP mijenja svake godine, promijenit će se i kasna kazna. Iznos zakašnjele kazne promijenit će se svake godine 1. siječnja i dodati će se vašim mjesečnim premijama. Kazne se nastavljaju sve dok imate dio D s jednom iznimkom. Ako su vaše zakašnjele kazne počele prije nego što ste ispunili uvjete za Medicare po godinama, zaustavit će se kad navršite 65 godina.
Rupa krafne
Kad čujete riječ krafna, možda se sjetite ukusne poslastice. Kad pogledate izbliza, vidite da nešto nedostaje. U sredini je velika rupa.
Medicare Dio D ima jaz u pokrivenosti poznat kao rupa za krafne. Nakon što vi i vaš plan iz D dijela platite određenu svotu novca, pokrivenost lijekovima na recept pada, ostavljajući vam da plaćate više iz džepa. Ovaj je propust pokrivanja kratkoročan, ali može postati skup, ovisno o lijekovima koje uzimate .
Razumijevanje D dijela iz džepnih troškova može vam pomoći da bolje upravljate svojim financijama i možda uopće izbjegnete rupu krafni.
Razumijevanje praznine u pokrivenosti
Pokrivanje dijela D Medicare podijeljeno je u tri faze. Nadamo se da nikada nećete napustiti prvu fazu jer ovdje štedite najviše novca.
- Početno ograničenje pokrivenosti
- Rupa za krafne (praznina u pokrivanju)
- Katastrofalna pokrivenost
Otvor za krafne može biti zbunjujući ako ne znate kako funkcionira faza pokrivanja dijela D. Ovaj će pregled objasniti pravila i troškove za svaku od ovih faza.
Početno ograničenje pokrivenosti
Početno ograničenje pokrivenosti je mjesto na kojem dobivate većinu pokrivenosti lijekovima na recept. U ovoj fazi ćete platiti uplatu i suosiguranje za lijekove u skladu s formularom i pravilima vašeg plana D dijela D.
Vaši trenutačni troškovi uključuju mjesečne premije, odbitke, doplate i suosiguranje. Nisu svi ovi troškovi uračunati u vašu početnu granicu pokrivenosti. Premije, koje mogu biti velik dio vaše mjesečne potrošnje, ne računaju se. Ostali troškovi koji se ne računaju su troškovi lijekova kupljenih izvan SAD-a ili lijekova koji nisu pokriveni vašim dijelom D formulara.
Ono što vaš plan D dijela D plaća prema pokrivenosti lijekovima na recept također se uračunava u početni iznos pokrića. Vaš plan D dijela dobit će vam mjesečne sažetke koji pregledavaju koliko je potrošeno.
U 2019. početno ograničenje pokrivanja trajalo je sve dok vi i Medicare niste potrošili 3.820 USD. U 2020. ta se vrijednost povećala na 4.020 američkih dolara.
Što je veća početna granica pokrivenosti, to vam je bolje. Godišnji porast dobra je vijest jer znači da će proći više vremena prije nego što započne rupa za krafne.
Rupa krafne
Tijekom rupe za krafne, uplate i osiguranje vašeg dijela D plana zamjenjuju se jedinstvenim planom plaćanja.
Za to ćete vrijeme platiti fiksni postotak troškova.S zatvorenom rupom za krafne 2020. godine, količina je postavljena na 25% i za robne marke i za generičke lijekove.
Proizvođači lijekova s robnom markom dužni su vam dati 70% popusta na svoje proizvode tijekom rupe za krafne. Ne postoji popust proizvođača za generičke lijekove.
Ostatak troškova plaća vaš dio D plana.
Na primjer, ako lijek s robnom markom košta 100 USD, platit ćete 25 USD, proizvođač 70 USD, a vaš plan D dijela 5 USD. Za generički lijek platit ćete 25 dolara, a vaš plan 75 dolara. Imajte na umu da generički lijekovi rijetko koštaju ovoliko. Ovi su brojevi korišteni kako bi vam bilo lakše razumjeti kako matematika funkcionira.
Slično početnom ograničenju pokrića, neće se svi troškovi uračunati u vašu potrošnju rupe za krafne. Premije, troškovi lijekova kupljenih izvan Sjedinjenih Država, troškovi neformalnih lijekova i novac potrošen vašim dijelom D plana ne računaju se. Novac koji potroši proizvođač dodat će se vašem zbirnom računu i pomoći će vam da prije izvučete rupu iz krafne.
U 2020. ostat ćete u rupi za krafne sve dok vi i vaš plan iz D dijela ne potrošite ukupno 6350 američkih dolara na lijekove, a kad uzmete u obzir početno ograničenje pokrivenosti, znači da u rupi za krafne trošite 2330 američkih dolara.
Prag iz džepa raste na 6.350 USD u 2020. s 5.100 USD u 2019. Tijekom tog vremena iznos potrošen u rupi za krafne povećao se s 1.280 na 2.330 USD.
Katastrofalna pokrivenost
Nakon što prođete kroz rupu za krafne, možda ćete osjećati da ste prošli katastrofu - ili barem vaš novčanik. Nije iznenađenje što je vlada sljedeću fazu D dijela imenovala "katastrofalnom pokrivenošću".
Troškovi participacije i suosiguranja tijekom katastrofalnog pokrića neće biti jednaki početnom ograničenju pokrića. Srećom, bit će niže.
Za 2020. trebali biste platiti suosiguranje od pet posto za svaki recept ili uplate od 3,60 USD za generičke lijekove i 8,95 USD za lijekove s robnom markom. Morat ćete platiti opciju koja vas više košta.
Zatvaranje rupe za krafne
Kad je dio D stupio na snagu 2006. godine, tijekom rupe za krafne nije bilo pokrivenosti lijekovima na recept. Rupa za krafne uistinu je bila to, prazan prostor. Od tog vremena, reforma zdravstva poduzima napore kako bi smanjila trošak korisnika za Medicare.
Jedan od ciljeva Zakona o pristupačnoj skrbi, zvani Obamacare, bio je zatvoriti rupu za krafne. Taj je cilj postignut za 2020. Sada vam se neće moći naplatiti više od 25% maloprodajnih troškova vaših lijekova tijekom rupe za krafne, bez obzira jesu li zaštićeni ili generički.
| Troškovi rupe za krafne do 2020 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Godina | Što plaćate za lijekove s robnom markom (%) | Popust proizvođača za lijekove s robnom markom (%) | Koji dio D plaća za lijekove s robnom markom (%) | Što plaćate za generičke lijekove (%) | Koliki dio D plaća za generičke lijekove (%) |
| 2015 | 45 | 50 | 5 | 65 | 35 |
| 2016 | 45 | 50 | 5 | 58 | 42 |
| 2017 | 40 | 50 | 10 | 51 | 49 |
| 2018 | 35 | 50 | 15 | 44 | 56 |
| 2019 | 30 | 50 | 20 | 37 | 63 |
| 2020 | 25 | 50 | 25 | 25 | 75 |
Dvadeset i pet posto troškova lijekova standard je koji su postavili Centri za Medicare i Medicaid Services i za početnu granicu pokrivenosti. Katastrofalna pokrivenost ostat će na snazi kako bi vas zaštitila od prekomjernih troškova iz džepa.
Kako se upisati u Medicare Dio D