Sadržaj
- Ocijenite promjene za pojedinačno tržište
- Ukupno u odnosu na Benchmark premije
- Što ovo znači za premije 2019
- Čimbenici koji uzrokuju da stope budu veće
- Čimbenici koji uzrokuju pad cijena
- Brojni drugi čimbenici
Ispostavilo se da su oba naslova točna - u nekim se područjima premije smanjuju iz različitih razloga. Ali u većini područja premije jesu također bit će viši nego što bi inače mogli biti bez raznih vladinih odluka. Riješimo svu buku i shvatimo što se stvarno događa s premijama vašeg zdravstvenog osiguranja.
Ocijenite promjene za pojedinačno tržište
Za početak, velika većina naslova koje gledate odnosi se na zdravstveno osiguranje koje ljudi kupuju na pojedinačnom tržištu. To može biti na burzi zdravstvenog osiguranja ili izvan nje (tj. Kupiti se izravno od zdravstvenog osiguranja), ali ne uključuje pokriće koje ljudi dobivaju od poslodavca, niti uključuje Medicare, Medicaid ili dječje zdravstveno osiguranje Program.
U SAD-u je manje od 16 milijuna ljudi upisano u pojedinačno zdravstveno osiguranje. To iznosi manje od 5 posto stanovništva SAD-a. Dakle, iako velika većina Amerikanaca svoje zdravstveno osiguranje osigurava od poslodavca ili od državnog programa (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, itd.), Naslovi koje vidite nemaju tendenciju da imaju bilo što s tim planovima. Umjesto toga, naslovi se uglavnom odnose na pojedinačno tržište.
To je tržište kojem je prije reforme bila najpotrebnija reforma, a ACA je na tržište najviše utjecao (tržište zdravstvenog osiguranja male skupine također je vidjelo neke značajne reforme, ali ne toliko koliko pojedinačno tržište ). Nije iznenađujuće, na tržištu je zabilježeno najviše promjena u posljednjih nekoliko godina i bilo je u središtu pozornosti svake godine kada se najave promjene stopa.
Ukupno u odnosu na Benchmark premije
Kada pogledamo prosječne premije na cijelom pojedinačnom tržištu u cijeloj zemlji, one se lagano povećavaju za 2019. godinu.
Stope još nisu finalizirane u nekim državama, ali prosječni porast iznosi nešto više od 3 posto. To je znatno manje od prosječnog povećanja stope za 2017. (oko 25 posto) i 2018. (oko 30 posto).
Iako postoji lagani prosječni porast u cijeloj zemlji, promjene stope znatno se razlikuju od jednog do drugog područja. Primjerice, u Marylandu prosječne premije na pojedinačnom tržištu smanjuju se za oko 13 posto. Ali u državi Washington povećavaju se u prosjeku za gotovo 14 posto.
Ti se izračuni temelje na tome kako bi se stope promijenile ako svi zadrže svoju trenutnu politiku u 2019. godini, što je malo vjerojatno - značajan broj upisanih svake godine kupuje tijekom otvorenog upisa i mijenja planove ako postoji bolja opcija. No bez izmjena plana, gledamo na lagani porast prosječnih premija za cijelu državu za 2019. godinu.
Pa zašto čujemo da se prosječne stope smanjuju? Ispada taj prosjek mjerilo premije (za razliku od ukupnih prosječnih premija) u državama koje koriste HealthCare.gov blago se smanjuju za 2019. Reperni plan definiran je kao drugi najjeftiniji srebrni plan u svakom području (to je također izraz koji se koristi za opis osnovnog skupa prednosti koje moraju biti pokrivene u svakom području, ali to nije definicija o kojoj ovdje govorimo).
U listopadu 2018. savezna vlada objavila je podatke koji pokazuju kako će se prosječne referentne premije u 39 država mijenjati za 2019. godinu: Smanjuju se u prosjeku za 1,5 posto, iako variraju od smanjenja od 26 posto u Tennesseeju do povećanja od 20 posto u Sjevernoj Dakoti.
Podaci nisu uključivali informacije o izmjenama referentnog plana za DC i 11 država koje imaju vlastite platforme za razmjenu, što čini oko četvrtine svih upisa na razmjene u zemlji.
Što ovo znači za premije 2019
Referentne premije su važne jer se subvencije premija temelje na troškovima referentnog plana. Ideja je da troškovi referentnog plana umanjeni za premiju za subvenciju rezultiraju neto premijom koja se smatra pristupačnom na temelju prihoda upisnika.
Kada se povećaju troškovi referentnog plana na određenom području, moraju se povećati i subvencije premija kako bi se neto premije zadržale na pristupačnoj razini. Ali kad se cijena referentnog plana smanji, smanjuju se i subvencije premije, jer subvencija ne mora biti tako velika da bi se neto premija referentnog plana smanjila na pristupačnu razinu.
Specifičnost za svakog upisanog ovisi o cijeni plana koji odaberu i cijeni referentnog plana u tom području (referentni planovi znatno se razlikuju u svakoj državi). Ali općenito, subvencije premije smanjuju se kada se premija referentnog plana smanji.
Dakle, možemo očekivati blagi pad vrijednosti premijskih subvencija u 2019. godini, nakon dvije uzastopne godine kada su se prosječni iznosi subvencija premije znatno povećali. Ali trošak od svoju policu zdravstvenog osiguranja može rasti ili padati, ovisno o tome dobivate li subvenciju premije (većina upisanih na burzu prima, ali svi koji se prijave izvan burze plaćaju punu cijenu) i koliko se cijena vašeg plana mijenja.
Ako ispunjavate uvjete za subvenciju i cijena vašeg plana blago se povećava, ali premija subvencija u vašem području neznatno se smanjuje, dobit ćete višu neto premiju u 2019. nego što ste imali u 2018. godini.
S druge strane, ako nemate pravo na subvenciju, morat ćete pogledati koliko se mijenja redovna premija vašeg plana - ona se uvelike razlikuje od jednog područja do drugog, a od jednog osiguravatelja do drugog.
Ne postoji jedinstveni odgovor koji se odnosi na sve. A ponekad promjene koje se čine jednoliko dobro zapravo mogu rezultirati većim premijama za neke upisane. Tennessee je dobar primjer za to: dva nova osiguravatelja pridružuju se burzi za 2019. godinu, dva postojeća osiguranja proširuju područje pokrivenosti, a dva osiguravatelja snižavaju cijene za dvoznamenkasti postotak.
To su sve sjajne vijesti. No, prosječna referentna premija smanjuje se za malo više od prosječne ukupne premije. To znači da će iznosi subvencija pasti više od prosječnih iznosa premije, a ljudi koji ne kupuju pažljivo tijekom otvorenog upisa mogli bi otkriti da je njihova pokrivenost, nakon što se primijeni njihova subvencija, skuplja u 2019. nego u 2018. godini.
Čimbenici koji uzrokuju da stope budu veće
Neki od čimbenika koji uzrokuju povećanje stope nisu povezani s nedavnom vladinom intervencijom, uključujući stvari poput općeg povećanja troškova medicinske njege i lijekova na recept. Ali tijekom cijele 2018. godine slušali smo kako su Kongres i Trumpova administracija uzrokovali da premije budu veće za 2019. godinu nego što bi inače bile. I to je istina, unatoč činjenici da su ukupne prosječne premije tek sve manje.
Ukidanje pojedinačne mandatne kazne
Ovdje su u igri dva glavna problema. Prvo je predstojeće ukidanje pojedinačne kazne za mandat ACA-e. Kazna je ukinuta u sklopu Zakona o poreznom rezanju i zapošljavanju, koji je donesen krajem 2017. godine, iako ukidanje kazne stupa na snagu tek 1. siječnja 2019.
Prije nego što je Kongres usvojio zakonodavstvo (koje je dalekosežno; ukidanje kazne za pojedinačni mandat samo je njegov mali dio), nestranački Kongresni ured za proračun projicirao je da bi ukidanje kazne za pojedinačni mandat uzrokovalo da premije na pojedinačnom tržištu budu 10 posto veći tijekom većeg dijela sljedećeg desetljeća, naspram onoga što bi bili da je mandatna kazna ostala na snazi.
Svakako, u proljeće i rano ljeto 2018. godine, kada su osiguravatelji počeli prijavljivati predložene stope za 2019. godinu, ukidanje pojedinačnog mandata gotovo je univerzalno navedeno kao faktor povećanja premije. Čak i u slučajevima kada je osiguravatelj predložio ukupnu stopu smanjenje, općenito su primijetili da bi se stope još više smanjivale da se mandatna kazna ne ukida.
DC, New Jersey i Massachusetts imat će svoje vlastite pojedinačne mandate (s pripadajućim kaznama) 2019. godine, što ublažava učinak ukidanja kazne saveznog mandata u tim državama. Vermont će im se pridružiti 2020. godine, a druge će se države možda odlučiti stvoriti vlastite pojedinačne mandate u sljedećim godinama.
Proširenje kratkoročnih planova i zdravstvenih planova udruženja
Drugi čimbenik koji su prijave osiguravatelja često citirane kao opravdanje za veće premije, odluka je Trumpove administracije da proširi pristup kratkoročnim planovima zdravstvenog osiguranja i zdravstvenim planovima udruženja.
Nova pravila Uprave omogućuju da kratkoročne politike traju dulje i mogu se obnoviti, a samozaposlene osobe omogućuju kupnju osiguranja u skladu sa zdravstvenim planovima udruga. U oba slučaja ideja je da te alternative imaju niže premije (jer ne pokrivaju toliko i podliježu manjem broju propisa), te su stoga privlačnije zdravim ljudima, posebno ako ne ispunjavaju uvjete za subvencije premije u razmjena zdravstvenog osiguranja njihove države.
Ovo je bilo vrlo kontroverzno. S jedne strane, ljudi u toj situaciji (tj. Morati platiti punu cijenu police zdravstvenog osiguranja na pojedinačnom tržištu, koja lako može koštati 20+ posto dohotka osobe ako su samo malo iznad ograničenja dohotka za subvenciju prihvatljivost) očajnički traže alternative s nižim troškovima. A ako su zdravi, vrlo vjerojatno će biti spremni na kockanje i pristati na manje čvrst plan koji je lakše uklopiti u njihov proračun.
Ali s druge strane, ljudi koji to čine mogu se naći između kamena i tvrdog mjesta ako na kraju ozbiljno ozlijede ili obole, jer postoje brojni nedostaci manje reguliranih planova. Konkretno, osnovne zdravstvene koristi ACA-e ne moraju se pokrivati, što znači da bi u pokrivenosti mogle postojati zjapeće rupe (stvari poput lijekova na recept, rodiljne njege, zaštite mentalnog zdravlja itd.), Ovisno o tome plan).
Iz perspektive cijele populacije, pojedinačni skup tržišnih rizika nanosi se šteti kada zdravim ljudima daju jeftiniju alternativu. Kratkoročni planovi uglavnom su dostupni samo zdravim ljudima jer mogu jednostavno odbiti podnositelje zahtjeva na temelju povijesti bolesti. Zdravstveni planovi udruga ne mogu odbiti podnositelje zahtjeva niti im naplatiti veće cijene na temelju povijesti bolesti, ali planovi mogu biti dizajnirani na način da zapravo ne privlače ljude s već postojećim uvjetima.
Očekuje se da će proširenje kratkoročnih planova i zdravstvenih planova udruživanja izvući zdrave ljude iz skupine rizika koja je u skladu s ACA-om (neosigurane osobe također će vjerojatno privući ove jeftinije alternative, što nije loše - imati neke osiguranje je daleko bolje nego da ga uopće nema).
Čimbenici koji uzrokuju pad cijena
Iako ukidanje pojedinačnog mandata i proširenje kratkoročnih planova i zdravstvenih planova udruga služe za postizanje viših premija nego što bi to inače bilo u 2019. godini, postoje i drugi čimbenici, posebno kada promatramo stope na državi prema državnoj osnovi, što uzrokuje da stope budu niži nego što bi inače bili.
Cijene su bile više nego što su trebale biti u 2018
Jedna od sveobuhvatnih tema koja se primjenjuje u brojnim državama jest činjenica da su mnogi osiguravatelji pretjerali s određivanjem premija za 2018. Imajte na umu da je situacija u proljeće / rano ljeto 2017. (kada su se određivale stope za 2018.) bila posebno neizvjesna.
2017. godine
- Kongres je usred pokušaja ukidanja ACA-a, iako se to nije dogodilo, tek na jesen bilo je jasno da ACA neće biti ukinut 2017. godine.
- Trumpova administracija u više je navrata prijetila prestankom financiranja za smanjenje podjele troškova, a to je pitanje bilo riješeno tek u listopadu, kada je financiranje službeno eliminirano (osiguravatelji u većini država dodali su troškove društveno odgovornog poslovanja premijama srebrnih planova, koji iako povećava prosječne premije, također rezultira većim subvencijama za premije i pristupačnijim premijama nakon subvencija za mnoge upisane).
- Status pojedinačnog mandata bio je itekako doveden u pitanje. Čak i ako računi za ukidanje zakona ACA nisu uspjeli, osiguravatelji nisu znali hoće li IRS nastaviti provoditi mandat. Pa čak i da jesu, bilo je neizvjesnosti hoće li javnost to učiniti opažati da se mandat nije provodio, što bi moglo dovesti do toga da će manje zdravih ljudi kupovati pokrivenost.
S obzirom na ogromnu nesigurnost, osiguravatelji su predložili znatno povećanje stopa za 2018. I premda su regulatori u nekim državama odbili neka povećanja, odobreno prosječno povećanje stopa za 2018. iznosilo je oko 30 posto na cijelom pojedinačnom tržištu. I to je bilo povrh povećanja prosječne stope od 25 posto koje smo vidjeli za 2017. Rezultat su bile posebno visoke premije za ljude koji se nisu kvalificirali za subvencije premija, a posebno velike subvencije za premije za one koji jesu.
Dakle, iako je upis izvan razmjene (tamo gdje subvencije nisu dostupne) znatno opao, upis na razmjenu samo je malo opao (11,8 milijuna, u odnosu na 12,2 milijuna u 2017.), iako je otvoreni upis upola kraći za pokriće za 2018. godinu nego što je to bio slučaj bili prethodnih godina.
Profitabilnost osiguravatelja na pojedinačnom tržištu počela je postajati mnogo raširenija u 2017. i 2018. I premda je profitabilnost očito željeni cilj osiguravajućih društava, oni to ne smiju isto isplativo. Ako njihovi ukupni administrativni troškovi (uključujući sve režijske troškove plus dobit) premašuju 20 posto premije koju prikupe, svojim članovima moraju poslati povratne čekove. To je odredba ACA-e koja osigurava da zdravstveni planovi troše većinu naših premija na medicinske troškove, a ne na administrativne troškove i dobit.
Stoga osiguravateljima ne koristi samo povišenje stopa i dodavanje dodatnih premija. A kad je postalo jasno da su premije za 2018. u mnogim slučajevima postavljene previsoko, osiguravatelji su predložili smanjenje stope za 2019. (ili bi, u nekim slučajevima, predložili smanjenje stope da nisu gore opisani čimbenici koji povećavaju premije nego što bi to inače bilo za 2019. godinu).
Državni programi reosiguranja
Nekoliko je država uspostavilo ili će uskoro uspostaviti programe reosiguranja kako bi stabilizirali svoja pojedinačna tržišta zdravstvenog osiguranja. Ideja je da program reosiguranja prihvati dio skupih šteta, a osiguravateljima ostaje manji ukupni rizik i odgovarajuće niže premije.
Tri države - Aljaska, Oregon i Minnesota - već imaju programe reosiguranja. Wisconsin, Maine, Maryland i New Jersey svi su dobili federalno odobrenje za uspostavu programa reosiguranja počevši od 2019.
Ne slučajno će se na Aljasci, Minnesoti, Wisconsinu, Marylandu i New Jerseyu ukupna prosječna premija smanjiti 2019. U Oregonu i Maineu prosječne stope bit će veće u 2019., ali bi povećanje stope bilo mnogo značajnije bez programi reosiguranja.
Državni propisi za ograničavanje kratkoročnih planova i / ili zdravstvenih planova udruženja
Iako je širenje kratkoročnih planova faktor koji povećava prosječne premije na pojedinačnom tržištu za 2019., nova savezna pravila daju državama mogućnost nametanja strožih propisa ako to odluče.
Nemalo je država već imalo svoja pravila za kratkoročne planove, koja se nastavljaju primjenjivati i sada kada su savezna pravila opuštena. I nekoliko drugih država radilo je na nametanju strožih propisa o kratkoročnim planovima u 2018. godini (evo popisa trenutačnih državnih propisa, a možete kliknuti državu na ovoj karti da biste vidjeli detalje o tome kako ta država regulira kratkoročne zdravstvene planove) .
Neke su države također donijele zakone ili propise koji ograničavaju opseg kratkoročnih planova (Kalifornija je, na primjer, donijela zakon koji zabranjuje samozaposlenima da se pridružuju zdravstvenim planovima udruga).
U državama u kojima propisi učinkovito ograničavaju širenje kratkoročnih planova i / ili zdravstvenih planova udruženja, učinak novih saveznih propisa prigušen je, što znači da će premije na pojedinačnom tržištu u 2019. biti niže nego što bi bile da je nova dopušteno je da stupe na snagu federalna pravila.
Brojni drugi čimbenici
Kao što vidite, brojni su čimbenici koji utječu na pojedinačne premije zdravstvenog osiguranja za 2019. Neki od njih podižu stope na više, dok drugi na niže stope nego što bi inače bili.
U mnogim državama imate čimbenike s obje strane koji rade istovremeno. Ukupna promjena prosječne stope lagani je porast za 2019. godinu, ali postoje značajne razlike u državama po državama.
I premda prosjek mjerilo premije se lagano smanjuju, to samo znači da će subvencije premija biti nešto manje u 2019. Ne znači to tvoj premije će biti manje u 2019.
Na kraju, posebno je važno da osobe s individualnim tržišnim zdravstvenim osiguranjem pažljivo kupuju tijekom otvorenog upisa ove jeseni (od 1. studenog do 15. prosinca u većini država, iako DC i šest država produžuju otvorena razdoblja upisa).
Novim osiguravateljima pridružuju se burze u mnogim državama, a blagi pad referentnih premija znači da bi vaša premija nakon subvencije mogla biti veća nego što je bila 2018. ako samo zadržite svoj trenutni plan. Prelazak na jeftiniji plan mogao bi biti opcija za mnoge upisane, premda ni tamo ne postoji jednoznačan odgovor, jer će to ovisiti o mreži davatelja, ukupnim prednostima i pokrivenom popisu lijekova za alternativne planove. razmišljaš.
Ako trebate pomoć, možete pronaći brokera koji je certificiran od strane burze ili kontaktirati Navigatora u vašem području. Ali u gotovo svakoj državi morat ćete izvršiti odabir plana do 15. prosinca.
Saznajte zašto se premije vašeg zdravstvenog osiguranja povećavaju svake godine