Sadržaj
Velik dio rasprave o zdravstvenoj reformi u Sjedinjenim Državama usmjeren je na troškove zdravstvenog osiguranja. The Zakon o zaštiti pacijenta i pristupačnoj skrbi (dio ACA-a, koji je poznat i kao Obamacare), potpisan zakonom 23. ožujka 2010., rješavao je neke od najočitijih nejednakosti u sustavu zdravstvenog osiguranja i povećao pristup zdravstvenom osiguranju za milijune Amerikanaca.No, iznos koji ljudi plaćaju za svoje zdravstveno osiguranje i dalje se znatno razlikuje od jedne osobe do druge, ovisno o raznim čimbenicima. Gdje živite, koliko imate godina, koliko zarađujete, imate li pristup planu koji sponzorira poslodavac - i ako da, koliko je taj plan izdašan - sve ovo igra ulogu u tome koliko košta vaše pokriće i koliko je sveobuhvatno to je.
Anamneza osobe više nema ulogu u ispunjavanju uvjeta za zdravstveno osiguranje ili troškovima, zahvaljujući ACA-u (određene vrste osiguranja i dalje mogu koristiti zdravstveno osiguranje, poput kratkoročnog zdravstvenog osiguranja i Medigap polica kupljene nakon završetka početnog prozora za prijavu na Medigap osobe. ).
Ljudi u SAD-u osiguravaju zdravstveno osiguranje iz različitih izvora, koji spadaju u tri glavne kategorije. Troškovi pokrivanja znatno se razlikuju u svim kategorijama, s različitim faktorima cijena koji se primjenjuju u svakoj kategoriji:
- Zdravstveno osiguranje koje pruža poslodavac. Većina velikih i srednjih tvrtki u SAD-u pruža zdravstveno osiguranje kao naknadu za zaposlenike. Otprilike polovica svih Amerikanaca dobiva zdravstveno osiguranje putem plana koji sponzorira poslodavac, što ovo čini jednom od najvećih kategorija pokrivenosti. Od 2019. prosječni prosjek zdravstveni plan koji sponzorira poslodavac imao je ukupne premije od oko 600 USD mjesečno za jednog zaposlenika i više od 1.700 USD mjesečno za obitelj. Poslodavci plaćaju većinu tih troškova, ali dio odbijene plaće (tj. Dio koji zaposlenik plaća) znatno se razlikuje od jednog do drugog poslodavca. U
- Zdravstveno osiguranje koje kupujete sami. Ako ste samozaposleni ili radite u maloj tvrtki koja ne pruža zdravstveno osiguranje, morat ćete kupiti vlastito osiguranje. To možete učiniti putem burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi (koju je osnovao ACA) ili možete kupiti plan izravno od osiguravajućeg društva (u DC-u su planovi dostupni samo putem burze). Više od 10 milijuna ljudi imalo je pokriće putem razmjena u 2019. Prosječna mjesečna premija iznosila je 593 USD (gotovo potpuno jednaka prosječnoj mjesečnoj premiji za pokriće sponzorirano od strane poslodavca), ali 87% upisanih na burzu dobivalo je premijske subvencije (premijski porezni krediti ) koja je u prosjeku iznosila 514 USD mjesečno (i tako pokrivala većinu prosječne premije).
- Zdravstveno osiguranje koje osigurava država. Ako imate 65 ili više godina, invalid ste najmanje dvije godine ili vam je dijagnosticirana završna faza bubrežne bolesti (zatajenje bubrega) ili amiotrofična lateralna skleroza (ALS), vjerojatno ćete se kvalificirati za Medicare, koji je državno zdravstveno osiguranje. program osiguranja.Ispunjavanje uvjeta za Medicare ne ovisi o prihodu, a postoje mjesečne premije za pokriće Medicareom, kao i dodatno dopunsko pokriće koje ljudi mogu kupiti (opcije privatnog plana razlikuju se ovisno o području). Medicaid i CHIP također su vladini programi zdravstvenog osiguranja, iako ih zajednički vodi savezna vlada zajedno sa svakom državom, pa se pravila prihvatljivosti razlikuju od države do države. Općenito, Medicaid osigurava zdravstveno osiguranje za osobe s niskim primanjima (prihvatljivost CHIP-a prima se i na više razine), iako neke države imaju dodatna pravila o prihvatljivosti koja ograničavaju pokrivenost na osobe s niskim primanjima koje su također starije osobe, trudnice, osobe s invaliditetom, dijete, ili skrbnik maloljetnog djeteta s vrlo malim primanjima. U većini država Medicaid nema premije, iako neke države nameću male mjesečne premije. Zajedno, Medicare i Medicaid / CHIP pružaju zdravstvenu zaštitu za više od trećine svih Amerikanaca. VA pokrivenost i indijska zdravstvena zaštita također su primjeri državne zdravstvene zaštite.
Što uključuju troškovi zdravstvenog osiguranja
Mnogo je čimbenika koji određuju koliko će vas koštati zdravstveno osiguranje i zdravstvena skrb svaki mjesec.
Premije
Premija je mjesečna naknada koja se plaća osiguravajućem društvu ili zdravstvenom planu radi osiguranja zdravstvene zaštite, uključujući plaćanje zdravstvenih usluga poput posjeta liječniku, hospitalizacija i lijekova. Premija se mora plaćati svaki mjesec, bez obzira na to koristite li medicinsku njegu.
Ako imate osiguranje vezano za posao, vaš poslodavac ili se osigurava ili plaća mjesečnu premiju osiguravajućem društvu kako bi kupio vaše pokriće. Najvjerojatnije će vaša tvrtka zahtijevati da platite dio mjesečne premije - koja će se odbiti od vaše plaće - iako poslodavci pokrivaju većinu mjesečnih troškova premije.
Ako ste samozaposleni ili kupujete vlastito zdravstveno osiguranje, plaćate cijelu mjesečnu premiju.
Bilo da se zdravstveno osiguravate na poslu ili kupujete vlastito osiguranje, premija vam može biti veća ili manja, ovisno o vrsti osiguranja koju odaberete. Planovi koji imaju visoke troškove iz svojeg džepa (franšize, suosiguranje i uplate) najčešće imaju niže premije, a planovi s malim troškovima iz džepa imaju veće premije. Također, zdravstveni plan (kao što je HMO) što zahtijeva upotrebu određene mreže liječnika i bolnica obično ima nižu premiju. Također ćete platiti više za zdravstveno osiguranje koje pokriva članove vaše obitelji.
Ako kupujete privatno osiguranje za sebe (ili druge članove obitelji), premije se temelje na vašoj dobi, vašem poštanskom broju i koristite li duhan ili ne (neke države ne dopuštaju ocjenu duhana). Sve dok svoj plan kupujete putem burze u vašoj državi, premijske subvencije (premijske porezne olakšice) dostupne su na temelju dohotka vašeg kućanstva (izračun modificiranog prilagođenog bruto dohotka specifičan za ACA). Bez obzira kupujete li svoj plan putem burze ili izravno od osiguravajućeg društva, zdravstveno osiguranje više se ne koristi za nove pojedinačne veće medicinske planove, što znači da se vaša medicinska povijest ne koristi za utvrđivanje vaše podobnosti ili vaših premija (prije ACA, bio je itekako faktor u gotovo svakoj državi).
Troškovi izvan džepa
Troškovi iz džepa, koji se često nazivaju podjelom troškova, ono su što plaćate za zdravstvene usluge iznad i izvan vaše mjesečne premije. Ovisno o vašem zdravstvenom planu, ti troškovi mogu uključivati godišnju odbitku, suosiguranje i naknade za posjete liječniku i lijekove na recept. Morate plaćati premije svakog mjeseca (neovisno o tome koristite li medicinske usluge) kako biste zadržali pokriće na snazi, ali iznose podjele troškova plaćat ćete samo ako i kada dobijete medicinsku njegu.
Odbitna
Odbitka je iznos koji morate platiti iz džepa svake godine za određene zdravstvene troškove prije nego što vaša polica osiguranja počne plaćati. Gotovo svi zdravstveni planovi imaju odbitke. U 2019. godini, među planovima koje sponzorira poslodavac, prosječna odbitka iznosila je 1.655 američkih dolara za jednog zaposlenika. Medicare ima zasebne franšize za dio A (stacionarna skrb), dio B (ambulantna skrb) i za lijekove pod dijelom Medicare dio D. Odbitna franšiza Medicare-a naplaćuje se po razdoblju pogodnosti, a ne po godini.
Suosiguranje
Neka zdravstvena osiguranja zahtijevaju da platite postotak troškova pokrivenih zdravstvenih usluga nakon što ispunite godišnju odbitku. To je poznato kao suosiguranje i najčešće iznosi oko 20% onoga što odobrava vaš zdravstveni plan.
Evo primjera: gospodin Jones ima zdravstveni plan s odbitkom od 2000 USD i suosiguranjem od 20%. U veljači mu trebaju šavovi u ruci; račun iznosi 1800 američkih dolara (nakon što njegov osiguravatelj smanji troškove na temelju mrežnog sporazuma s bolnicom). U lipnju gospodin Jones osjeća bolove u prsima i odlazi u hitnu službu, gdje račun iznosi 2.400 američkih dolara. Gospodin Jones će platiti prvih 200 dolara od toga kako bi ispunio svoju odbitku od 2000 dolara (200 dolara plus 1800 dolara iz šavova u veljači). Za ostalih 2200 dolara gospodin Jones platit će 20% (ukupno 440 USD), a njegova osiguravateljica 80% (ukupno 1.760 USD).
Naplata
Naplata je fiksna naknada ili utvrđeni iznos koji ćete možda morati platiti za određenu zdravstvenu uslugu. Naplata je vrlo česta u upravljanim planovima njege (kao što su HMO i PPO) i u planovima za lijekove kao što je Medicare Part D.
Na primjer, tipično plaćanje može biti 25 ili 50 USD za posjet liječniku, 75 USD ili 150 USD za posjet hitnoj službi i 10 do 50 USD za lijekove na recept (ovisno o tome je li vaš recept za generički lijek ili lijek s robnom markom) .
Što prosječni Amerikanac plaća
To je složeno pitanje jer postoji toliko različitih varijabli koje utječu na cijenu koju ljudi plaćaju za svoje zdravstveno osiguranje i dio svojih zdravstvenih troškova koje pokrivaju njihovi zdravstveni planovi.
Više od trećine svih Amerikanaca osigurava zdravstveno osiguranje preko vlade, uključujući Medicare, Medicaid, braniteljske beneficije i vojsku (i aktivnu i umirovljeničku). Neki od tih planova (uključujući Medicaid u većini država) nemaju mjesečne premije i vrlo niski troškovi zdravstvene zaštite. No, Medicare, koji pokriva više od 62 milijuna Amerikanaca, ima mjesečnu premiju od najmanje 144,60 dolara u 2020. godini (a mnogi upisnici plaćaju dodatne premije za dopunsko pokriće).
Većina Amerikanaca s privatnim zdravstvenim osiguranjem to dobiva od svog poslodavca, a iznos koji zaposlenici plaćaju za svoje pokriće izuzetno varira od jednog do drugog poslodavca.
Za ljude koji kupuju vlastito zdravstveno osiguranje, dohodak je najvažniji čimbenik u premijama, jer porezni odbitci (premijske subvencije) nadoknađuju velik dio premijskih troškova za ljude čiji dohodak kućanstva ne prelazi četiri puta razinu siromaštva. Za one koji ne ispunjavaju uvjete za porezne olakšice, dob i mjesto su glavni čimbenici koji određuju premije, s troškovima koji su u nekim područjima mnogo veći od drugih, a starijim se odraslim osobama naplaćuje do tri puta više od 21-godišnje star.